Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-632/2021 (2-7607/2020;) ~ М-7403/2020 от 04.12.2020

Дело № 2-632/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 февраля 2021 года                                                         город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 Нуриева к обществу с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» о защите прав потребителей, взыскании платы за подключение к договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец И.И. Нуриев обратился в суд с иском к ООО «БАТТ-А» о защите прав потребителей, признании пункта заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования недействительным, взыскании платы за подключение к договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор .... При заключении кредитного договора истец подписал заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» ... от ..., на включение его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А». ... истица внесла ответчику плату за страхование в размере 129 948 рублей 89 копеек путем перечисления данной суммы из суммы предоставленного кредита. ... истец направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а также в адрес ООО «БАТТ-А» заявления о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ... требования истца к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора, добровольного коллективного страхования удовлетворены частично, с ООО «Капитал Лайф «Страхование Жизни» в пользу истца взыскана часть страховой премии в размере 6 425 рублей 40 копеек, требование истца к ответчику о взыскании платы за подключение к Договору страхования оставлено без рассмотрения. В заявление на страхование от ... ответчик включил пункт 8, который предусматривает, что в случае отказа истца от участия в Программе страхования в период страхования страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п. 7 заявления на страхование. Данный пункт заявления прямо противоречит Указаниям Центрального Банка РФ, а также пункту 1 статьи 782 ГК РФ, статье 32 Закона «О защите прав потребителей», данное условие в силу статьи 168 ГК РФ и статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным. Истец просит признать недействительным по признаку ничтожности пункт 8 Заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» ... от ..., взыскать с ответчика плату за подключение к договору страхования в размере 123 477 рублей 44 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 370 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», в качестве государственного органа, компетентного дать заключение, Территориальный отдел в ... и ... Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ....

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу в части требования о признании недействительным по признаку ничтожности пункта 8 Заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» ... от ... прекращено ввиду отказа от заявленных требований в данной части.

Истец И.И. Нуриев в судебное заседание не явился.

Представитель истца И.И. Нуриева по доверенности С.Т. Зиннатзянов в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «БАТТ-А» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Заявлений, ходатайств, отзыв на исковое заявление суду не представил.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель Территориального отдела в ... и ... Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее направил в суд заключение по делу, в котором указал, что заявленные истцом требования являются правомерными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства. Представитель истца в судебном заседании выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от ...) (далее - Условия) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Условий).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Условий).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Условий).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям. Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ... между ООО «Сетелем Банк» и И.И. Нуриевым заключен кредитный договор ... на сумму 936 318 рублей 89 копеек сроком на 60 месяцев под 14,80% годовых (л.д. 17-18).

В рамках кредитного договора и на основании заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» ... истец был застрахован ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору добровольного коллективного страхования .../Кл от ..., заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Срок действия страхования был установлен на период действия кредитного договора с ... по ..., страховая сумма – 1 299 488 рублей 89 копеек, страховая плата – 129 948 рублей 89 копеек, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 6 471 рубль 45 копеек.

Сумма в размере 123 477 рублей 44 копейки (129 948,89-6 471,45) является компенсацией затрат, понесенных ООО «БАТТ-А» за подключение истца к договору страхования.

Ввиду того, что был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, в данном случае истцом И.И. Нуриевым, страхователем (ООО «БАТТ-А») и страховщиком (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (ООО «БАТТ-А»).

При таких обстоятельствах, Указание Центрального банка Российской Федерации применимо к данным правоотношениям.

... истец в адрес ответчика ООО «БАТТ-А» направил заявление об отказе от услуги страхования (л.д. 31, 32).

Ответа ООО «БАТТ-А» на данную претензию материалы дела не содержат.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ... с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу И.И. Нуриева взыскана часть страховой премии в размере 6 425 рублей 40 копеек.

Требование И.И. Нуриева к ООО «БАТТ-А» о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения (л.д. 22-29).

При таких обстоятельствах, поскольку действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, требование истца о возврате уплаченной суммы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, правило предусмотренное Указанием ЦБ РФ должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает плату за участие в Программе страхования с целью оказания несуществующей услуги экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой платы Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 123 477 рублей 44 копейки, уплаченные за подключение к Программе страхования.

Также к ООО «БАТТ-А» подлежит применению мера гражданско-правовой ответственности за неправомерное удержание денежных средств в виде взыскания процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

За период с ... (истечение 10 - дневного срока для удовлетворения претензии потребителя) по ... размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 1 376 рублей 47 копеек.

Вместе с тем, проценты подлежат взысканию в пределах заявленных истцом требований в сумме 1 370 рублей 26 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчика, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей, частично удовлетворив исковые требования.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф подлежит взысканию судом, независимо от того было ли заявлено истцом такое требование (пункт 46 Постановления Пленума ВС РФ от ... ...).

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Соответственно, размер штрафа для ООО «БАТТ-А» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 63 923 рубля 85 копеек (123 477,44+1 370,26+3 000).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с учетом удовлетворенных исковых требований с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче в суд настоящего искового заявления, в размере 3 996 рублей 95 копеек (3 696 рублей 95 копеек за рассмотрение требований имущественного характера, 300 рублей - неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░» ░ ░░░░░░ ░░░8 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 123 477 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 370 ░░░░░░ 26 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 63 923 ░░░░░ 85 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░8 ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 996 ░░░░░░ 95 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ... ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.