Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-78/2021 (2-494/2020;) ~ М-467/2020 от 03.12.2020

Дело №2-78/2021

УИД: 47RS0013-01-2020-000271-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» марта 2021 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Т.С. Андреевой,

при секретаре Сергеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к Казаковой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к Казаковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 10 декабря 2012 года Казакова Е.В. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на сумму <данные изъяты>. по 58,55 % сроком на 18 месяцев на приобретение товара.

Согласно п.2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Казакова Е.В. просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому вкладу операций и тарифы посредством направления письмом по указанному в заявлении адресу.

Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты>.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Казакова Е.В. уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением ее согласия с тарифами.

После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк предоставить ей ПИН-конверт.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление Казаковой Е.В., выпустил и выслал заемщику банковскую карту.

После получения Казаковой Е.В. данной карты она была активирована 16 мая 2013 года, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом <данные изъяты> под 36,6 %, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, а именно 14 августа 2013 года впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме <данные изъяты>

В последующем Казакова Е.В. совершала действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных.

Последнее списание в счет погашения задолженности произведено 10 августа 2015 года.

29 марта 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № (уступки прав требований), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно дополнительному соглашению № от 10 апреля 2019 года к указанному договору цессии, к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в детальном реестре, в том числе, по обязательствам, возникшим из кредитного договора №от 16 мая 2013 года, заключенного с Казаковой Е.В.

Задолженность Казаковой Е.В. по договору № от 16 мая 2013 года на дату перехода прав составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – <данные изъяты>.

Судебный приказ, выданный 23 января 2020 года мировым судьей судебного участка № 56 Подпорожского района Ленинградской области по заявлению ООО «СпецСнаб71» о взыскании с Казаковой Е.В. указанной задолженности, отменен в связи с возражениями должника.

Просит взыскать с Казаковой Е.В. сумму задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2013 года в размере <данные изъяты>., из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В заявлении, поступившем в суд 24 февраля 2021 года, представитель истца уменьшило размер исковых требований в связи с частичной оплатой Казаковой Е.В. задолженности в общей сумме <данные изъяты> и просил суд взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2013 года в размере <данные изъяты>., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – <данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины.

Истец ООО «СпецСнаб71», ответчица Казакова Е.В., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте разбирательства дела, в суд не явились. Представитель истца и ответчица просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Ответчица Казакова Е.В. в судебном заседании, состоявшемся 09 февраля 2021 года, заявила о признании исковых требований ООО «СпецСнаб71» в полном объеме (л.д. 169).

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 10 декабря 2012 года Казакова Е.В., приобретая товар у ЗАО «Связной Логистика», оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» на сумму 21 877 руб. 00 коп. на 18 месяцев под 58, 55% годовых и открытие ей банковского счета в рублях (п.1 указанного заявления) (л.д.134).

Согласно п.2 того же заявления на получение потребительского кредита, Казакова Е.В. выразила просьбу (предложение) а) открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150000 рублей; процент установлен Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просила неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных размерах. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

В п.3 заявления на получение потребительского кредита Казакова Е.В. просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект». Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе «ОТПдирект», которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просила также зарегистрировать в Системе «ОТПдирект» номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Таким образом, заявление на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк», подписанное ответчиком 10 декабря 2012 года, является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта заемщик просил осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону.

После получения Казаковой Е.В. данной карты она была активирована ответчиком 16 мая 2013 года.

Таким образом, действия банка по открытию банковского счета и выдаче ответчику карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что 16 мая 2013 года между ОАО «ОТП Банк» и Казаковой Е.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №.

При подписании заявления на получение потребительского кредита Казакова Е.В. подтвердила, что ознакомлена со всеми Условиями кредитного договора, Тарифами по потребительскому кредитованию, Правилами дистационного обслуживанию физических лиц посредством системы «ОТПдирект», которые являются составной частью кредитного договора.

Согласно тарифам по договору от 16 мая 2013 года №, заключенному с Казаковой Е.В., кредитный лимит составляет от 00 руб. 00 коп. до 220000 руб. 00 коп., ежемесячный минимальный платеж – 5% (рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности), проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств – 0% годовых, по операциям оплаты товаров и услуг – 37,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) 45,6% годовых, получение наличных денежных средств – 36,6% годовых (л.д. 100).

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик пользовался денежными средствами на карте, совершая расходные операции за счет предоставленного кредита по карте, однако свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, последнее пополнение по карте было произведено ответчиком 10 августа 2015 года, что подтверждено выпиской по счету (л.д.15-20).

Как следует из Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п.5.1.1); решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п.5.1.2); за пользование кредитом клиент уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, на дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами (п.5.1.3); в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии Тарифами (п.5.1.5); для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6). Для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет (п.5.2.1); датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.5.2.2) (л.д. 93-98).

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» установлено, что за пользование системой «ОТПдирект», а также за пользование предусмотренными указанными Правилами услугами Банк взимает с клиента платы комиссии в размере и порядке, установленных указанными правилами и Тарифами. Клиент обязуется обеспечивать наличие на счетах списания комиссий денежных средств, необходимых для взимания плат и комиссий (п.2.11); Банк предоставляет клиенту услугу «ОТПдирект СМС Банк» при наличии технической возможности, наличии у клиента банковского счета (п.7.1); за оказание услуги «ОТПдирект СМС Банк» банк взимает комиссию в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами и указанными Правилами, со счетов списания комиссий клиента (п.7.3) (л.д.102-113).

На основании Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» плата за обслуживание карты – 99 руб. 00 коп., которая взимается ежемесячно по окончании расчетного периода в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту, лимит на снятие денежных средств в сутки составляет 45000 руб. 00 коп., кредитный лимит составляет от 00 руб. 00 коп. до 220000 руб. 00 коп., который определяется банком, ежемесячный минимальный платеж – 5%, длительность льготного периода – 55 календарных дней, плата за пользование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 руб. 00 коп. и взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту (л.д.101).

Представленными суду доказательствами подтверждается, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору № от 16 мая 2013 года, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – <данные изъяты>. (л.д. 11, 12-14).

Указанный расчет задолженности основного долга, процентов, комиссии по кредитному договору произведен в соответствии с его условиями, с учетом фактически уплаченных ответчиком сумм, судом проверен, и является правильным.

С учетом частичной оплаты указанной задолженности ответчицей в период рассмотрения дела размер исковых требований уменьшен истцом в соответствии с заявлением об уточнении исковых требований от 24 февраля 2021 года и составляет <данные изъяты>., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – <данные изъяты>.

Ответчик не представил доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо о наличии задолженности в меньшем размере, признал требования истца в полном объеме.

В силу п.п.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По договору № уступки прав (требований) от 29 марта 2019 года, заключенному между акционерным обществом «ОТП Банк» (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (цессионарий), цедент уступает, а цессионарию принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательства, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п, 1.5 Договора уступки, в том числе по кредитному договору № от 16 мая 2013 года, заключенному цедентом с Казаковой Е.В. (л.д. 30-36).

Уступаемое право цессионарием было оплачено, что подтверждается платежными поручениями от 19 апреля 2019 года № (л.д. 37).

По правилам п.п.1, 2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк имеет право полностью или частично уступить свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.93-98).

Учитывая, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору третьему лицу, указанный кредитный договор содержит согласованное сторонами условие, предусматривающее возможность банка полностью или частично уступить право требования по договору третьему лицу, суд приходит к выводу о том, что АО «ОТП Банк» вправе уступить права требования по заключенному с ответчиком кредитному договору № от 16 мая 2013 года ООО «СпецСнаб71».

Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от 16 мая 2013 года, суд находит исковые требования ООО «СпецСнаб71» к Казаковой Е.В. о взыскании задолженности по указанному кредитному договору подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платежных поручений от 26 ноября 2020 года № и от 11 июня 2020 года № уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д.9, 10).

С учетом положений вышеуказанной процессуальной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «СпецСнаб71» к Казаковой Елене Владимировне удовлетворить.

Взыскать с Казаковой Елены Владимировны в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору № от 16 мая 2013 года: основной долг в размере 389859 руб. 82 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 147666 руб. 77 коп. сумма задолженности по процентам – 241 403 руб. 05 коп., сумма задолженности по комиссиям и иным обязательным платежам – 790 руб. 00 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 7 198 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Подпорожский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий

Решение в окончательной форме составлено «12» марта 2021 года.