Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2024 (2-2273/2023;) ~ М-1916/2023 от 24.10.2023

Дело №2-370/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2024 года                              г. Владикавказ

    Промышленный районный суд гор. Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Аликова В.Р.,

с участием:

представителя истца – ФИО3,

ответчика – ФИО2,

при секретаре судебного заседания - Надибаидзе Ц.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Страховое общество газовой промышленности к ФИО2 о признании недействительными договоров страхования и взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    АО «СОГАЗ» обратилось в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО2 в котором просило:

    1. Признать недействительными договор страхования № FRVTB350- 62500550906194 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, применить последствия недействительности сделки.

2. Признать недействительными договор страхования № FRVTB350- V62500550012832 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, применить последствия недействительности сделки.

3. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» судебные расходы (госпошлину за подачу иска) в размере 6 000 (шести тысяч) рублей.

В обоснование исковых требований было указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB№ страховой продукт Финансовый резерв, Программа «Оптима», позднее, а именно ДД.ММ.ГГГГ, был заключен еще один договор страхования № FRVTB350-V62500550012832 (полисы) на условиях и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Правила) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (далее - Условия).

Договоры страхования заключены на основание устного заявления Страхователя путем акцепта условий, изложенных в полисах страхования, правил страхования и условий. При этом в силу ст. 438 ГК РФ акцептом полисов являлась оплата страхователем страховой премии в размере и сроки, установленные условиями страхования.

Срок страхования: по договору № FRVTB№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а срок страхования по договору № FRVTB350-V62500550012832 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые случаи: смерть, в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б) (п. 4.4.1.1. Условий);

Инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.1.2. Условий);

Госпитализация в результате НС и Б (п.4.4.1.3. Условий);

Травма (п.4.4.1.4. Условий);

Страховая сумма: по договору страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ составила 616 523 (шестьсот шестнадцать тысяч пятьсот двадцать три) рубля 00 копеек, а по договору страхования № FRVTB350-V62500550012832 - 36 991 (тридцать шесть тысяч девятьсот девяносто один) рубль 00 копеек.

Выгодоприобретатель: застрахованное лицо ФИО2, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, из которых следовало, что в 2021 году Застрахованному лицу ФИО2 был установлен диагноз: рак правой молочной железы, проводилась химиолучевая терапия, выполнена резекция молочной железы.

Как следует из медицинских документов: выписной эпикриз, история болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, история болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, а также история болезни 1702 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 диагностирован вторичный острый миелоидный лейкоз, инверсия 16, трисомия 8, протекающий с периферической лимфаденопатией Нейролейкемия. Состояние после 1 курса индукции по программе «7+3» (ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ. (С92.0 Острый миелобластный лейкоз (ОМЛ).

Таким образом, ФИО2 до заключения договора страхования в 2021 году был диагностирован рак правой молочной железы (С 50.0)

Предрасположенность организма к злокачественным новообразованиям (ЗНО) и специфическое лечение ЗНО (химиотерапия/лучевая терапия) значительно повышают риски развития новых ЗНО. Организм един и факторы, приведшие к первичному онкологическому процессу после его лечения, не исчезают.

В соответствии с протоколом медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованной установлена инвалидность I группы в результате заболевания С92.0, вторичный острый миелоидный лейкоз, впервые диагностированного в период действия договоров страхования. Таким образом причиной установления лицу инвалидности стало онкологическое заболевание, которое впервые выявлено у Ответчика до заключения договора страхования.

Вместе с тем при заключении договора страховщик был введен в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного лица, что не позволило в достаточной степени оценить вероятность наступления страхового случая (страховой риск).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению

одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае признания вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан    сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования является недействительным в силу сообщения страхователем при его подписании недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

Так при заключении договоров страхования Страхователь сообщила недостоверную информацию, а именно в пункте 2.2 Полиса подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями.

Вместе с тем, из выписок из медицинских карт стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ, истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, а также истории болезни 1702 от ДД.ММ.ГГГГ ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии», следует, что ФИО2 в 2021 году был установлен рак правой молочной железы. В НМИЦ онкологии им. ФИО5 проводилась химиолучевая выполнена резекция молочной железы. Указанные обстоятельства стали известны Страховщику только после получения медицинских документов вместе с заявлением о наступление страхового случая.

На дату заключения договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уже имела онкологическое заболевание, которое находилось в ремиссии.

Ремиссия - это либо уменьшение, либо исчезновение признаков и симптомов заболевания. Этот термин может также использоваться для обозначения периода, в течение которого происходит это сокращение.

Стойкая ремиссия может продолжаться десятки лет. При ней человек возвращается к прежней жизни. Чувствуя себя гораздо лучше, но не выздоравливает Простыми словами в клетках его крови все также присутствует возбудитель болезни. В период покоя патогены подавляются иммунитетом, который блокирует заболевание но если иммунная защита ослабевает, то возникает рецидив.

Рецидив - возобновление или усугубление симптомов болезни после и устранения или ослабления.

Предрасположенность организма к ЗНО и специфическое лечение ЗНС (химиотерапия/лучевая терапия) значительно повышают риски развития новых ЗНО.

По этой причине лица, имеющие в анамнезе ЗНО, не принимаются на страхование на общих основаниях, в соответствии с пунктом 3.2. Условий. Но принимаются на страхование следующие категории лиц: 3.2.1. по программе «Лайф+»: возраст которых на дату начала срока действия договора страхования составляет менее 18 полных лет и более 80 полных лет;

-возраст которых на дату окончания срока действия договора страхования составит более 80 полных лет;

- состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;

- инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности;

страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабета заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз

сосудов головного мозга, осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

При этом ответчик выразила свое согласие с тем, что после заключения настоящих договоров по программе страхования будет установлено, что Страховщику сообщены ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте.

Таким образом, застрахованная не указала, что имеет онкологическое заболевание. Факторы, приведшие к первичному онкологическому процессу, после лечения не исчезают.

Согласно пункта 3 статьи 944 ГК РФ если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В силу п.10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ Сообщение заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, застрахованного при заключении договора добровольного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

Поскольку страхователь при заключении Договоров страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, есть все основания для признания таких Договоров страхования недействительными.

В судебном заседании, представитель истца – ФИО3, действующий на основании доверенности №Ф02-14/23 от ДД.ММ.ГГГГ заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в их обоснование.

В судебном заседании, ФИО2 исковые требования не признала, полагала их не подлежащими удовлетворению, просила суд отказать в иске.

Суд, заслушав доводы представителя истца, возражения ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст.56-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, находит исковые требования АО «СОГАЗ» подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу положений части 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Материалами дела установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB№ страховой продукт «Финансовый резерв» (версия 4.0) на страховую сумму в размере 616 523,00 рубля, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB350-V62500550012832 страховой продукт «Финансовый резерв» (версия 4.0) на страховую сумму в размере 36 991,00 рубля, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в силу ст. 438 ГК РФ акцептом полисов являлась оплата страхователем страховой премии в размере и сроки, установленные условиями страхования.

Страховые случаи: смерть, в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б) (п. 4.4.1.1. Условий);

Инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.1.2. Условий);

Госпитализация в результате НС и Б (п.4.4.1.3. Условий);

Травма (п.4.4.1.4. Условий);

Выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам указано застрахованное лицо ФИО2, а в случае смерти Застрахованного лица - её наследники.

Согласно пунктам 2.2 как полиса № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, так и полиса № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках договоров страхования, заключенных между АО «СОГАЗ» и ФИО2, последняя подтверждает, что не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, и не находилась в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Понимает и согласна с тем, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступили заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового, из которых следовало, что в 2021 году Застрахованному лицу ФИО2 был установлен диагноз: рак правой молочной железы, проводилась химиолучевая терапия, выполнена резекция молочной железы.

По смыслу норм действующего законодательства использование страховщиком права на проверку предоставляемых страхователем сведений не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу действующего законодательства именно на страхователе лежит обязанность предоставить страховщику достоверные сведения обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора.

Как следует из письменных документов, представленных в материалы настоящего дела: выписного эпикриза, истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, а также истории болезни 1702 от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному лицу - ФИО2 был диагностирован вторичный острый миелоидный лейкоз, инверсия 16, трисомия 8, протекающий с периферической лимфаденопатией Нейролейкемия. Состояние после 1 курса индукции по программе «7+3» (ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ. (С92.0 Острый миелобластный лейкоз (ОМЛ), а также из выписок из медицинских карт стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ, истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, а также истории болезни 1702 от ДД.ММ.ГГГГ ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии», следует, что ФИО2 в 2021 году был установлен рак правой молочной железы. В НМИЦ онкологии им. ФИО5 проводилась химиолучевая выполнена резекция молочной железы.

При установленных обстоятельствах суд приходит к убеждению о том, что, ФИО2 до заключения вышеуказанных договоров страхования, в 2021 году был диагностирован рак правой молочной железы (С 50.0).

Согласно разъяснениям в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Следовательно, при заключении договоров личного страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, так и № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщила страховщику - АО «СОГАЗ» заведомо ложные сведения о том, что не страдает онкологическими заболеваниями, то есть об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако, для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В силу положений части 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ указано на то, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Таким образом, руководствуясь вышеизложенными нормами закона, и сообщением ФИО2, при заключении договоров личного страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, так и № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховщику - АО «СОГАЗ» заведомо ложных сведений о том, что не страдает онкологическими заболеваниями, то есть об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворении в полном объеме по приведённым выше основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в суд с настоящим иском АО «СОГАЗ» была оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р еш и л:

Исковое заявление АО «Страховое общество газовой промышленности к ФИО2 о признании недействительными договоров страхования и взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

1. Признать недействительными договор страхования № FRVTB350- 62500550906194 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, применить последствия недействительности сделки.

2. Признать недействительными договор страхования № FRVTB350- V62500550012832 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, применить последствия недействительности сделки.

3. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» судебные расходы (госпошлину за подачу иска) в размере 6 000 (шести тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                В.Р. Аликов