Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1128/2020 ~ М-791/2020 от 13.04.2020

Дело № 2-1128/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

21 мая 2020 года                                        город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О. А.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой К. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Эмирсуиновой В.А. о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 обратилось в суд с иском к Эмирсуиновой В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 111 608 рублей 08 копеек и возмещении расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя заявленные требования тем, что 21 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Эмирсуиновой В. А. кредит в размере 95 000 рублей под 19, 70 % годовых на срок по 21 апреля 2022 года. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 07 октября 2015 года Эмирсуинова В. А. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала банковская карта № *0207 со счетом №. 24 июня 2017 года ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». 21 апреля 2018 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В последующем ответчик ввел пароль подтверждения, подтвердив заявку на кредит и данные анкеты аналогом собственноручной подписи. 21 апреля 2018 года банком было выполнено зачисление денежных средств по кредиту в размере 95 000 рублей. По данному договору заемщик Эмирсуинова В. А. обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако Эмирсуинова В. А. свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, не вносила платежи. В связи с чем, за ответчиком за период с 31 октября 2018 года по 18 марта 2020 года образовалась задолженность в размере 111 608 рублей 08 копеек, из которых: 88 248 рублей 47 копеек - основной долг, 17 953 рубля 94 копейки - проценты по кредиту, 5 405 рублей 67 копеек - неустойка за несвоевременное погашение кредита. 12 сентября 2019 года банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не было исполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть заключенный с Эмирсуиновой В. А. кредитный договор, а также взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 18 марта 2020 года задолженность в общей сумме 111 608 рублей 08 копеек.

Представитель истца Глухов Н. А., действующий на основании доверенности, в направленном суду заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.     

Ответчик Эмирсуинова В. А. о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом посредством направления в ее адрес заказного письма с уведомлением, которое возвратилось в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения», что свидетельствует о том, что ответчик отказался от получения заказного письма.

Неявка ответчика на судебные заседания не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем, суд, в силу ст.167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика Эмирсуиновой В. А. неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без ее участия.

При таких обстоятельствах, суд, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело на основании ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Так, из материалов дела следует, что согласно заявлению Эмирсуиновой В. А. на банковское обслуживание от 07 октября 2015 года, между ПАО «Сбербанк России» и Эмирсуиновой В. А. заключен договор банковского обслуживания (далее ДБО) с подтверждением согласия и присоединения истца к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (вступивших в силу с 30.06.2015 г.).

В заявлении ответчика указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении о том, что «Условия банковского обслуживания» размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись Эмирсуиновой В. А. в заявлении.

Тем самым Эмирсуинова В. А. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Из материалов дела также следует, что 15 июля 2009 года на имя Эмирсуиновой В. А. была выпущена банковская карта 639002*******0207, привязанная к основному счету № для получения пособий (социальная).

Также судом установлено, что 11 мая 2018 года Эмирсуинова В. А. обратилась к истцу с заявлением на получение кредитной карты в котором указано на ознакомление, согласие и принятие обязательств по выполнению Условий выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

Согласно п. 3.9.1 Условий БО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.1.2).
В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы «Сбербанк Онлайн». Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю». постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Из пункта 2.12 приложения 1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

При этом пунктом 2.20 указанного приложения к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности.

Согласно доводов истца, подтвержденных материалами дела, 24 июня 2017 года ответчик Эмирсуинова В. А. самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

Также из материалов дела следует, что 21 апреля 2018 года ответчиком был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. По данной заявке банком в адрес ответчика было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен, те самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

В этот же день, ответчик вновь осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. 24 апреля 2018 года в 08 часов 06 минут 45 секунд заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

24 апреля 2018 года в 08 часов 11 минут 53 секунды банк выполнил зачисление кредита в сумме 95 000 рублей на счет №, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, ответчик через Систему «Сбербанк Онлайн» направила в Банк заявление-анкету на получение кредита и получила акцепт в ответ на оферту со стороны Банка, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере 95000 рублей была перечислена на счет ответчика, то есть Банком кредитный договор исполнен. Данному договору был присвоен номер №.

Согласно Индивидуальным условиям Потребительского кредита от 21 апреля 2018 года, банк предоставил Эмирсуиновой В. А. кредит на сумму 95 000 рублей на срок 48 месяцев под 19, 70 % годовых с ежемесячной выплатой аннуитентных платежей в размере 2 875, 72 рубля счет погашения кредита и выплаты процентов (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, согласно которому за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов является основанием для досрочного взыскания с заемщика всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустоек.

Согласно доводов истца, ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, не вносил платежи, в связи с чем, по состоянию на 18 марта 2020 года задолженность ответчика составила в общей сумме 111 608 рублей 08 копеек, из которых: 88 248 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 17 953 рубля 894 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 405 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита. Данная задолженность до настоящего времени не погашена.

При этом из материалов дела усматривается, что с октября 2018 года Эмирсуинова В. А. начала допускать просрочки по внесению платежей в счет погашения задолженности, а в последующем полностью прекратила выплату по кредиту, что объективно подтверждается историей операций по счету.

Невыполнение ответчиком Эмирсуиновой В. А. обязательств по своевременному погашению кредита является существенным нарушением условий заключенного с ней кредитного договора.

Истцом в полной мере соблюден порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ. Так, материалами дела подтверждается, что 12 сентября 2019 года банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в срок до 14 октября 2019 года, а также о расторжении договора. Данное требование истца было оставлено ответчиком без ответа.

В связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Эмирсуиновой В. А. по кредитному договору по состоянию на 18 марта 2020 года задолженность ответчика составила в общей сумме 111 608 рублей 08 копеек, из которых: 88 248 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 17 953 рубля 894 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 405 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, соглашается с данным расчетом, признавая его верным.

При изложенных обстоятельствах с ответчика Эмирсуиновой В. А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере111 608 рублей 08 копеек, из которых: 88 248 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 17 953 рубля 894 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 405 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 3 432 рубля 16 копеек, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

    Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21 апреля 2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Эмирсуиновой В.А..

Взыскать с Эмирсуиновой В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 111 608 рублей 08 копеек, из которых: 88 248 рублей 47 копеек - просроченный основной долг, 17 953 рубля 894 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 405 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита.

Взыскать с Эмирсуиновой В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 432 рубля 16 копеек.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                   О. А. Петрухина

Мотивированное решение составлено 28 мая 2020 года.