Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3637/2022 ~ М-3644/2022 от 21.10.2022

Дело № 2 – 3637/2022                                     

УИД     59RS0011-01-2022-004891-42                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 21 декабря 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи С.А. Мардановой,

при секретаре судебного заседания К.В. Плотниковой,

с участием ответчика В.Д. Облецовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Облецовой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточненных исковых требований) к Облецовой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых сроком на ..... месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ...... Согласно п.2.2.1 договора залога № (далее Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №, возникающего на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу их включения в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.1.2 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договора является: квартира, общей площадью ..... кв.м., расположенная по адресу: ....., кадастровый №. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п.3.14 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. В соответствии с п.4.1.9 Кредитного договора: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. В соответствии с п.4.2.2 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, взыскание подлежит обращению на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет ..... руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на общую сумму ..... руб. По состоянию на ..... сумма задолженности ответчика перед истцом составляет ..... руб., из них: ..... руб. – задолженность по основному долгу, ..... руб. – задолженность по процентам, ..... руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, ..... руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами. Банком в адрес ответчика направлено требование о возврате кредита, данное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Облецовой В.Д. и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика Облецовой В.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 151 112,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 783,65 руб., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 16 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью ..... кв.м., расположенную по адресу: ....., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 708 000 руб.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Г.А. , действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Облецова В.Д. в ходе судебного заседания указала на несогласие с исковыми требованиями, пояснила, что платежи по кредитному договору она производит, имеет несколько просроченных платежей, которые возникли в связи с потерей работы. Возражает против обращения взыскания на квартиру, поскольку это ее единственное жилье, не согласна с указанной истцом стоимостью квартиры, полагает, что в настоящее время стоимость квартиры значительно возросла.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Облецовой В.Д. был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых сроком на ..... месяцев, на условиях, предусмотренных кредитным договором (л.д. 25-28).Разделом 1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставлен на неотложные нужды, тарифный план – Кредит под залог +. Пунктом 1.1.4 кредитного договора предусмотрены условия для изменения процентной ставки по договору.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ......

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке.

Как следует из выписки по лицевому счету, представленной истцом, по состоянию на ....., ответчиком допущены нарушения исполнения обязательства в части срока и размера. Данные нарушения на момент рассмотрения дела ответчиком не устранены.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по основной сумме долга и процентов подлежат удовлетворению.

Согласно п.3.14 кредитного договора, предусмотрено, что за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Договором кредитования.

Установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней. Просроченная задолженность по процентам возникала ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ..... руб.

По состоянию на ..... общая задолженность перед банком составляет 151 112,84 руб., из них: 140 870,82 руб. – задолженность по основному долгу, 6 910,40 руб. – задолженность по процентам, 3 251,01 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 80,61 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Данный расчет ответчиком не оспорен. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Из п. 4.1.9 кредитного договора следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

..... в адрес Облецовой В.Д. было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору (л.д. 18-20). Указанное требование ответчиком не исполнено.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору согласно уточненным исковым требованиям по состоянию на ..... в размере 151 112,84 руб., из них: 140 870,82 руб. – задолженность по основному долгу, 6 910,40 руб. – задолженность по процентам, 3 251,01 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 80,61 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора с Облецовой В.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользования кредитом по ставке ..... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (140 870,82 руб.), с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (140 870,82 руб.) за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

..... между Облецовой В.Д. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с которым залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, а именно: квартиру, общей площадью ..... кв.м., расположенной по адресу: ..... (л.д. 29 оборот-33).

В силу п. 4.2.2 Договора залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В силу п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом основания, не допускающие обращение взыскания, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не установлены. Как следует из выписки по счету кредитного договора, просрочка исполнения обязательства превышает три месяца.

Согласно п.1.6 договора о залоге, денежная оценка предмета ипотеки составляет 708 000 руб.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в указанном истцом размере – 708 000 руб. Доказательств иной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения спора суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме. Доказательств необоснованности иска не представлено.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истец понес расходы по уплате госпошлины в размере 10 783,65 руб. (л.д. 5), с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 733,65 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

расторгнуть кредитный договор № (№) от ....., заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Облецовой В.Д. .

Взыскать с Облецовой В.Д. , ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ....., по состоянию на ..... в размере 151 112,84 руб., из них: 140 870,82 руб. – задолженность по основному долгу, 6 910,40 руб. – задолженность по процентам, 3 251,01 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 80,61 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 733,36 руб.

Взыскать с Облецовой В.Д. , ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 16% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (140 870,82 руб.), с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Облецовой В.Д. , ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (140 870,82 руб.) за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу: ....., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Облецовой В.Д. , определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 708 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья                  (подпись)             С.А.Марданова

Копия верна, судья