Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-318/2022 ~ М-356/2022 от 26.07.2022

Дело № 2-318/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советск      17 августа 2022 года

Кировской области        

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Михеевой (Соломиной) Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Михеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.09.2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Михеевой Е.В. был заключён Договор о предоставлении потребительского кредита № 52876473. 09.12.2006 года, проверив платёжеспособность клиента, Банк открыл счёт № 40817810900939801355, выпустив пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 56836824 (далее – Договор о карте). Договор о карте был заключён путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 04.09.2006 года. В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картах «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту. 09.12.2006 Банк открыл клиенту банковский счёт № 40817810900939801355, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счёта. В период с 09.12.2006 по 09.11.2007 года клиентом были совершены операции по поручению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счёта – выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счёте № 40817810900939801355, о чём свидетельствует прилагаемая выписка. 09.11.2007 года Банк выставил Клиенту заключительный счёт – выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51 180,99 рублей, не позднее 08.12.2007 года, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по карте клиентом не возвращена и составляет (с учётом произведённых клиентом оплат после выставления заключительного счёта – выписки) 51 170, 49 рублей. Просит взыскать с Михеевой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 56836824 в размере 51 170, 49 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 1 735,11 рублей.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Соломина (Михеева) Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, 04.09.2006 года Михеева Е.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении кредитной карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по картам «Русский Стандарт» и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении на выдачу кредитной карты имеются сведения о том, что Михеева Е.В. ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов и Тарифами банка, просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: сумма кредита - 9 129, 66 рублей, срок кредита – 365 дней, с 05.09.2006 по 05.09.2007 года, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, минимальный ежемесячный платёж – 1060 рублей; дата платежа – 5 число каждого месяца (л.д. 11).

Своей подписью в заявлении от 04.09.2006 года Михеева Е.В. выразила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий, штрафный санкций, неустоек и иных платежей, предусмотренных договором, на предложенных банком условиях.Судом установлено, что посредством акцептованного заявления - оферты кредитор – АО «Банк Русский Стандарт» заключил с Михеевой Е.В. кредитный договор № 52876473 и договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 56836824, осуществив её эмиссию с кредитным лимитом 9 129, 66 рублей (с учётом увеличений лимита, произведённых банком), а заёмщик приняла на себя обязательство погашать задолженность путем уплаты ежемесячных минимальных платежей, формируемых банком ежемесячно.

Пунктом 6 Тарифного плана (ТП) 52 (л.д. 14) предусмотрено, что размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по карте по оплате товаров составляет – 22 %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, в соответствии с Условиями – 36 %.

В соответствии с п. 4.13.4 общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа впервые не взимается, за 2 -й раз подряд – 300 рублей, за 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Согласно п.п. 4. 17, 4.18 общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счёт – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 – дневного срока, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления Банком клиенту заключительного счёта – выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в заключительном счёте – выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счёте – выписке и определённого с учётом положений п. 4.17 Условий.

Представленными материалами подтверждается, что Михеева Е.В. с 2006 года пользовалась кредитной картой, однако свои обязательства по уплате ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом.

В связи с неисполнением клиентом обязанностей по договору 09.11.2007 года банк потребовал возврата задолженности по кредиту в общем размере 51 180, 99 рублей, направив Михеевой Е.В. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 08.12.2007 года.

21.12.2017 года, после выставления Банком заключительного счёта, Михеевой Е.В. произведена частичная оплата задолженности по кредитному договору в размере 10, 51 рублей, остаток задолженности составил 51 170, 49 рублей.

Записью акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ Советского межрайонного отдела ЗАГС Управления записи актов гражданского состояния Кировской области подтверждается перемена Михеевой Е.В. фамилии в связи с вступлением в брак на Соломину Е.В.

07.02.2022 года мировым судьей судебного участка № 57 Ленинского судебного района гор. Кирова вынесен судебный приказ № 57/2-4129/2017 о взыскании с Михеевой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору.

Определением от 07.02.2022 данный судебный приказ отменен по заявлению Соломиной (Михеевой) Е.В.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена и, согласно представленному расчету, за период с 08.12.2006 по 08.07.2022 года составляет 51 170, 49 рублей – задолженность по основному долгу.

Возражая против исковых требований, ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, являющимся основанием для отказа в иске.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Как следует из кредитного договора № 52876473 от 04.09.2006, кредит предоставлен Михеевой Е.В. до востребования.

В материалы дела представлено требование о полном досрочном погашении долга от 09.11.2007 года, направленное кредитором в адрес должника, в котором установлен срок для погашения задолженности по договору –08.12.2007 года, что согласно п.7 Обзора судебной практики Верховного суда РФ №4, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 16.02.2022 изменило срок исполнения обязательств заемщиком.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по указанному требованию начал исчисляться с 08.12.2007 года и истекал 08.12.2010 года.

Таким образом, срок исковой давности истек и на момент погашения долга 21.12.2017 года, и на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа – 27.09.2017 года, а также исковым заявлением –20.07.2022 года (согласно почтовому штемпелю на конверте), что в соответствии с разъяснениями, данными в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", не влечет перерыва или приостановления течения срока давности.

При таких обстоятельствах требования АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 56836824 ░░ 04.09.2006 - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.08.2022.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░