Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1021/2023 (2-6868/2022;) от 09.11.2022

54RS0004-01-2022-001483-04

Дело № 2-1021/2023 (№2-6868/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года город Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи		Коцарь Ю.А.
при секретаре судебного заседания		Гребенщиковой К.В.
с участием ответчика		Киселевой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Киселевой М. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику и просил взыскать задолженность по кредитному договору №-КК/2007-0 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80463 рубля 59 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2614 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Киселевой М.Г. был заключен кредитный договор №-КК/2007-0, согласно которому ответчику была выдана банковская карта с лимитом 10000 рублей под 25% годовых, сроком действия – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по своевременному и полному возврату заемных средств ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность. В связи с нарушением обязательств по возврату кредита истец, как правопреемник ОАО «УРСА Банк», обратился в суд с иском к ответчику.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание своего представителя не направил, был извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении представитель просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Киселева М.Г. в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, просила суд применить срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав ответчика, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что на основании кредитного договора №-КК/2007-0 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» была выдана ответчику банковская карта с лимитом кредитования в сумме 10000 рублей под 25 % годовых на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением (офертой) на получение кредита (л.д. 46). По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, в соответствии с Условиями кредитования и Условиями использования банковской карты международной платежной системы VISA International, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 46).

Ответчик в заявлении (оферте) указал, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования и Условиями использования банковской карты международной платежной системы VISA International.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме посредством заполнения Киселевой М.Г. заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ей кредита (л.д. 46 оборот-47). Ответчик Киселева М.Г. не оспаривала свою подпись в данном заявлении, а также в заявлении (оферте) на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора, в рамках которых ответчику был увеличен кредитный лимит до 45000 рублей под 25% годовых. Внесение изменений в кредитный договор было осуществлено на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.2 Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» кредитный договор, договор банковского счета заключаются следующим образом: клиент предоставляет в банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора. Банк совершает действия, необходимые для заключения договора, а именно – открывает банковский счет клиенту, открывает ссудный счет для выдачи кредита, открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных наличными в кассу банка либо полученных безналичным путем перечислением со счета (п. 3.3 Условий).

Согласно п. 3.4 Условий срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита) по дату окончания срока действия кредитного договора, установленного п. 8.2 Условий.

Датой окончания срока действия кредитного договора является дата окончания погашения кредита, указанная в разделе Б заявления (оферты) (п. 8.2 Условий).

Согласно разделу Б заявления (оферты) срок действия кредитного договора определен до момента востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.5 Условий размер ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащий уплате клиентом с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом (отчетный месяц) составляет 10% от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных банком на остаток ссудной задолженности за месяц пользования кредитом, предшествующий отчетному; суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов; суммы штрафных санкций по кредитному договору.

Возврат кредита и уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером (п. 3.6 Условий).

Согласно п. 5.1 Условий банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента задолженность по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Пунктом 6.1 Условий было предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и\или нарушения срока уплаты начисленных процентов, задолженность клиента считается просроченной и банк вправе начислить штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 рублей в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита и\или уплаты процентов, 1000 рублей при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей – в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии у клиента просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более платежей, 1000 рублей – за каждый последующий случай нарушений клиентом срока платежа.

Согласно п. 4.1 Условий использования банковской карты международной платежной системы VISA International открываемый клиенту на основании договора банковского счета счет предназначен для учета операций с использованием карт.

Операции с использованием расчетных банковских карт осуществляются в пределах расходного лимита, за исключением суммы неснижаемого остатка, которую клиент не вправе использовать до момента прекращения договора, если такая сумма установлена тарифами банка. Клиент обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операции с учетом оплаты услуг банка, услуг банков-участников платежных систем и не допускать превышения расходного лимита (п. 5.3 Условий).

Датой окончательной уплаты считается дата погашения клиентом всего объема обязательств перед банком, то есть исполнение клиентом обязательств перед банком в части уплаты сумм, превышающих расходный лимит, и сумм штрафных санкций (п. 5.5 Условий).

Погашение клиентом обязательств по уплате сумм, превышающих расходный лимит, и сумм штрафных санкций производится путем безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента мемориальным ордером при каждом поступлении денежных средств на счет (п. 5.6 Условий).

Если сумма операций по банковскому счету клиента превысила расходный лимит, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности \ отсутствии средств на его банковском счете для их обработки, банк вправе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счета клиента (п. 5.7 Условий).

Согласно заявлению (оферта) ответчику в рамках кредитного договора был открыт счет №.

Как следует из представленных в материалы дела выписок по счетам, ответчик использовала кредитный лимит, а также осуществляла внесение денежных средств на счет с целью погашения суммы задолженности (л.д. 28-44). Ответчик в судебном заседании не оспаривала тот факт, что пользовалась кредитным лимитом.

Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Урса Банк» переименовано в ОАО «МДМ Банк».

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, изменена организационно-правовая форма ОАО «МДМ-Банк» с ОАО на ПАО.

В соответствии с решениями общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МДМ Банк» реорганизовано в ПАО «БИНБАНК». ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» было реорганизовано путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что подтверждается п. 1.1 Устава ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80463 рубля 59 копеек, из которых 29595 рублей 70 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 32411 рублей 16 копеек – сумма процентов, 18456 рублей 73 копейки – сумма пени.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, который ответчик исчисляет с 2008 года, когда она в последний раз пользовалась кредитной картой. Также ответчик полагает, что она полностью выплатила сумму долга, внося ежемесячно в счет погашения кредита денежные средства в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно условиям кредитного договора, срок возврата кредита определен моментом востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено внесение ежемесячного обязательного платежа в размере 10% от суммы задолженности по использованному лимиту.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествовавший подаче иска.

Из выписки по счету следует, что последний раз списание кредитного лимита происходило ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5040 рублей (л.д. 44).

Как указывала ответчик, в 2008 году она потеряла работу, в связи с чем у нее возникла просрочка в исполнении обязательств. Она стала платить банку по 1000 рублей ежемесячно и больше кредитным лимитом не пользовалась.

Данные доводы ответчика подтверждаются представленными в материалы дела ответчиком квитанциями, которые обозревались в судебном заседании, а также выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-48), согласно которой в указанный период ответчиком не осуществлялось получение денежных средств, использование кредитного лимита. В указанный период ответчиком только вносились денежные средства в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору, за счет которых осуществлялось гашение срочных процентов и основного долга по кредитному договору №-КК/2007-0.

Истец в иске указывает, что сумма задолженности по основному долгу в размере 29595 рублей 70 копеек образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако, в указанный период ответчиком снятие денежных средств не осуществлялось (л.д. 27-30), а только осуществлялись платежи по 1000 рублей в месяц в счет погашения суммы задолженности по кредиту. При этом в своем расчете истец указывает, что сумма задолженности по кредитному лимиту уже существовала на момент ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), расчет до данной даты суду не представлен, также истцом не представлен суду расчет истребуемой суммы основного долга в размере 29595 рублей 70 копеек.

В материалы гражданского дела представлены уведомления от ПАО «БИНБАНК», направленные в адрес ответчика, о том, что по кредитному договору №-КК/2007-0 имеется сумма задолженности по текущему платежу в размере 1750,14 руб. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ срок просроченной задолженности составляет 23 дня. Также в материалы дела представлено уведомление ПАО «БИНБАНК», направленное в адрес ответчика, о том, что по кредитному договору №-КК/2007-0 имеется сумма задолженности по текущему платежу в размере 2510,77 руб. по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – ответчик внесла в даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет по 1000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ - 1100 рублей, то есть всего 6 100 рублей, что было достаточно для погашения задолженности по текущему, которая имелась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом доказательств использования ответчиком кредитного лимита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств формирования за указанный период суммы основного долга в размере 29595 рублей 70 копеек в материалы дела не представлено, данные обстоятельства не следует из выписки по лицевому счету. Следовательно, сумма задолженности в размере 29595 рублей 70 копеек могла образоваться только за период до ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец достоверно знал о нарушении своего права.

С иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штемпелю.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Киселевой М.Г. по кредитному договору №-КК/2007-0, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). Таким образом, период судебной защиты составил 69 дней.

Поскольку задолженность в размере 29595 рублей 70 копеек могла образоваться только за период до ДД.ММ.ГГГГ, о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, поскольку после этой даты получение ответчиком кредитных денежных средств не осуществлялось, следовательно, срок исковой давности по истребованию данной задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ), обращение в суд также имело место за пределами срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по истребованию суммы основного долга в размере 29595 рублей 70 копеек, а также поскольку истцом не представлено доказательств формирования суммы задолженности по основному долгу в размере 29595 рублей 70 копеек за заявленный спорный период, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании суммы основного долга по кредиту, а также суммы процентов и неустойки как производных требований.

Расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528) к Киселевой М. Г. (паспорт 5004 075876) о взыскании задолженности по кредитному договору №-КК/2007-0 – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.А. Коцарь