Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1875/2023 от 11.01.2023

Судья: Семенова Н.Ю. гр. дело №33-1875/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    14 февраля 2023 года                             г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

судей Мокшаревой О.Г., Головиной Е.А.,

при секретаре Паронян Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1482/2022 по апелляционной жалобе Донской Л.К. на решение Жигулевского городского суда Самарской области от 15 ноября 2022 года, которым постановлено:

«Донской Л.К. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования по программе страхования ЗИП №№ от 10 февраля 2021 г., взыскании суммы страхового взноса и штрафа отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мокшаревой О.Г., судебная коллегия

установила:

Донская Л.К. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования по программе страхования ЗИП № от 10 февраля 2021 г., взыскании страховой премии в размере 100000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 10 февраля 2021 года заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования ЗИП №. Застрахованным риском является смерть застрахованного по любой причине, наступившая в результате несчастного случая, в результате дорожно-транспортного происшествия. Заключение договора являлось обязательным условием при заключении договора срочного банковского вклада для физических лиц «Стратегический» № от 10 февраля 2021 г.

В настоящее время Донской Л.К. стало известно, что в соответствии с п.4.1 Полисных условий по программе страхования «ЗИП», утвержденных Приказом от 09 сентября 2019 г. №-од (далее - Полисные условия), она не может являться застрахованным лицом в связи с имеющимися у нее заболеваниями опорно-двигательной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований и наблюдений.

Однако, при заключении договора вопрос о наличии у Донской Л.К. каких-либо хронических заболеваний не обсуждался, с полисными условиями договора страхования Донская Л.К. не ознакомлена. Наличие имеющихся заболеваний отражено в выписке из амбулаторной карты №12580.

В связи с тем, что при заключении договора Донской Л.К. не были разъяснены полисные условия договора, что могло повлиять на решение о заключении договора страхования, Донская Л.К. считает данный договор недействительным.

28 февраля 2022 г. Донская Л.К. получила от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» СМС-извещение о необходимости внесения 13 марта 2022 г. очередного платежа в размере 100 000 рублей по договору №.

В марте 2022 года Донская Л.К. обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о признании договора страхования № недействительным, а также потребовала возвратить уплаченную страховую премию в размере 100000 рублей в течении 10 рабочих дней с даты получения претензии, ссылаясь на п.11.10 Полисных условий, согласно которому в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п.4.2, 5.12, 7.3 настоящих Полисных условий, страхователю возвращается уплаченная страховая премия.

Однако, письмом от 28 марта 2022 г. (исх. №) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало в удовлетворении требований Донской Л.К.

Полагая необоснованным отказ страховой компании в удовлетворении заявления, Донская Л.К. просила суд удовлетворить ее исковые требования, указав в качестве правового основания статьи 168, 178, 179, 944 ГК РФ, а также закон «О защите прав потребителей Российской Федерации».

Определением суда от 15 августа 2022 г. к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен финансовый уполномоченный Климов В.В. в соответствии с ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Определением суда от 03 октября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Банк ДОМ.РФ».

15 ноября 2022 года судом постановлено указанное выше решение, законность которого просит проверить Донская Л.К., полагая неправильным применение норм материального права и, выражая несогласие с оценкой установленных обстоятельств, в частности того обстоятельства, что при заключении договора срочного банковского вклада для физических лиц ей была навязана услуга по заключению договора страхования. Донская Л.К. страдает рядом заболеваний, наличие которых препятствует заключению договора страхования, однако при заключении договора страхования страховщик не уведомил о наличии такого препятствия, что повлекло за собой невозможность оценить степень страхуемых рисков, или отказаться от заключения договора страхования, что, по мнению заявителя жалобы, имеет существенное значение и влечет недействительность договора страхования.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Донская Л.К., ее представитель Коновалова О.В. доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение суда отменить, иск удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав сторону истца, изучив материалы дела, проверив в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность оспариваемого решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не были допущены.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ст.ст.240, 242 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что 10 февраля 2021 года между АО «Банк ДОМ.РФ» и Донской Л.К. заключен договор срочного банковского вклада для физических лиц «Стратегический», по условиям которого вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства в размере 400000 рублей на срок 367 дней на счет вклада №.

В соответствии с п.п.3.1-3.1.3 договора срочного банковского вклада банк выплачивает проценты по вкладу в валюте вклада по ставке, действующей в банке на момент подписания настоящего договора, которая составляет 5,15% годовых, при одновременном соблюдении следующих условий:

- вкладчиком в день открытия вклада заключен договор страхования;

- сумма вклада меньше или равна страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни или 10-ти кратному размеру страховой премии по договору накопительного страхования жизни, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при содействии банка как агента;

- договор страхования не расторгался вкладчиком в течение срока вклада.

В случае несоблюдения хотя бы одного из условий, указанных в п.п.3.1.1-3.1.3 договора, проценты по вкладу начисляются по ставке вклада «Доходный+» для соответствующего суммового диапазона со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет вклада (пункт 3.2 договора срочного банковского вклада).

10 февраля 2021 года между Донской Л.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования ЗИП № со сроком страхования с 11 февраля 2021 г. по 10 февраля 2026 г., в подтверждение которого ей выдан Полис страхования по программе страхования. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования «ЗИП», утвержденных приказом от 09.09.2019 №-од.

Согласно пункту 6 Договора страхования следует, что страховая премия оплачивается в рассрочку ежегодно, размер первого страхового взноса составляет 100000 рублей и должен быть уплачен в день выдачи полиса, последующие страховые взносы в размере 100000 рублей должны быть уплачены не позднее 11 февраля 2022 г., 11 февраля 2023 г., 11 февраля 2024 г., 11 февраля 2025 г.

В соответствии с заявлением Донской Л.К. от 10 февраля 2022 г. на перечисление денежных средств в рублях Российской Федерации со счета филиала «Нижегородский» АО «Банк ДОМ.РФ» на основании платежного поручения №56270 от 10 февраля 2021 г. произведена оплата страхового взноса в размере 100000 рублей по договору страхования №5700078330 от 10 февраля 2021 г., заключенного с Донской Л.К.В соответствии с п.5.1 Полисных условий по программе страхования «ЗИП» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, оригинала документа, удостоверяющего личность страхователя/застрахованного, путем составления одного документа, подписываемого страховщиком и страхователем, либо путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Вручение страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком, может осуществляться страхователю лично либо путем направления электронного образа страхового полиса на электронный адрес страхователя. Подтверждением принятия страхового полиса является оплата страхователем страховой премии (первого страхового взноса).

В силу пункта 5.4 Полисных условий страхователь/застрахованный обязаны правдиво и полно сообщить страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (оценки страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования, заявлении на заключение договора страхования, декларации страхователя/застрахованного, являющиеся частью договора страхования (Полиса)/заявления на заключение договора страхования, а также в анкетах страховщика.

16 марта 2022 г. Донская Л.К. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о признании недействительным договора страхования №5700078330 от 10 февраля 2021 г. и возврате уплаченной страховой премии в размере 100000 рублей в течение 10 рабочих дней с даты получения претензии, ссылаясь на то, что не может являться застрахованным лицом в связи с имеющимися у неё заболеваниями опорно-двигательной системы, приложив к претензии выписку из амбулаторной карты №12580.

Письмом от 28 марта 2022 г. в удовлетворении данной претензии страховщиком отказано со ссылкой на то, что договор страхования заключен надлежащим образом, что подписав договор Донская Л.К. подтвердила отсутствие исключений для заключения договора страхования.

Кроме того, указано на то, что договор страхования расторгнут в связи с неоплатой Донской Л.К. очередного страхового взноса за второй год страхования, в соответствии с п.7.11 Полисных условий, согласно которому, в случае неоплаты/не полной оплаты страхователем страхового взноса в установленный договором срок действие договора страхования прекращается, и в случае досрочного расторжения договора страхования выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования, которая составляет 0 рублей.

09 июня 2022 г. Донская Л.К. обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии по договору обязательного страхования в размере 100000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 30 июня 2022 г. №№ отказано в удовлетворении требования Донской Л.К. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования, суд исходил из того, что при заключении оспариваемого договора Донская Л.К. ознакомлена со всеми условиями, в том числе с условием о порядке расторжения договора.

Как следует из пункта 8 Полиса страхования акцептуя настоящий полис (оплачивая страховую премию) страхователь заявляет и подтверждает, что страхователь и/или застрахованный, в том числе не страдает/страдал(а) заболеваниями опорно-двигательной системы.

Акцептуя настоящий Полис (оплачивая страховую премию) страхователь подтверждает настоящую декларацию и заявляет, что сведения в декларации страхователя/застрахованного являются правдивыми, страхователь понимает, что предоставление заведомо ложных сведений и/или неполных сведений может стать основанием для непризнания страховщиком наступившего события страховым случаем.

Полисные условия по программе страхования «ЗИП», памятка по договору накопительного страхования жизни страхователю вручены.

Таким образом, установленными обстоятельствами подтверждено, что Донская Л.К. ознакомлена с полисными условиями по программе страхования «ЗИП». Поэтому, доводы апелляционной жалобы Донской Л.К. не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п.п.4.1, 4.1.9 Полисных условий на страхование принимаются лица в возврате 18 полных лет на дату заключения договора страхования до 70 полных лет на дату окончания срока действия договора страхования, за исключением лиц, в том числе страдающих/страдавших заболеваниями опорно-двигательной системы.

Из материалов дела следует, что Донская Л.К. с 2006 г. страдает рядом заболеваний опорно-двигательного аппарата, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты №№ ГБУЗ СО «Жигулевская центральная городская больница», согласно которой Донская Л.К. с 2006 года наблюдается у невролога и терапевта с диагнозом - <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 4.2 Полисных условий, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из вышеперечисленных категорий, то есть при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику об обстоятельствах, указанных, в том числе в п.4.1.9 Полисных условий, наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным. Не являются страховыми событиями произошедшие с вышеуказанными лицами и соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям.

В случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п.4.2, 5.12, 7.3 Полисных условий, страхователю возвращается оплаченная страховая премия (пункт 11.10 Полисных условий).

Таким образом, в соответствии с Полисными условиями, право признания договора страхования недействительным принадлежит страховщику.

В силу статьи 167 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции, дав надлежащую оценку доказательствам, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований Донской Л.К. о признании недействительным договора страхования по программе страхования ЗИП № от 10 февраля 2021 г., исходя из того, что Донская Л.К., действуя по своему усмотрению, обратившись к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховании жизни, добровольно приняла решение о выборе риска страхования, размере страховой суммы, ознакомилась с полисными условиями, и, согласившись с ними, подписала договор страхования.

Оспариваемые условия страхования не нарушают права и интересы Донской Л.К., и не повлекли неблагоприятные для нее последствия.

Каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не установлено.

Доводы Донской Л.К. о том, что она была введена в заблуждение относительно сумм и порядка страховых выплат, о порядке проведения оценки страхового риска, о том, что ей не были вручены Полисные условия по программе страхования, и что нарушено ее право на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, обоснованно не приняты во внимание, поскольку эти доводы опровергаются материалами дела.

Из страхового полиса следует, что Донская Л.К. ознакомлена с полисными условиями по программе страхования ЗИП. Оплатив страховую премию, Донская Л.К. подтвердила, что ознакомлена с Полисными условиями страхования. Таким образом, материалами дела подтверждено, что при заключении договора страхования Донская Л.К. получила полную информацию об условиях договора страхования.

Доводы Донской Л.К. о том, что ей была навязана услуга по заключению договора страхования, опровергаются материалами дела, поскольку условия выплаты процентов по договору срочного банковского вклада для физических лиц «Стратегический» определены этим договором, в том числе, условие заключения договора страхования, с чем Донская Л.К. согласилась, подписав Договор банковского вклада на указанных в нем условиях.

Сам договор банковского вклада не оспаривается Донской Л.К.

Доводы апелляционной жалобы Донской Л.К. со ссылкой на статьи 178

и 179 ГК РФ, согласно которым по иску потерпевшего может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, а также совершенная под влиянием обмана, не могут быть приняты во внимание, поскольку именно Донская Л.К. не уведомила страховщика о наличии у нее заболеваний, препятствующих заключению договора страховании, однако страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривает договор страхования по указанным основаниям.

Поскольку отсутствуют основания для признания недействительным договора страхования, то отсутствуют основания для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии, уплаченной Донской Л.К. при заключении договора страхования.

Из материалов дела также усматривается, что с 11 февраля 2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгнут договор страхования с Донской Л.К. в связи с неуплатой ею очередного страхового взноса в установленные Договором срок и размере (п.11.1.4 Полисных условий).

С претензией о признании договора страхования недействительным и требованием произвести возврат страховой премии в размере 100000 рублей Донская Л.К. обратилась ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 16 марта 2022 г., то есть после расторжения договора страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования ЗИП № от 10 февраля 2021 г. расторгнут, в связи с неуплатой страхователем Донской Л.К. очередного страхового взноса в 2022 году в установленный срок, а договор страхования не предусматривал возврата выкупной суммы, в случае его досрочного расторжения в первые два года его действия, требования Донской Л.К. о взыскании страхового взноса обоснованно оставлены без удовлетворения.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия не находит основания для отмены правильного по существу решения суда. Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене правильного решения суда по основаниям, указанным в мотивировочной части настоящего определения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Жигулевского городского суда Самарской области от 15 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Донской Л.К. оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Судьи