Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2024 (2-1996/2023;) ~ М-1824/2023 от 28.09.2023

Дело №2-63-24

№50001-06-2023-002318-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2024 года

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лапшиной И.А.,

при секретаре Грапчеве М. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фильчуковой Марины Валентиновны к ООО СК «Ренессанс-жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд ООО СК «Ренессанс-жизнь» с иском о взыскании страхового возмещения.

    Представитель истца в судебное заседание явилась и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (матерью истца) и ООО СК «Ренессанс-жизнь» к кредитному договору с ХКФ Банк № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредита «Комбо+» № по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы». Страховая сумма – 361 669 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончалась. Наследников ФИО4 является ее дочь – истица по делу. Все необходимые документы о наступлении страхового случая были переданы истцом в адрес страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что смерть застрахованного лица не покрывается полисными условиями (ПУ) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «АКТИВ +» «КОМБО+» от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ раздела 4 «Общие исключения из страхового покрытия», ПК не является страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествующих состояний и их последствий. Между тем, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ содержит ссылки на применение Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «АКТИВ+» и «КОМБО+» от ДД.ММ.ГГГГ Полис выдан в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Согласно п. 11.1, в случае расхождения между условиями договора и Полисными условиями преимущество имеет Договор. Однако Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 19.19.2020 г. №-од не были введены в действие страховщиком, не размещены на сайте компании и не выдавались на руки страхователю. Следовательно, страхователь был введен в заблуждение: не был проинформирован об условиях договора страхования и не согласовал эти условия. При отсутствии действующих Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, введенных в действие страхователем, в отношении договора страхования между ФИО4 и ОООО СК «Ренессанс-жизнь» действуют правила 6.1. полиса – «Смерть по любой причине». ФИО4 не подписывала заявление об отсутствие у нее болезней и иных сведений, указанных в письме ООО СК «Ренессанс-жизнь». Таким образом, страховой случай является наступившим и оснований для отказа в выплате отсутствуют. В связи с изложенным, ФИО2 просит суд:

- взыскать с ООО СК «Ренессанс-жизнь» страховое возмещение в размере 361 669 руб.;

- штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

    Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется (том 2 л. д. 126).Заявленное событие по условиям договора страхования с ФИО4 не является страховым случаем. Страхователь дала свое согласие на заключение договора страхования, поучила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков, подтвердив, что ознакомлена с условиями страхования, согласна с ними. Отметка о получении ФИО7 ЕФИО5 условий имеется в заявлении, которое является неотъемлемой частью договора. Также отметка о получении страхователем Полисных условий имеется и самом страховом полисе. Кроме того, истица не оспаривает, что ее наследодатель скончалась от болезни, имеющейся у нее ранее – до заключения договора страхования: в результате предшествующих состояний или их последствий (п. 4.3 Полисных условий).

    Представитель 3 лица – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен (том 2 л. д. 256, том 3 л. д. 44).

    Финансовый уполномоченный на запрос суда пояснил, что решение, вынесенное им на заявление ФИО2, законно и обосновано: у заявителя отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения (том 1 л. д. 49).

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «Ренессанс-жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредита «Комбо+» № по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы» (том 1 л. д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончалась (том 1 л. д. 94).

Наследников ФИО4 является ее дочь – ФИО2 (том 1 л. д. 36) - которой, в целях получения страхового возмещения, в адрес страховой компании были направлении все необходимые документы о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс-жизнь» было отказано ФИО2 в страховой выплате, в связи с тем, что смерть застрахованного лица не покрывается полисными условиями (ПУ) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «АКТИВ +» «КОМБО+» от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л. д. 39).

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований (том 1 л. д. 54): после изучения медицинских документов (том 1 л. д. 95-260, том 2 л. д. 1-75) и условий страхования у финансовой организации не возникло обязательств по страховой выплате по договору страхования, поскольку причиной смерти застрахованного лица послужило заболевание, которое было диагностировано у него до заключения договора страхования, о чем застрахованное лицо не уведомило финансовую организацию (том 1 л. д. 49).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратилась в суд с иском к страховой компании ООО СК «Ренессанс-жизнь».

Изучив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из представленных документов – заявление на добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+» № - ФИО4 при заключении договора страхования приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердила, что ознакомлена с ними, получив страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ и Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора (оригинал заявления - том 3 л. д. 39).

В этой связи суд полагает необходимым обратить внимание на следующее:

согласно условиям страхования (страховой полис), страховым случаем (страховой риск) является «смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 или 2 группы» (том 1 л. д. 8). Однако, п. 6 страхового полиса содержит следующее условие: страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем Разделе, за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий. В силу Раздела 4 Полисных условий – от ДД.ММ.ГГГГ №-од (ссылка в «шапке» страхового полиса – том 1 л. д. 8), не являются страховыми случаями события, произошедшие в «результате предшествовавших состояний и их последствий» (том 1 л. д. 82).

Как установлено в судебном заседании (и не отрицается истцом) смерть ФИО4 наступила именно в связи с заболеванием, которое развилось у нее до даты заключения договора страхования – от сердечнососудистой недостаточности (левожелудочковой), болезни атеросклеротического сердца.

Суд не может согласиться с доводами представителя ФИО2 в части:

- не подписания ФИО4 заявления на добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+» №, в котором содержалась ссылка на Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ №-од: в ходе рассмотрения дела был представлен оригинал указанного заявления с подписью застрахованного лица (факт принадлежности подписи именно ФИО4 не оспаривается), в котором указанная ссылка имеет место, доказательств подложности указанного документа (замена листов и т. д.) истцом не представлено, как и не заявлено ходатайств о назначении судебной экспертизы (отозвано – протокол с/з - том 3);

- действительно, согласно ответу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ № №-од в адрес Банка России ООО СК «Ренессанс-жизнь» не направлялись (при этом, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке и сроках представления страховщиком в Банк принятых им в рамках видов страхования правил страхования, методики расчетов и т. д., утратило силу ДД.ММ.ГГГГ – том 3 л. д. 24). Однако данное обстоятельство, по мнению суда, не может служить основанием для не принятия в качестве неотъемлемой части договора страхования Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ №-од. При этом согласно вышеуказанном заявлению, ФИО4 с текстом Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена (их получила) и с ними согласилась (ее подпись), что указано также и в страховом полисе. Кроме того, в этом же заявлении застрахованное лицо указало, что хроническими заболеваниями не страдает, в том числе, сердечнососудистыми (от чего и скончалась);

- наличие противоречий между условиями полиса и Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, а также о нарушении правил о преимуществе условий полиса над Полисными условиями: в полисе указаны страховые риски и страховые случаи, а также то, что из страховых случаев есть исключения, которые указаны в Разделе 4 Полисных условий. В разделе 4 Полисных условий эти исключения подробно изложены. С учетом получения застрахованным лицом полиса и Полисных условий (и согласия с ними), о самой возможности исключений, а также с перечнем таких исключений ФИО4

Суд приходит к выводу, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям в соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласие застрахованного лица на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ, форме.

В связи с вышеизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс-жизнь» страхового возмещения (в размере 361 669 руб.), и, как следствие, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей»: у страховой компании не имелось оснований для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью наследодателя, поскольку указанный случай, в соответствии с договором страхования, не является страховым.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Ренессанс-жизнь» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                               И.А. Лапшина

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                    И. А. Лапшина