Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-742/2024 ~ М-428/2024 от 18.03.2024

Гражданское дело № 2-742/2024

УИД: 67RS0001-01-2024-000841-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                                    10 апреля 2024 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Мартыненко В.М., при секретаре (помощнике судьи) Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Власенкову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее-истец/ООО "ХКФ Банк"/взыскатель/банк) обратилось в суд с иском к Власенкову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 443 360,07 руб., из которых: сумма основного долга - 241 972,54 руб.; проценты за пользование кредитом - 45 604,56 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 114 151,67 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 41 457,30 руб.; комиссии за направление извещений - 174,00 руб., а также расходы по уплате госпошлины - 7 633,60 руб.

В обоснование иска указано, что ООО "ХКФ Банк" и Власенков Д.А. (далее-ответчик/должник/заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор № № на сумму 290 202,00 руб., в том числе: 260 000,00 руб. - сумма к выдаче, 30 202,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 290 202,00 руб. на счет заемщика № (далее-счет), открытый в ООО "ХКФ Банк", о чем свидетельствует выписка по счету.

Денежные средства в размере 260 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Власенков Д.А. пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 202,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения, с содержанием, являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте банка, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, Власенков Д.А. ознакомлен и согласен.

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 12 229,09 руб. В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга в виде ежемесячного направления почтовых извещений по кредиту стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Власенков Д.А. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В этой связи банк 28.10.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 27.11.2014. До настоящего времени требование банка не исполнено, задолженность не погашена.

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 30.01.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.10.2014 по 30.01.2017 в размере 114 151,67 руб., что является убытками банка.

Согласно расчета задолженности (по состоянию на 30.01.2024) задолженность           Власенкова Д.А. составляет 443 360,07 руб., в том числе: сумма основного долга - 241 972,54 руб.; проценты за пользование кредитом - 45 604,56 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении суммы кредита) - 114 151,67 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 41 457,30 руб., сумма комиссии за направление извещений - 174,00 руб. (л.д. 3-5).

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный надлежаще о месте и времени слушания дела, явку представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка, против вынесения заочного решения не возражал, поддержал исковые требования в полном объеме (л.д. 34, 5).

Ответчик Власенков Д.А. возражал против удовлетворения исковых требований, заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Иных дополнений и ходатайств не представил. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствии представителя истца.

Суд, учитывая ходатайство истца, мнение ответчика, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя ООО "ХКФ Банк".

Изучив исковое заявление, выслушав позицию ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу (ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что в день обращения Власенкова Д.А. с заявкой на открытие банковского счета от 20.02.2013, между Власенковым Д.А. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого:

- сумма кредита - 290 202,00 руб., в том числе сумма к выдаче 260 000,00 руб., сумма оплаты страхового взноса на личное страхование - 30 202,00 руб.;

- срок действия договора - 48 процентных периодов;

- процентная ставка - 39,9% годовых;

- погашение кредита в виде ежемесячных равных платежей в размере 12 229,09 руб. в соответствии с графиком погашения, 15 числа каждого месяца (л.д. 19).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 9-10).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Власенков Д.А. пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 30 202,00 руб. оплата страхового взноса (л.д. 9-10).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения, являющиеся общедоступными и размещенные в месте оформления кредита и на официальном сайте банка. С условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, Власенков Д.А. ознакомлен и согласен.

В нарушение условий договора Власенков Д.А. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Из содержания искового заявления, банк 28.10.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.11.2014. Однако, до настоящего времени требование не исполнено, задолженность не погашена (л.д. 4).

Согласно расчета задолженности по состоянию на 30.01.2024 задолженность         Власенкова Д.А. перед банком составляет 443 360,07 руб., в том числе: сумма основного долга - 241 972,54 руб.; проценты за пользование кредитом - 45 604,56 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении суммы кредита) - 114 151,67 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 41 457,30 руб., комиссии за предоставление извещений - 174,00 руб. (л.д. 3-5, 11-12).

Отсутствие добровольного погашения задолженности по кредитному договору послужило основанием обращения ООО "ХКФ Банк" к мировому судье судебного участка № в г. Смоленске с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Власенкова Д.А. в пользу банка задолженности. Судебный приказ, выданный 11.08.2020 для взыскания с Власенкова Д.А. задолженности по кредитному договору в сумме 447 176,87 руб. по делу № отменен определением судьи от 26.02.2021 в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д. 24).

Ответчик Власенков Д.А. возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности и применения последствий такого пропуска.

В соответствии с нормами главы 12 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ (действующей на момент заключения кредитного договора) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из разъяснений пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее-Постановление) по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 201З года).

Выставление же заключительного счета-выписки, фактически является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункты 17, 18).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с Власенковым Д.А. на срок - 48 процентных периодов, а именно согласно графика платежей до 30.01.2017 (включительно) (л.д. 11).

Последний платеж по погашению кредитной задолженности внесен Власенковым Д.А. 16.06.2014, следующий платеж должен был быть внесен 15.07.2014 в соответствии с условиями договора (л.д. 10). Поскольку платеж осуществлен не был, то начиная с 16.07.2014, банк узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, и имел право потребовать от заемщика возврата текущей задолженности по кредитному договору.

При разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, его следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, с учетом подававшегося заявления о выдаче судебного приказа.

28.10.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.11.2014. Требование исполнено не было, задолженность не погашена.

В этой связи срок обращения с заявлением в суд истекал 27.11.2017.

В августе 2020 года ООО "ХКФ Банк" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Власенкова Д.А.

11.08.2020 мировым судьей судебного участка № в г. Смоленске вынесен судебный приказ о взыскании с Власенкова Д.А. задолженности по кредитному договору в пользу ООО "ХКФ Банк", и отменен определением судьи от 26.02.2021 в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения (л.д. 24).

С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился в августе 2020 года, т.е. с нарушением срока исковой давности.

С даты вынесения судебного приказа и до даты вынесения определения об отмене судебного приказа течение срока исковой давности было прервано (с 11.08.2020 по 26.02.2021, т.е. 6 месяцев 15 дней).

В соответствии с п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

15.03.2024 Банк посредством электронной почты обратился в районный суд с исковым заявлением о взыскании с Власенкова Д.А. задолженности по кредитному договору, по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа (л.д. 33,3).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений закона срок обращения с исковым заявлением в суд истек 27.11.2017, поскольку банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.11.2014.

Исходя из изложенного, суд соглашается с заявленным ходатайством ответчика Власенкова Д.А. о пропуске срока исковой давности со стороны истца, при обращении в суд с иском о принудительном взыскании задолженности по кредитному договору.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец не представил.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Иных надлежащих доказательств в обоснование предъявленного иска, в том числе доказательств, подтверждающих продление срока по кредиту по соглашению сторон, по заявлению или иных документов волеизъявления ответчика Власенкова Д.А. истцом в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ввиду пропуска срока исковой давности и оснований для его восстановления.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░) _____________ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2024 ░░░░.