Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-258/2023 ~ М-207/2023 от 24.05.2023

УИД 74RS0040-01-2023-000324-22

Дело № 2-258/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года             с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при секретаре судебного заседания Шептикиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ковалева ФИО6 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ковалев В.В. обратился в суд с иском, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование») о признании смерти Ковалева ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, возложении обязанности на акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» перечислить страховую выплату по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалев В.П. и АО «Россельхозбанк» заключили кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к Программе страхования № Ковалев В.П. был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Росслельхозбанк». Договор страхования в отношении заявителя заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, а также Программы страхования №. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Ковалева В.П., что подтверждается свидетельством о смерти. Смерть Ковалева В.П. наступила в результате <данные изъяты>, что следует из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец через АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «СРСХБ-Страхование» уведомило об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что причиной смерти Ковалева В.П. явилось заболевание, диагностированное до заключения договора страхования. Отказ страховой организации был обжалован истцом Финансовому уполномоченному в соответствии с Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг». Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании со страховой организации в пользу выгодоприобретателя страховой суммы, в связи с тем, что закон не предусматривает возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения является незаконным. Истец является правопреемником Ковалева В.П. В данном случае права и обязанности по договору страхования перешли к истцу. Просил иск удовлетворить (л.д. 5-7, 143).

Истец Ковалев В.В. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом (л.д. 154).

Представитель истца Сабиров Р.Н. о слушании дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 151, 187).

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещён, представил отзыв на иск, в котором против удовлетворения иска возражал (л.д. 34-38, 58-59, 89, 156).

Представитель третьего лица АО «Российский сельскохозяйственный банк», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены, об уважительности причин неявки суду не сообщил (л.д. 133, 157).

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства также доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http:/uisk.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пп.2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к Программе страхования № Ковалев В.П. был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхъование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк». Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случае и болезней, а также программы страхования № (Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов с расширенным покрытием).

Согласно п.2 заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются:

- до достижения застрахованным лицом возраста 65 лет: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

- с даты достижения застрахованным лицом возраста 65 лет, до достижения 75 лет: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

- возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (л.д. 11-15, 84-88).

Правила страхования Ковалев В.П. получил и прочитал до оплаты страховой премии, перед заключением договора страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование (л.д. 11-15).

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия названного договора личного страхования, Ковалев В.П. умер, причиной смерти явились <данные изъяты> аорты (л.д. 9,10, 54).

Истец Ковалев В.В. является <данные изъяты> и единственным наследником Ковалева В.П., принявшим наследство (л.д. 8,53,138-141).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» об отсутсвии правовых основании для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что причиной смерти Ковалева В.П. явилось заболевание, диагностированное до заключения договора страхования (л.д. 28-29, 101, 131).

АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Ковалева В.В. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем по договору страхования (л.д. 30, 102).

Отказ страховой организации был обжалован истцом Финансовому уполномоченному в соответствии с Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг». Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании со страховой организации в пользу выгодоприобретателя страховой суммы, в связи с тем, что закон не предусматривает возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц (л.д. 32-35).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная позиция изложена в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утверждённым постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.

Согласно Программе страхования № 9 (приложение 1 к заявлению не присоединение к Программе страхования № 9) выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней по рискам: «Смерть в результате несчастного случая и болезни; «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» является банк. Согласно разделу «Исключения» не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «страховые случаи (риски) настоящей Программы страхования № 9: находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/ несчастным случаем (а также его последствиями), впервые диагностированным/произошедшим в застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования (л.д. 20-25, 89-92, 120-125).

Как следует из медицинских документов (акт вызова скорой медицинской помощи № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из амбулаторной карты Ковалева В.П., медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № на имя Ковалева В.П. (л.д. 164-167, 168, 170-185), представленных суду, следует, что Ковалеву В.П. ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «инсулинозависимый сахарный диабет без осложнений», ишемическая болезнь сердца диагностирована у Ковалева В.П. в ДД.ММ.ГГГГ, был госпитализирован в стационар с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ишемическая болезнь, фибрилляция предсердий, постоянная форма.

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ смерть Ковалева В.П. наступила от <данные изъяты>. Данное заболевание осложнилось <данные изъяты> (л.д.188-192).

Разрешая спор, суд исходит из того, что наступившее событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований о признании смерти Ковалева В.П. страховым случаем и возложении обязанности на страховщика перечислить страховую выплату по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ковалева ФИО8 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти Ковалева В.П. страховым случаем, возложении обязанности на акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» перечислить страховую выплату по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:          А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года.