Решение по делу № 33-17528/2018 от 04.10.2018

Судья Гайнутдинова Е.М.                                                  дело № 33-17528/2018

                                                                                                                    учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 октября 2018 года                                                                           город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Леденцовой Е.Н., Плюшкина К.А., при секретаре судебного заседания Егорове А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Назарова З.Я. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 27 июня 2018 года, которым постановлено: в удовлетворении искового заявления Назарова З.Я. к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании части комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

Назаров З.Я. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании части комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 30 августа 2017 года между сторонами заключен кредитный договор №17/9565/00000/401402, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 700 000 руб. В рамках данного соглашения было подписано заявление о заключении договора кредитования от 30 августа 2017 года.

Кроме того, было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» в рамках заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 75 600 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования - 3 года (36 месяцев).

При этом, обязательства истцом по кредитному договору были полностью исполнены 28 февраля 2018 года.

Истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования ПАО КБ «Восточный» обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом истец, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы ПАО КБ «Восточный» на оплату страховых премий.

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств истца, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Подключение истца к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней Назаров З.Я. не имел. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Фактически, истец пользовался услугами по страхованию с 30 августа 2017 года по 28 февраля 2018 года – 6 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и настоящим отказом от услуг по личному страхованию часть комиссии за участие в программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика часть комиссии за участие в программе страхования в размере 63 000 руб., в счет компенсации морального вреда – 10 000 руб., в счет возмещения расходов за оплату нотариальных услуг – 1 900 руб., штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец и его представитель в заседание суда первой инстанции не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в заседание суда первой инстанции не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, в представленных возражениях иск не признал и просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал.

В апелляционной жалобе истец, повторяя изложенные в исковом заявлении доводы, выражая несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных в иске требований, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, по заключенному 30 августа 2017 года с ПАО «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») кредитному договору №17/9565/00000/401402 Назарову З.Я. предоставлен кредит в размере 700 000 руб.

30 августа 2017 года истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в рамках заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней №.... от 1 апреля 2017 года, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения»; срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления, страховая сумма – 700 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти – наследники по закону.

В соответствии с данным заявлением истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,3% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляла 75 600 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 4 200 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платеж в течение всего периода оплаты составит 23 123 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6 233 руб. Истец согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежала внесению на ТБС (текущий банковский счет) в сроки, установленные для уплаты МОП (минимального обязательного платежа), и подлежала списанию банком в дату внесения платы на ТБС. Истец дал свое согласие банку на списание с ТБС платы за страхование, что подтверждается его заявлением на присоединение к указанной программе. На основании указанного заявления истец был включен в список застрахованных лиц.

Свое согласие истец оформил, проставив свою подпись в заявлении. При этом истец был проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита или выпуска кредитной карты, согласился с оплатой страховой премии в размере 75 600 руб.

Кроме того, истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

На основании заявления истца страховая премия в общем размере 75 600 руб. в соответствии с распоряжением истца 16 октября 2017 года, 14 ноября 2017 года и 15 декабря 2017 года суммами в размере по 23 122 руб. 37 коп. и 20 декабря 2017 года суммой в размере 6 232 руб. 89 коп. перечислена ПАО КБ «Восточный» в страховую компанию ЗАО СК «Резерв».

В соответствии с представленной истцом справкой ПАО КБ «Восточный» о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 28 февраля 2018 года истцом закрыты кредиты №17/9565/00000/401402 от 30 августа 2017 года и №.... от 30 августа 2017 года.

11 апреля 2018 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате части платы за участие в Программе страхования в размере 63 000 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив факты отсутствия навязанности заемщику услуги страхования, отсутствия нарушений его прав как потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

В соответствии с установленными выше обстоятельствами истец согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» был ознакомлен с размером комиссионного вознаграждения банка по Договору и размером страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику в течение периода, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту, и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца Договора страхования.

Как указывалось ранее, страховая премия в общем размере 75 600 руб. в соответствии с распоряжением истца 16 октября 2017 года, 14 ноября 2017 года и 15 декабря 2017 года суммами в размере по 23 122 руб. 37 коп. и 20 декабря 2017 года суммой в размере 6 232 руб. 89 коп. перечислена ПАО КБ «Восточный» страховой компании ЗАО СК «Резерв».

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

Обстоятельство подписания истцом заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» и согласия на дополнительные услуги свидетельствует о том, что истец был уведомлен о размере страховой премии и комиссии за оказание услуги по страхованию и выразил свое согласие на оказание услуги по Программе страхования. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора и договора об оказании услуги по страхованию не был введен в заблуждение относительно размера страховой премии и комиссии за оказание услуги по страхованию.

При этом положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательном заключении договора страхования и о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги. При оформлении кредита истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, участие в программе страхования не является условием для получения кредита или выпуска кредитной карты и не влияет на условия кредитования.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» срок страхования определен с момента подписания заявления и действует 36 месяцев.

При этом, вопреки ошибочному мнению истца, в случае полного досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору заключенный в отношении него договор страхования продолжает действие в течение указанного в нем периода - 36 месяцев с момента подписания заявления, а при наступлении страхового случая страховая выплата подлежит выплате застрахованному и может быть использована им по своему усмотрению.

Таким образом, после осуществления истцом полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования не прекратил своего действия.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением 30 августа 2017 года кредитной сделки, установлено не было.

При таком положении у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части комиссии за участие в программе страхования.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возмещении судебных расходов в виде оплаченных истцом нотариальных услуг также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании денежных средств, части комиссии за участие программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции в удовлетворении исковых требований Назарова З.Я. к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании части комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа обоснованно отказано.

Таким образом, доводы, на которые Назаров З.Я. ссылается в апелляционной жалобе, не могут служить мотивом к отмене решения, они в ходе судебного разбирательства исследовались, что нашло отражение в принятом по делу решении.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в иске, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.

Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328 и статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 27 июня 2018 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Назарова З.Я. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий

Судьи