Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1059/2023 ~ М-785/2023 от 19.10.2023

№ 2-1059/2023

УИД: 24RS0012-01-2023-0010305-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи	Мальченко А.А.,
при ведении протокола помощником судьи	Мальчонко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Морозовой Любови Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога,

Установил:

АО «ДОМ РФ» обратился в суд с исковым заявлением к Морозовой Л.В. о расторжении кредитного договора от 03.03.2022 №280331, заключенного между Морозовой Л.В. и ПАО «Сбербанк России», взыскании задолженности по кредитному договору от 03 марта 2022 года №280331 в размере 318 630,78 рублей, в том числе: 298 548,87 рублей – основной долг, 20 081,91 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 386,31 рублей. Иск мотивирован тем, что 03 марта 2022 года ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №280331 с Морозовой Л.В. о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей на 360 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 9,3% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств Морозовой Л.В. по договору являлся залог (ипотека). Указанные денежные средства перечислены на счет Морозовой Л.В. 03.03.2022. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору от 03.03.2022 ей было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным. На рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик Морозова Л.В., надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, уважительности причин неявки в суд не представила, с заявлением об отложении дела слушанием не обращалась. В силу ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученному сумма займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, его права действиями ответчика нарушены.

Как следует из представленных документов, 03 марта 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и Морозовой Л.В. заключен кредитный договор №280331, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 9,3% годовых, на срок 360 месяцев. Согласовано, что начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи, общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита, указывается в графике погашения кредита.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится путем зачисления на счет после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий.

Пунктом 13 индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом размер неустойки определен в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (п.11 Индивидуальных условий кредитования). Кредитор вправе передать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму электронную закладную, при этом к новому владельцу электронной закладной переходят все права кредитора.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно пункту 4.3.4, кредитор вправе потребовать от заемщика возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пунктам 4.4.6, 4.4.8 Общих условий, заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В случаях, указанных в п. 4.3.6 Общих условий (при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные сроки), с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику договор считается расторгнутым.

В соответствии с пунктом 2.1.7, выдача кредита осуществляется при оформлении залога объекта недвижимости до выдачи кредита путем составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной.

Кроме того, в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями и согласен.

Согласно представленному в материалах дела графику погашения кредита, период действия кредитного договора составляет с 03 апреля 2022 года по 03 марта 2052 года.

АО «Банк ДОМ.РФ» 31 августа 2023 года направило ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора в срок не позднее 02 октября 2023 года. Тем не менее, данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 03 октября 2023 года сумма задолженности составляет 327 053,01 рублей, из которых: просроченный основной долг – 298 548,87 рублей, задолженность по процентам – 20 081,91 рублей, неустойка – 8 422,23 рублей.

Как следует из искового заявления за период с 13 февраля 2023 года по – 03 октября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 318 630,78 рублей и Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Ответчиком не приведено иного расчета, а также доказательств, подтверждающих, что расчет, представленный истцом, является неверным или завышенным.

Принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, наличие у ответчика задолженности по договору, суд полагает, что имеются основания для его расторжения, поскольку при ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору кредитор лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая договор, его права действиями ответчиков нарушены.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования АО «ДОМ.РФ» к Морозовой Л.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующих обстоятельств.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано выше, Морозовой Л.В. были нарушены условия кредитного договора, что подтверждается вышеизложенными фактами.

На основании договора купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22 от 29 июля 2022 года ПАБ «Сбербанк» передало права на закладные (в том числе на закладную от 04 марта 2022 года) ООО «ИА «Фабрика ИЦБ» (после 10 мая 2018 года – ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент»).

09 августа 2022 года между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных.

22 июня 2023 года на основании вышеуказанного договора ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передало АО «ДОМ.РФ» (до 14 марта 2018 года – АО «АИЖК») по акту приема-передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 04 марта 2022 года № залогодателя Морозовой Л.В.

30 сентября 2022 года между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных.

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке ООО «Реалти» №2943595 от 25 февраля 2022 года, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 060 932 рублей.

Таким образом, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 854 838,80 рублей, что составляет 90% от рыночной стоимости заложенного имущества, определённой в отчете ООО «Реалти» №2943595 от 25 февраля 2022 года об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств опровержения доводов искового заявления суду не представлено, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом АО «ДОМ.РФ» при подаче иска была уплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением №20136 от 16 октября 2023 года. Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, с Морозовой Л.В. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 386,31 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» к Морозовой Любови Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 03 марта 2022 года №280331 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Морозовой Любовью Викторовной.

Взыскать с Морозовой Любови Викторовны (<данные изъяты>) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН 7729355614, ОГРН 1027700262270) задолженность по кредитному договору от 03 марта 2022 года №280331: основной долг в размере 298 548,91 рублей (двести девяносто восемь тысяч пятьсот сорок восемь рублей 91 копейка), проценты за пользование кредитом в размере 20 081,91 рублей (двадцать тысяч восемьдесят один рубль 91 копейка), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 386,31 рублей (восемнадцать тысяч триста восемьдесят шесть рублей 31 копейка).

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 31,30 кв.м, кадастровый номер <данные изъяты> Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 854 838,80 рублей (один миллион восемьсот пятьдесят четыре тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 80 копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Мальченко

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2023 года.

«СОГЛАСОВАННО»:

Судья _________________________ Мальченко А.А.