Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-826/2024 (2-6378/2023;) ~ М-3475/2023 от 03.08.2023

УИД 24RS0056-01-2023-005084-15

Дело № 2-826/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2024 г.                                                            г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе председательствующего судьи Балюта И.Г.

при ведении протокола секретарем ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследникам ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО6 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 278421,91 рублей под 25,4% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 197441,45 руб. Просит установить круг наследников ФИО6 и взыскать с них задолженность по кредитному договору в размере 197441,45 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5148,83 рублей.

Согласно протокола судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечены ФИО2, ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО2, ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявляли.

В материалах дела от ФИО2 имеется отзыв, согласно которого она полагает, что требования Банка подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты. Банк как сильная сторона рынка должен был самостоятельно обратиться с заявлением о страховой выплате. Кроме того, при оформлении заявления на присоединении к коллективному договору страхования страховщик с целью оценки возможных рисков может запрашивать всю необходимую документацию, включая медицинскую. ФИО2 не было известно о формировании задолженности по кредитному договору, так как она полагала, что Банк самостоятельно обратился за выплатой страховой суммы. Полагает, что Банк злоупотреблял своими правами длительное время не обращаясь с исковым заявлением о взыскании задолженности, в связи с чем были насчитаны суммы процентов и неустойки, что является неправомерным.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщил. Согласно представленных документов, третье лицо считает, что страховой случай не наступил.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ч. 3, 5 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 согласно заключенному кредитному договору № получил в ПАО "Совкомбанк" кредит в сумме 278421,91 рублей на срок 36 месяцев под 25,4% годовых. Кредитный договор состоит из заявления - оферты, графика, условий кредитования.

Согласно п. 4.1.1. общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.5 общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размер 20% годовых за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Согласно п. 5.2 общих Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, проверенному судом и признанному арифметически верным, долг ФИО6 по кредитному договору составляет 197441,45 руб.

Оснований не доверять представленным банковским документам у суда не имеется, в связи с чем суд признает указанные документы достоверным, относимым и достаточным доказательством наличия задолженности ФИО6 в указанной сумме.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО6 он присоединен к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ПАО "Совкомбанк". В заявлении указано, что ФИО6 согласен быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", из предложенных программ выбрана программа страхования 5, в том числе по риску смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования. ФИО6 указано, что выгодоприобретателем будет являться он, а в случае его смерти - его наследники.

Порядок извещения о страховом событии, порядке страховой выплаты установлен разделом 6 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование".

Согласно п. 6.1 при наступлении страхового события страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, путем направления ему уведомления в электронном виде уведомления по форме Приложения N 7 к настоящему договору.

Из п. 6.3 следует, что решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора в течение 10 рабочих дней.

Страховая выплата при наступления страхового случая по программе в том числе N 5 производится в течение 5 рабочих дней с момента принятия страховщиком решения о страховой выплате.

ФИО6 был выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеются документы, подтверждающие реорганизацию в форме преобразования ООО ИКБ "Совкомбанк" в публичное акционерное общество.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер.

Согласно ответу на судебный запрос нотариуса ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. Заявление о принятии и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону подали: ФИО2, приходящаяся умершему супругой, и дочь умершего - ФИО1

Из копии наследственного дела, следует, что наследственное имущество состоит из 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также 1\2 доли в праве требования денежных средств в ПАО «Сбербанк России».

ФИО2 выдано свидетельство о наследовании по завещанию <адрес>7.

ФИО1 свидетельство о наследовании не выдавалось.

Как следует из представленных суду документов, ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию о ФИО2 поступили документы по факту смерти ФИО6 Изучив полученное заявление АО «АльфаСтрахование» установило, что в нарушение условий коллективного договора страхования на обозрение страховой компании не были предоставлены необходимые документы для принятия решения, а именно: копия выписного эпикриза о прохождении ФИО6 стационарного лечения в ГБУЗ «<адрес>вая больница №» в 2017 г., заверенную печатью учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания осуществила запрос документов в лечебном учреждении.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты, так как не может признать заявленное событие страховым случаем.

В соответствии ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

На основании п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 указанного Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Исходя из заявленных ПАО "Совкомбанк" требований, доказыванию в данном случае подлежат такие обстоятельства, как наличие у банка с заемщиком кредитных отношений; смерть заемщика; принятие после его смерти наследниками наследства, либо наличие перечисленных в ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для признания имущества выморочным; само наличие у умершего какого-либо имущества и его стоимость, достаточная для покрытия долгов наследодателя.

Судом установлено, что после смерти ФИО6 открылось наследство в виде права собственности на ? доли в квартире, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 2247573,65 руб.), а также на 1/2 доли в праве требования денежных средств в ПАО «Сбербанк России» (счета № остаток на момент смерти 4254,46 руб., № остаток на момент смерти 534,88 руб.).

При рассмотрении дела установлено, что наследниками первой очереди после смерти ФИО6 являются: супруга ФИО2 и дочь ФИО1 Сведения об иных наследниках отсутствуют.

Установив, что заемщик ФИО6 умер, не исполнив в срок взятые на себя обязательства, принимая во внимание принятие наследства после смерти заемщика наследниками, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимости наследственного имущества достаточно для удовлетворения требований истца, в связи с чем суд считает исковые требования в заявленной сумме обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С доводом ответчика о том, что истец действовал недобросовестно, не предъявляя длительное время требование о выплате долга, тем самым способствуя увеличению размера процентов за пользование кредитными средствами и неустойки, суд не соглашается.

Поскольку действие кредитного договора смертью заемщика ФИО6 не прекратилось, в связи с чем, начисление банком процентов на кредитные денежные средства правомерно продолжалось и после смерти заемщика, как и начисление неустойки, ответчики, приняв наследство, приняли на себя и обязательства наследодателя, были обязаны исполнить обязанность по уплате долга заемщика, неисполненные на день его смерти, обращение истца в суд с настоящим иском не свидетельствует о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчиков, как наследников заемщика от гражданско-правовой ответственности от уплаты задолженности по кредитному договору.

Суд отклоняет довод ответчика о том, что в связи со смертью ФИО5 кредит должен был быть погашен за счет страхового возмещения, поскольку жизнь и здоровье ее супруга были застрахованы в АО "АльфаСтрахование". Установленные причины смерти и наличие в анамнезе заболеваний исключили наличие страхового случая, предусмотренного договором, о чем ФИО2 было направлено ДД.ММ.ГГГГ письмо.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку суд пришел к вводу об удовлетворении требований истца, с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк", удовлетворить.

Взыскать ФИО2 (паспорт 0400 655802), ФИО1 ( паспорт № в солидарном порядке в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 197441,45 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5148,83 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                 И.Г. Балюта

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.