Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2345/2023 от 23.01.2023

Судья Зеленина С.Ю.

            Апел. гр./дело: 33 - 2345 /2023

Номер дела суда первой инстанции 2-2092/2022

                 Апелляционное определение

    г. Самара 22 февраля 2023г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Навроцкой Н.А.,

судей Туляковой О.А., Ефремовой Л.Н.,

при помощнике судьи Садовниковой Л.А.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мелкадзе Р.А. на решение Железнодорожного районного суда г.Самары от 28 октября 2022г., которым постановлено:

«Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мелкадзе Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать Мелкадзе Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серия № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349919,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6699, 20 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Мелкадзе Р.А. к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК Ренессанс жизнь», ООО «СК «Арсеналъ» о расторжении договора кредитования, признании договоров страхования незаключенным, зачете денежных средств по договорам страхования в счет погашения кредита – отказать.»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

объяснения первоначального ответчика Мелкадзе Р.А. в поддержание доводов своей апелляционной жалобы,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Мелкадзе Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Мелкадзе Р.А. заключен кредитный договор № (4663711993) на сумму 330 528 руб. 26 коп. с процентной ставкой 14,9% /20% годовых по безналичным/наличным операциям.

Правопреемником банка ПАО «Восточный экспресс банк» - является истец ПАО «Совкомбанк», на основании договора о присоединении.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчик Мелкадзе Р.А. ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы займа и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 349 919,88 руб.

Банк направил в адрес Мелкадзе Р.А. требование о возврате денежных средств, которое осталось без удовлетворения.

Истец ПАО «Совкомбанк» (не признав встречный иск ответчика Мелкадзе Р.А.) просил суд взыскать с ответчика Мелкадзе Р.А. задолженность по кредитному договору в размере 349 919,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6699,20 руб.

Ответчик Мелкадзе Р.А. (не признав иск банка) обратился в суд со встречным исковым заявлением к банку ПАО «Совкомбанк», страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховщику ООО СК «Арсеналъ» о расторжении кредитного договора, признания незаключенным договора страхования, зачислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и просил суд:

1)расторгнуть договор кредитования № (4663711993) от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 330 528 руб. 26 коп. под 14,822% годовых, заключенный между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в лице его правопреемника ПАО «Совкомбанк»);

2) признать незаключенными договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ. между Мелкадзе Р.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ»;

3) признать денежные средства в сумме 256 205 руб., перечисленные по договорам страхования, перечисленными в счет погашения кредита по договору кредитования между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» № (4663711993) от ДД.ММ.ГГГГ;

4)зачесть денежные средства в сумме 256 205 руб., перечисленные по договорам страхования в счет погашения кредита по договору кредитования между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» № (4663711993) от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречных требований Мелкадзе Р.А. указал, что при заключении договора кредитования ему были навязаны одновременно 4 страховки: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК Ренессанс Жизнь, СК АРСЕНАЛЬ Страхование от несчастных случаев и болезней, Программа коллективного страхования.

В связи с чем, его вынудили подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (лист 2 договора кредитования), памятку по Договору накопительного страхования жизни по программе страхования «Копилка», заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», в соответствии с п. 1.1. - страховая сумма 55 000 руб.

Кроме того, Мелкадзе Р.А. был выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей ООО «Страховая компания Арсенал».

При этом, договоры страхования ему выданы не были.

В заявлении на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» было указано, что он не страдал и не страдает рядом заболеваний, в числе - хронической почечной недостаточностью, гипертонией, злокачественными или качественными опухолями, заболеваниями щитовидной железы, иными хроническмими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдений,. не находится под наблюдением врача, на лечении, не принимает лекарств в связи с каким-либо нарушением здоровья, в отношении него не запланировано лечение/операция и он не планирует обратигься к врачу по причине какого-либо заболевания.

Однако указанные в заявлении факты - не соответствовали действительности, так как на момент подписания заявления, Мелкадзе Р.А. было 71 год и он страдал именно этими хроническими заболеваниями, в том числе: заболеванием щитовидной железы, гипертонической болезнью 2 стадии, ишемической болезнью сердца, постоянным повышенным давления до 170/100, катарактой правого глаза, требующей операции, хроническим заболеванием почек и надпочечников, аденомой левого надпочечника, доброкачественной опухолью правого надпочечника, что подтверждается соответствующими выписками из медицинской карты, направлением, результатами проведенных исследований.

При заключении договора страхования, Мелкадзе Р.А. сообщил сотрудникам Банка о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования и возражал против одновременно 4-х страховок по одним и тем же страховым случаям.

Навязывание одновременно 4-х страховок было сделано умышленно, с целью списания средств, которые Мелкадзе Р.А. будет вносить в счет погашения кредита, на счета компаний, а не в счет погашения кредита.

Таким образом, при наличии у Мелкадзе Р.А. заболеваний, препятствующих заключению договора страхования, заключение одновременно 4-х страховок по одним и тем же страховым случаям и списание по ним денежных средств является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ Мелкадзе Р.А. фактически получил в кассе Банка наличные денежные в размере 280 000 руб., а не 330 529 руб., как указано в договоре кредитования.

После выдачи кредита, денежные средства страховым компаниям перечислялись из кредитных средств, выданных Мелкадзе Р.А., а также вносимые им денежные средства за кредит - без согласия Мелкадзе Р.А. списывались Банком не в счет погашения долга, а в пользу страховых компаний.

Мелкадзе Р.А. оплачивал кредит в сумме 9 808 руб. ежемесячно, согласно графику - информационного листа по погашению кредита и иных платежей.

Банк ПАО «Восточный экспресс банк» был исключен из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ.

Всего Мелказде Р.А. произвел 10 платежей в сумме 9 808 руб. каждый платеж на общую сумму 98 080 руб.

Не зная о ликвидации ПАО «Восточный», Мелказде Р.А. осуществлял платежи до ДД.ММ.ГГГГ года в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Денежные средства перечислялись истцом страховым компаниям из кредитных средств, выданных Мелкадзе Р.А., а также без согласия Мелкадзе Р.А.

Вносимые им денежные средства за кредит списывались Банком не в счет погашения его кредита, а в пользу страховых компаний в следующем размере:

1) ДД.ММ.ГГГГ - 44 845 руб. - страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года

2) ДД.ММ.ГГГГ - 3 000 руб. - страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года

3) ДД.ММ.ГГГГ - 49 050 руб. - в счет платы за присоединение к Программе страхования

4) ДД.ММ.ГГГГ - 9 707,82 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе страхования согласно тарифам

5) ДД.ММ.ГГГГ - 9 707,82 руб.- уплата комиссии за присоединение к программе страхования согласно тарифам

6) ДД.ММ.ГГГГ - 9 800 руб. - в счет платы за присоединение к Программе страхования

7) ДД.ММ.ГГГГ - 9 707 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе страхования согласно тарифам

S) ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб. - в счет платы за присоединение к Программе страхования,

ДД.ММ.ГГГГ - 6 573,54 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе страхования согласно тарифам

С учетом суммирования вышеописанных сумм, а также неполученных денежных средств с процентами, за страхование были перечислены 256 205 руб.

Данные денежные средства должны быть списаны в счет погашения кредита Мелкадзе в счет страхового случая, так как у Мелкадзе Р.А. наступил страховой случай.

Так, у ответчика Мелкадзе в начале ДД.ММ.ГГГГ резко поднялось давление 180/100 после перенесённого бессимптомно КОВИД 19.

Поскольку давление было стабильно очень высоким и не понижалось, несмотря на принимаемые лекарства от понижения давления, то его направили на обследование в ФГБОУ СамГМУ, где он прошел полное обследование и у него обнаружили следующие заболевания:

- феохромцитома (опухоль) правого надпочечника, Аденома левого надпочечника; Гипертония 2 степени; Хиатальная акиальная скользящая грыжа, взята Щипковая биопсия, ( Пищевод Барретта)

Была дана рекомендация пройти обследование в областном Онкологическом диспансере, где он проходил обследование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; все диагнозы подтвердились - он получил направление на операцию.

До операции необходимо провести повторное обследование после приёма назначенных препаратов.

В настоящее время решается вопрос об удалении опухоли вместе с органом или частичном удалении.

Узнав о том, что Банк Восточный ликвидирован, а также о том, что ему предстоит операция в онкологическом диспансере, он перестал платить кредит.

Ему стали звонить сотрудники из ПАО «Совкомбанк», которым он сообщил обо всех данных фактах и сказал, чтобы они оформили страховой случай и получили страховку.

Однако несмотря на наличие 4-х страховок, наступление страхового случая, банк в страховые компании не обратился, а обратился с иском в суд.

Таким образом, денежные средства, которые он перечислял страховым компаниям, должны бьпъ зачтены в счет погашения его кредита.

Сумма долга должна уменьшиться на сумму произведенных платежей на остаток долга и должен составить 91 714 руб.

В суде первой инстанции, в связи с заявленными встречными требованиями, к участию в деле в качестве соответчиков по встречному иску привлечены - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ».

Представитель ответчиков по встречному иску - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ» - в суд первой инстанции не явились, были извещены, причин неявки суду не сообщили.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

    В апелляционной жалобе первоначальным ответчиком Мелкадзе Р.А. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении встречных исковых требований Мелкадзе Р.А., в том числе по тем основаниям,

    -что нет договоров страхования, заключенных со страховыми компаниями,

    -что суд не проверил, получала страховая компания денежные средства в счет уплаты страховых премий по договорам страхования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле(кроме Мелкадзе Р.А.), не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 327 и ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит основания для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО «Восточный экспресс банк» и первоначальным ответчиком Мелкадзе Р.А., на основании заявления о предоставлении потребительского кредита - заключен кредитный договор № № (4663711993), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

банк ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован.

Правопреемником банка ПАО «Восточный экспресс банк» - является ПАО «Совкомбанк», на основании договора о присоединении.

Согласно условиям кредитного договора, ответчику Мелкадзе Р.А. предоставляются кредитные денежные средства с установленным лимитом в размере 330 529 руб. до полного исполнения сторонами обязательств со сроком возврата кредита до востребования.

Договором предусмотрено, что за пользование заемными денежными средствами предусмотрена процентная ставка в размере 14,90% годовых за проведение безналичных операций и в размере 20,00% годовых за проведение наличных операций.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств, при этом размер минимального обязательного платежа составляет 9808 руб. С даты заключения договора действует льготный период в течение 4 месяца, при котором установлен размер минимального обязательного платежа - 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3235 руб.

В случае несвоевременного или неполного погашения кредитной задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.(п. 12 кредитного договора).

Кредитный договор на указанных индивидуальных условиях ответчик Мелкадзе Р.А. подписал посредством собственноручной подписи.

Подписав кредитный договор, заемщик Мелкадзе Р.А. подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитного договора, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Общие условия кредитного договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитного договора (п. 14 кредитного договора).

Подписанием кредитного договора, Мелкадзе Р.А. дал банку распоряжение осуществить перевод денежных сумм кредита в размере 30583, 26 руб. - в счет полного досрочного погашения другого кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная операция на сумму в размере 30583, 26 руб. была совершена, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В дополнение к основному договору кредитования №, ДД.ММ.ГГГГ между Мелкадзе Р.А. и банком ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с последующей выдачей кредитной карты с дополнительным лимитом кредитования в 55 000 руб.

Кроме того, подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Мелкадзе Р.А. согласился с предоставлением ему дополнительных услуг (приложение №1 к данному заявлению под наименованием «Согласие на дополнительные услуги») в день заключения договора кредитования, 23.07.2020г.

Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении Мелкадзе Р.А. подтвердил свое согласие на предоставление ему дополнительных услуг в виде:

- страхования по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 9708 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 6574 руб.);

- страхования от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания «Арсеналъ» и внесение платы в размере 3000 руб. единовременно;

- накопительного страхования жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и внесение первого страхового взноса в размере 44 845 руб.

В приложении №1 Мелкадзе Р.А. своей подписью выразил согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования в связи с заключения с ответчиком дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты.

Мелкадзе Р.А. выразил свое согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, что подтверждено отдельной подписью в вышеуказанном заявлении.

Мелкадзе Р.А. был проинформирован, о чем свидетельствуют подписи ответчика в заявлении, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на сумму кредитования.

Дополнительно Мелкадзе Р.А. было разъяснено под роспись, что договор накопительного страхования заключается между ним и компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Банк ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком услуги.

На основании согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанного Мелкадзе Р.А., между Мелкадзе Р.А. и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данным договором были застрахованы риски наступления следующих событий: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования и смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии – 44 845 руб.

Поскольку Мелкадзе Р.А. выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, то ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитных средств, а именно страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - в размере 44 485 руб. что подтверждается выписками по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанного Мелкадзе Р.А., между Мелкадзе Р.А. и страховщиком ООО «СК Арсеналъ» заключен договор страхования (страховой полис №)

Данным договором были застрахованы риски наступления следующих событий: смерть в результате болезни, смерть застрахованного, наступившая в результате заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией, временная нетрудоспособность в результате болезни, временная нетрудоспособность в результате подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией.

Срок действия договора - 180 дней, следующие за днем оплаты.

Страховая премия - 3000 рублей.

Поскольку Мелкадзе Р.А. выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, то ДД.ММ.ГГГГ. банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно страховую премию по договору страхования №)г. в размере 3000 руб., что подтверждается выписками по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписанием заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» Мелкадзе Р.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил ПАО КБ «Восточный», являющийся страхователем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» присоединить его к программе на следующих условиях:

Страховая сумма – 330 529 руб.

Срок страхования 36 мес. с момента подписания указанного заявления.     Страховые случаи: Смерь застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление Застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из заявления.

Плата за присоединение к программе – 0,30% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9708 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6574 руб.

Поскольку Мелкадзе Р.А. выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, то банк осуществил перечисление на оплату присоединения к вышеуказанной программе страхования, которой заемщик сам пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита, а именно: 07.09.2020г., 08.10.2020г., 09.11.2020г. - в размере по 9708 руб., и ДД.ММ.ГГГГ - в размере 6573 руб.

Таким образом, произведенные банком операции по перечислению денежных в счет оплаты услуг страхования были совершены на основании письменного согласия Мелкадзе Р.А.

Доводы Мелкадзе Р.А. о том, что 49 050 руб., внесенные им в счет погашения кредита, были полностью направлены на уплату в счет присоединения к вышеуказанной программе страхования, суд признал несостоятельными, так как Мелкадзе Р.А. дал согласие на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств, и из внесенной им суммы размере 49050 руб. в счет уплаты за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», были направлены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ - по 9708 руб.

Из внесенных Мелкадзе Р.А. денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. в размере 9800 руб., ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия Мелкадзе Р.А. сумма в размере 9708 руб. была направлена в счет платы за присоединение к вышеуказанной Программе страхования.

Из внесенных Мелкадзе Р.А. денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6573, 54 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на основании согласия Мелкадзе Р.А. сумма в размере 6573, 54 руб. была направлена в счет платы за присоединение к вышеуказанной Программе страхования.

Заключив дополнительный договор с ПАО КБ «Восточный» №№, Мелкадзе Р.А. выразил свою волю путем собственноручного подписания заявления в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Срок страхования - 12 месяцев; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия.

Размер платы за присоединение к программе составляет 544 руб. 50 коп.

Таким образом, банк исполнил все свои обязательства надлежащим образом.

В соответствии с п. 10 договора кредитования, ответчику Мелкадзе Р.А. был открыт банковский счет №, и ДД.ММ.ГГГГ. ответчику Мелкадзе Р.А. предоставлены денежные средства на общую сумму в размере 330 528 руб. 26 коп., что подтверждается выпиской по счету.

С учетом изложенного, не обоснованны доводы Мелкадзе Р.А. о том, что кредит ему был предоставлен лишь в размере 280 000 рублей.

Ответчиком Мелкадзе Р.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредит и по оплате начисленных процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ, договором о присоединении, передаточным актом (л.д.19).

В соответствии со ст. 57 Гражданского кодекса РФ допускается реорганизация юридического лица в форме слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, право требования возврата суммы задолженности по кредитному договору, заключенному с Мелкадзе Р.А., с ДД.ММ.ГГГГ перешло к истцу ПАО «Совкомбанк».

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ банк ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика Мелкадзе Р.А. уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Однако данное требование в установленный срок, Мелкадзе Р.А. не исполнено.

С аналогичными требованиями банк обращался к мировому судье судебного участка № 2 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской области и.о. мирового судьи судебного участка №6 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской области.

10.03.2022 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с Мелкадзе Р.А. задолженности по кредитному договору, который 06.04.2022 - отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В обосновании настоящих исковых требований, банком предоставлен расчет задолженности на сумму 349 919 руб. 88 коп., в том числе:

– просроченные проценты 25 359,89 руб.,

– просроченная ссудная задолженность 321 168,80 руб.

– просроченные проценты на просроченную ссуду, 1932,74 руб.

– неустойка на просроченную ссуду 778,78 руб.,

– неустойка на просроченные проценты 679,97 руб..

Представленный банком расчет задолженности составлен арифметически верно, так как он соответствует условиям кредитного договора.

Заявленные банком неустойки соразмерны последствиям неисполнения обязательств, в связи с чем, у суда не имелось оснований для их снижения.

Не имеется доказательств погашения заемщиком Мелкадзе Р.А. заявленной банком задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании с Мелкадзе Р.А. задолженности по кредитному договору в размере 349 919,88 руб., подлежали удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Мелкадзе Р.А., суд исходил из того, что права и законные интересы Мелкадзе Р.А. при заключении договоров с банком и со страховщиками, не были нарушены; не имеется оснований для признания договоров ничтожными.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела не следует, что банком и страховщиками нарушены права и законные интересы Мелкадзе Р.А., как потребителя, а также совершения банком и страховщиками действий, нарушающих личные неимущественные права Мелкадзе Р.А., на момент заключения договора.

Мелкадзе Р.А. действовал добровольно, по собственной инициативе, не был ограничен в свободе заключения договоров страхования, об условиях которых ему была предоставлена достаточная и полная информация.

Предоставление заемщикам возможности добровольно выбрать дополнительные услуги в виде оформления страхования является, в том числе, превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков банка ПАО "Совкомбанк", вследствие неплатежеспособности должников.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что банк действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, Мелкадзе Р.А. суду не представлено.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Мелкадзе Р.А. должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом пределы осуществления гражданских прав определены в ст. 10 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

По смыслу статей. 11, 12 Гражданского кодекса РФ, прерогатива в определении способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно лицу, обратившемуся в суд за такой защитой, то есть истцу Мелкадзе Р.А. по встречному иску.

Доводы Мелкадзе Р.А. о недействительности договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, так как о наличии заболевания Мелкадзе Р.А. сообщал сотрудникам банка устно при оформлении кредитного договора и дополнительных услуг страхования, поскольку заемщик не подходил под данную программу страхования и при наступлении страхового события в выплате страховой суммы ему будет отказано, суд обоснованно не принял во внимание в качестве основания для удовлетворения встречных требований Мелкадзе Р.А., по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из разъяснений, данных в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Доказательств наличия таких обстоятельств, материалы дела не содержат.     Напротив, из материалов дела усматривается, что подписав заявления на присоединение к соответствующим программам страхования, и подписав договоры страхования, Мелкадзе Р.А. подтвердил, что на дату их подписания не является ни инвалидом, ни лицом, требующим постоянного ухода (помощи) других лиц, не страдает какими-либо заболеваниями, перечисленными в указанных договорах и заявлениях, которые бы препятствовали вступать в договорные отношения.

Мелкадзе Р.А. также подтвердил в указанных договорах и заявлениях, что не находится под наблюдением врача, на лечении, не принимает лекарств в связи с заболеванием (нарушением здоровья) или в отношении него не запланировано лечение/операция и он не планирует обращаться к врачу по причине какого-либо заболевания.

Об имеющихся заболеваниях к ответчикам по встречному иску - к страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страховщику ООО СК «Арсеналъ» - Мелкадзе Р.А. не обращался до судебного разбирательства по настоящему делу.

Доводы Мелкадзе Р.А. о том, что о страховом случае было сообщено банку, который, по мнению ответчика, должен был оформить страховой случай, суд признал не состоятельными.

Между тем, Мелкадзе Р.А. при заключении договора кредитования было отдельно под роспись разъяснено, что истец ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк) не является лицом, оказывающим услуги страхования.

Материалами дела подтверждается, что Мелкадзе Р.А. не лишен возможности обратиться к тому или иному страховщику с заявлением о наступлении того или иного страховом случае, если таковые имеются.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) после получения заявления от Мелкадзе Р.А. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, осуществил возврат оплаченной суммы в размере 44 845 руб. по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается актом о признании договора незаключенным.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк», а также в признании незаключенными договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Мелкадзе Р.А. и страховщиками ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ».

Доводы Мелкадзе Р.А. о том, что суд не проверил, получала страховая компания денежные средства в счет уплаты страховых премий по договорам страхования, не обоснованны, так как данные доводы опровергаются материалами дела, учитывая, что страховщики не оспаривают заключение с Мелкадзе Р.А. договоров страхования.

Также Мелкадзе Р.А. в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств и законных оснований для признания денежных средств в сумме 256 205 руб., перечисленных по договорам страхования, как перечисленными в счет погашения кредита по договору кредитования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мелкадзе Р.А., а также о зачислении денежных средств в вышеуказанной сумме, перечисленные по договорам кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мелкадзе Р.А., № заключенного ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу, что исковые требования банка ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований Мелкадзе Р.А. следует отказать полностью.

Судебные расходы банка по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 6699, 20 руб. взысканы с Мелкадзе Р.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» с соблюдением требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы Мелкадзе Р.А. о необходимости отмены решения суда и об удовлетворения его встречных исковых требований, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, и основанные на неправильном истолковании норм закона, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Данные доводы Мелкадзе Р.А. были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили в решении суда правильную правовую оценку.

В апелляционной жалобе Мелкадзе Р.А. не приведены доводов, опровергающих по существу правильность выводов суда первой инстанции.

Таким образом, апелляционная жалоба Мелкадзе Р.А. не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

     ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение Железнодорожного районного суда г.Самары от 28 октября 2022г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мелкадзе Р.А. - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: