Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-752/2022 ~ М-586/2022 от 26.05.2022

Дело №2-752/2022

УИД 18RS0027-01-2022-001069-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года         пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ёлкиной В.А.,

при секретаре Пантюхиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к ***4 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 243848,51 руб., процентов, начисляемых на сумму основного долга по ставке 34,00 % годовых с *** по дату полного фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с *** по дату фактического погашения задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ИП Соловьева Т.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что *** между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» ЗАО (далее - Банк) и ***4 (заемщик, должник) заключен кредитный договор *** от ***. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 60560,00 рублей на срок до *** из расчета 34,00 % годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до *** возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 34,00 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

В период с *** по *** должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № *** от ***.

Между ООО «Т-Проект» в лице Конкурсного управляющего ***1 и ИП ***2 заключен договор уступки прав требования от *** Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ***2 исполнены в полном объеме.

Между ИП ***2 и ИП Соловьевой Татьяной Анатольевной заключен договор уступки прав требования № *** от ***.

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Соловьевой Т.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Осиповой Валентине Михайловне по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась.

Согласно выписке по ссудному счету должником были внесены следующие платежи после цессии: 07.04.2015 года- 2250 руб.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 31.03.2022 г. составила: 56503,43 руб.- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015 г.; 137345,08 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 34,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022;

723808,94 руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 723808,94 руб., является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 50000,00 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 50000,00 руб.

    Истец ИП Соловьева Т.А. просит взыскать с ответчика Осиповой В.М. 56503,43 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015 года; 137345,08 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 34,00 % годовых, рассчитанную за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; 50000,00 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; проценты по ставке 34,00 % годовых на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.

    В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Осипова В.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по месту регистрации и проживания заказной почтой, почтовое отправление вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Принимая во внимание положения ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что *** Осипова В.М. обратилась в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с заявлением-офертой ***(л.д.12), согласно которому, ознакомившись с условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) просила банк заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор потребительского кредита и договор банковского счета, а также заявила об акцепте и присоединении полностью и в целом к Условиям кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и просила предоставить ей кредит на следующих условиях: потребительский кредит, сумма кредита 60560 руб., срок кредита с *** по ***, дата платежа – 18 число каждого месяца, срок возврата кредита – дата последнего платежа – ***, размер ежемесячного платежа – 2111 руб., сумма последнего платежа – 1702,76 руб. Процентная ставка составляет 34,00% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользование кредитом.

Заполнив и подписав заявление-оферту, Осипова В.М. указала, что ей понятно и она выражает согласие с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между заемщиком и банком. Также Осипова В.М. дала свое согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам. До подписания заявления-оферты Осипова В.М. была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами.

Следовательно, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Таким образом, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

    С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства ответчику предоставил. Обязательства по кредитному договору Осиповой В.М. исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен *** в размере 2250 руб., всего в счет погашения задолженности по кредиту внесено 84880,99 руб.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382, пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

    Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Право банка уступить права требования по кредитному договору третьим лицам предусмотрено заявлением-офертой, подписанным ответчиком собственноручно, пунктом 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

*** между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (цедент) и ООО «Т-Проект» (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №*** (л.д.17-18), в соответствии с которым цессионарию были переданы права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно пункту 2.2 договора цессии в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав, уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно), уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

В соответствии с выпиской из реестра должников к указанному договору (л.д.23) к ООО «Т-Проект» перешли права требования и по кредитному договору *** от ***, заключенному с Осиповой В.М. Цена уступаемых прав определена сторонами в сумме 61357,18 руб., в том числе 56503,43 руб. – остаток основного долга, 4853,75 руб. – проценты начисленные, но не оплаченные заемщиком на дату сделки, штрафные санкции «-», иные платежи по кредитному договору «-».

*** между ООО «Т-Проект» (цедент) и ИП ***2 (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) (л.д.19), в соответствии с которым последнему были уступлены права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) №*** от ***.В соответствии с актом приема-передачи прав требования от *** (л.д.22) к договору уступки права требования (цессии) от ***, цедент передал, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) №*** от ***.

*** между ИП ***2 (цедент) и ИП Соловьевой Т.А. (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) *** (л.д.15-16), в соответствии с которым последней были уступлены права требования, принадлежащие цеденту по кредитному договору *** от ***, заключенному с ***4 в соответствии с договорами уступки требования (цессии).

Таким образом, к истцу перешло право требования по кредитному договору *** от ***, заключенному АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с ***4

В силу пунктов 1 и 2 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

    В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что права, обеспечивающие исполнение обязательства, в том числе договорная неустойка, не переходят к новому кредитору только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

    Таким образом, исходя из системного толкования условий договоров уступки прав требования от ***, ***, *** и изложенных выше положений закона, суд приходит к выводу о том, что договорами цессии не ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом.

    Напротив, договорами цессии прямо предусмотрено, что в результате уступки прав (требований) к цессионарию переходят все права цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования, в частности, права, обеспечивающие исполнение обязательства (неустойки), а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    На основании вышеизложенного ИП Соловьева Т.А. вправе требовать от должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора *** от *** в полном объеме.

Согласно расчету истца по состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору составила: 56503,43 руб. - сумма основного долга по состоянию на ***; 137345,08 руб.– сумма неоплаченных процентов по ставке 34,00% годовых, рассчитанных за период с *** по ***; 50000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с *** по ***.

    В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Данных об исполнении обязательств перед истцом суду ответчиком не представлено, как и не представлено каких-либо возражений по заявленным требованиям. Нарушение заемщиком условий договора об обязанности ежемесячного возврата очередной части кредита является существенным, поскольку влечет для истца ущерб, что он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был кредитор рассчитывать при заключении договора.

    Данный расчет задолженности ответчик, не оспаривал, свой контррасчет не представил.

    Учитывая положения действующего законодательства, установленные судом обстоятельства и приведенные выше расчеты, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанные денежные суммы.

Разрешая требование о взыскании неустойки (пени), суд приходит к следующему.

    В соответствии с ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Из п. 3.1. Условий кредитования следует, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

    Из Заявления - оферты, подписанного заемщиком ***, также усматривается, что в случае несвоевременного (неполного) погашения заемщиком кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

    Таким образом, предусмотренная договором кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременный возврат суммы кредиты и уплаты процентов по нему.

    Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. За период с *** по *** истцом начислена неустойка в размере 723808,94 руб. Истец самостоятельно снизил начисленные штрафные санкции до суммы 50000 рублей.

    Как разъяснено в части 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Суд учитывает длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, соотношение предложенного истцом размера неустойки с суммами основного долга и процентами за пользование кредитом.

    В связи с чем, дальнейшему снижению размер неустойки не подлежит, соответствующих оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ не имеется.

    Из содержания п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

    Иных условий уплаты процентов за пользование кредитом кредитный договор от 18.02.2014 года не содержит. Следовательно, подлежат удовлетворению требования ИП Соловьевой Т.А. о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 34,00% годовых, начиная с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности, начисляемые на сумму основного долга 56503,43 руб. с учетом его последующего уменьшения.

Требование истца о взыскании неустойки за период с 01 апреля 2022 года по день фактического возврата суммы задолженности подлежат удовлетворению только в части периода, который начнется после истечения введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен с 1 апреля 2022 года на срок 6 месяцев.

В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В этой связи неустойка подлежит уплате истцу за период после окончания действия данного моратория до фактического возврата суммы задолженности, если за период действия моратория задолженность ответчиком истцу не будет уплачена. При этом с учетом приведенных выше требований закона, суд находит требуемую истцом неустойку завышенной (0,5% х 365 = 182,5% годовых) и ввиду очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства считает возможным снизить размер начисляемой на остаток долга неустойки до двукратного размера учетной ставки, установленной Банком России.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден (п.2 ч.2 ст.333.36 НК РФ), взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. С ответчика в пользу муниципального образования «Муниципальный округ Увинский район Удмуртской Республики» подлежит взысканию госпошлина в размере 5638,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Осиповой Валентине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 243848,51 руб., в том числе 56503,43 руб. - суммы невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015 года; 137345,08 руб. - суммы неоплаченных процентов по ставке 34,00 % годовых, рассчитанной за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; 50000,00 руб. - суммы неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; процентов по ставке 34,00 % годовых на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности; неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности –удовлетворить частично.

Взыскать в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны, ИНН ***, с Осиповой Валентины Михайловны, *** года рождения (паспорт серии ***, выдан *** ***), зарегистрированной по адресу: ***, задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере 243848,51 руб., в том числе: основной долг по состоянию на *** в размере 56503,43 руб., сумму неоплаченных процентов по ставке 34,00 % годовых, рассчитанную за период с *** по *** в размере 137345,08 руб.; сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с *** по *** в размере 50000,00 руб.

Взыскать в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны с Осиповой Валентины Михайловны проценты за пользование кредитом по ставке 34,00 % годовых на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, и неустойку из расчета двукратной ставки, установленной Банком России, начисляемой на остаток основного долга-56503,43 руб., за период после окончания действия моратория на начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497, по день фактического возврата суммы основного долга с учетом его уменьшения в случае погашения.

В удовлетворении требований индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. к Осиповой В.М. о взыскании неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 56503,43 руб. за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности- отказать.

Взыскать с Осиповой В.М. в доход муниципального образования «Муниципальный округ Увинский район Удмуртской Республики» госпошлину в размере 5638,48 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Увинский районный суд.

Решение в окончательной форме решение принято 26.08.2022 года.

Судья-             В.А.Ёлкина