Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-723/2023 ~ М-645/2023 от 30.05.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Братск                                          4 июля 2023 г.

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                         Громовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания                    Векшиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-723/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Вахрушеву ВД о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в Братский районный суд с иском к Вахрушеву А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 949 878,52 руб., в том числе: 19 054,87 руб. – задолженность по процентам, 928 905,45 руб. – задолженность по основному долгу, 1 918,20 руб. - задолженность по неустойкам, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 698,79 руб.

В обоснование иска истец указал, что **.**.**** Банк заключил с ответчиком кредитный договор ***, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается выпиской по счету. Указанный кредитный договор был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в период с **.**.**** по **.**.**** у ответчика возникла задолженность в размере 949 878,52 руб., в том числе: 19 054,87 руб. – задолженность по процентам, 928 905,45 руб. – задолженность по основному долгу, 1 918,20 руб. - задолженность по неустойкам.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Вахрушев А.Д. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, сформированного официальным сайтом Почты России, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, возражений по исковому заявлению не представил, в связи с чем суд с письменного согласия представителя истца, выраженного в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного ст. ст. 233-237 ГПК РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз. 1 п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п. 3 ст. 4 Закона об электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** Вахрушев А.Д. обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, в соответствии с которым простая электронная подпись используется клиентом, в том числе для подписания договор потребительского кредита.

**.**.**** между АО «Почта Банк» и Вахрушевым А.Д. на основании поданного последним заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор *** по условиям которого Вахрушев А.Д. выразил согласие на заключение договора с АО «Почта Банк» и просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Согласно разделу 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от **.**.**** ответчику предоставлен лимит кредитования в сумме 1 180 900,00 руб. с датой закрытия – **.**.****, процентная ставка по кредиту – 11,90% годовых (период действия процентной ставки – 1-12 месяцев), 9,90% годовых (период действия процентной ставки – 13-24 месяцев), 7,90% годовых (период действия процентной ставки – 25-36 месяцев), 5,90% годовых (период действия процентной ставки – 37-48 месяцев), 5,90% годовых (период действия процентной ставки – 49-60 месяцев).

Пунктом 2 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита – **.**.****.

Пунктом 6 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от **.**.**** установлено 60 платежей, размер платежа в период действия процентной ставки 1 – 26 373,00 руб., в период действия ставки 2 – 25 665,00 руб., в период действия ставки 3 – 24 956,00 руб., в период действия ставки 4 – 24 248,00 руб., в период действия ставки 5 – 23 5639,00 руб., которые осуществляются ежемесячно до 09 числа каждого месяца, начиная с **.**.****.

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12).

С содержанием Общих условий договора, изложенных в Условиях и Тарифах, ответчик ознакомлен, о чем указано в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанном простой электронной подписью ответчика (пункт 14).

Подписание договора посредством простой электронной подписи подтверждено информацией журнала действий системы АО «Почта Банк».

В этот же день ответчиком выданы распоряжения банку на переводы денежных средств на свой счет.

При заключении кредитного договора Вахрушевым А.Д. простой электронной подписью подписано заявление на страхование от **.**.****, в котором ответчик указал о желании заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии 126 000,00 руб., в связи с чем, был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Согласно п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условий) датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6.1. Условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж».

Согласно п. 6.2 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п. 6.2.1.); включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2).

Согласно выписке по счету заемщика по кредитному договору *** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** Вахрушеву А.Д. был предоставлен кредит в размере 1 180 900,00 руб. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Почта Банк» и Вахрушевым А.Д. посредствам простой электронной подписи был заключен кредитный договор *** от **.**.****, по условиям которого АО «Почта Банк» предоставило Вахрушеву А.Д. кредит в размере 1 180 900,00 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, с условием возврата кредита **.**.****, и уплаты процентов в размере, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Вместе с тем, в судебном заседании также установлено, что заемщик Вахрушев А.Д. возложенные на него кредитным договором обязательства по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, исполняет ненадлежащим образом, тем самым нарушает как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения.

Из представленного истцом расчета следует, что по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** имеется задолженность в размере 949 878,52 руб., в том числе: 19 054,87 руб. – задолженность по процентам, 928 905,45 руб. – задолженность по основному долгу, 1 918,20 руб. - задолженность по неустойкам.

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности по кредитному договору, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, арифметически верен, при расчете задолженности учтены внесенные заемщиком суммы в счет оплаты задолженности по кредиту, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с Вахрушева А.Д. задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 949 878,52 руб., в том числе: 19 054,87 руб. – задолженность по процентам, 928 905,45 руб. – задолженность по основному долгу, 1 918,20 руб. - задолженность по неустойкам, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 698,79 руб., что подтверждается платежным поручением *** от **.**.****. Указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика Вахрушева А.Д. в пользу АО «Почта Банк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Вахрушева АД, **.**.**** года рождения, уроженца ..., паспорт серии ***, в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ОГРН 1023200000010, задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 949 878,52 руб., в том числе: 19 054,87 руб. – задолженность по процентам, 928 905,45 руб. – задолженность по основному долгу, 1 918,20 руб. - задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 698,79 руб., всего – 962 577,31 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Е.Н. Громова

Дата изготовления мотивированного решения суда – 11.07.2023.