Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-85/2024 (2-3905/2023;) ~ М-3619/2023 от 16.10.2023

Дело № 2-85/2024 УИД 64RS0004-01-2023-004340-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2024 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Гордеева А.А.,

при помощнике судьи Капелюх Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Типикиной Юлие Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» - Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Типикиной Ю.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 17 сентября 2019 года за период с 9 ноября 2020 года по 21 августа 2023 года в размере 157 888 рублей 61 копейка, из которых: 101 889 рублей 71 копейка – основной долг; 55 998 рублей 90 копеек – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 357 рублей 77 копеек.

В обосновании заявленных требований истцом указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 17 сентября 2019 года выдало кредит Емельяновой О. В. в сумме 117 358 рублей 37 копеек на срок 60 месяцев под 19,15%

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются Банком и клиент равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтверженных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиями совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключит с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условиях    «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банк размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).

Для получения кредита ответчиком выполнялся вход в систему «Сбербан- айн», после чего формировались и направлялись в банк заявки на получение кредита, что подтверждается прилагаемым Протоколом проведения операции в Сбербанк Онлайн. Выписке из журнала регистрации входов в системе «Мобильный банк» в адрес заемщика поступали смс-сообщения от банка с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

После получения указанного сообщения пароль подтверждения был введен клиентом. Таким образом, заявки на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи

Согласно выписке из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн в системе «Мобильный банк» после подтверждения заявок на кредит в адрес заемщика поступали сообщения с предложением банка подтвердить акцепт оферты на кредит, которых был указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Далее заемщику поступали сообщения с предложением подтвердить получение кредита, которые также содержали все основные параметры кредита и одноразовые пароли для подтверждения.

После подтверждения акцепта оферты и получения кредита путем ввода одноразовых паролей зачислены кредитные средства в согласованном заемщиком размере.

Согласно прилагаемым к иску историям операций по кредитным договорам, протокола проведения операции в Сбербанк Онлайн и выпискам из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» зачисление кредитов выполнено банком 17 сентября 2019 года.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 6 кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в Платежные даты. Платежные даты установлены индивидуально в каждом кредитном договоре.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, Банк, согласно пункта 3.3 Общих условий кредитования, имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки.

Согласно пункту 12 кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 9 ноября 2020 года по 21 августа 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 157 888 рублей 61 копейка, из которых: 101 889 рублей 71 копейка – основной долг; 55 998 рублей 90 копеек – просроченные проценты.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о том, что заемщик Емельянова О.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты, имеется наследственное дело в отношении наследодателя Емельяновой О.В.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Типикина Ю.В. в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. Заказное письмо с судебной повесткой, направленное судом ответчику, возвращено почтой, в связи с неявкой ответчика за их получением. По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд считает ответчиков извещенными о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Отделение по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка России о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив предоставленные материалы, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и Емельянова О.В. заключили кредитный договора № от 17 сентября 2019 года на сумму 117 358 рублей 37 копеек на срок 60 месяцев под 19,15%, что подтверждается кредитным договором (том 1, листы дела 15-13). Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются Банком и клиент равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтверженных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиями совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключит с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условиях    «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банк размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).

Согласно пункту 6 кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в Платежные даты. Платежные даты установлены индивидуально в каждом кредитном договоре.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, Банк, согласно пункта 3.3 Общих условий кредитования, имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки.

Согласно пункту 12 кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными общими условиями (том 1, листы дела 16-18); протоколами проведения операций (том 1, листы дела 19-20).

Доказательства получены надлежащим образом, не содержат противоречий, согласуются между собой. Суд считает указанные обстоятельства установленными.

Согласно расчету истца задолженность за период с 9 ноября 2020 года по 21 августа 2023 года составляет в размере 157 888 рублей 61 копейка, из которых: 101 889 рублей 71 копейка – основной долг; 55 998 рублей 90 копеек – просроченные проценты (том 1, листы дела 21-34).

Емельянова О.В. умерла 17 октября 2020 года, что подтверждается свидетельство о смерти. Наследником по закону является дочь Типикина Ю.В., наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на дом и земельный участок по адресу: <адрес>, город Балаково, Саратовской области, что подтверждается наследственным делом № (том 1, листы дела 65-68).

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу указанных правовых норм следует, что в порядке наследования переходят как права, так и обязанности наследодателя. Следовательно, если причинитель материального ущерба умер, не возместив такой вред, то его имущественная обязанность по выплате возмещения материального ущерба переходит к его наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, наследником первой очереди является дочь Типикина Ю.В., наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на дом и земельный участок по адресу: <адрес>, город Балаково, Саратовской области, которая и отвечает по долгам наследодателя, суммы которой является достаточной для удовлетворения исковых требований кредитора к наследнику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Задолженность за период с 9 ноября 2020 года по 21 августа 2023 года составляет в размере 157 888 рублей 61 копейка.

Доказательств обратного ответчик Типикина Ю.В. суду не предоставила.

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность по кредитному договору.

Оценив предоставленные доказательства, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика Типикиной Ю.В. суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не предоставлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям договора и, ответчиком не оспорен.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворенных исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца, понесенные по настоящему делу в виде уплаты государственной пошлины в размере 4 357 рублей 77 копеек (том 1, лист дела 5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Типикиной Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Типикиной Ю. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по Саратовской области в городе Балаково, в пользу публичного акционерского общества «Сбербанк России», ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 9 ноября 2020 года по 21 августа 2023 года в размере 157 888 рублей 61 копейка, из которых: 101 889 рублей 71 копейка – основной долг; 55 998 рублей 90 копеек – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 357 рублей 77 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья А.А. Гордеев

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2023 года.

Судья     А.А. Гордеев