Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-47/2021 от 11.01.2021

                                     Дело №2/1-1036/2020

№11-47/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 февраля 2021      года                                           город Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарявиной О.А.,

при секретаре Тимирбулатовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО на решение мирового судьи судебного участка №4 по Московскому судебному району г. Казани Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

иск Михайловой А. Д. к ПАО о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО в пользу Михайловой А.Д. денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии, в размере 52 800 рублей, проценты, уплаченные на страховую премию в размере 21 711 рублей 01 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 611 рублей 31 копейка, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, почтовые расходы в размере 277 рублей 20 копеек, штраф в размере 41 061 рубль 16 копеек.

Взыскать с ПАО в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 2 933 рубля 67 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

Михайлова А.Д. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к ПАО о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой А.Д. и ПАО заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 239 184 рублей под 21,9%. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана денежная сумма в размере 52 800 рублей в счет оплаты страховой премии. Вместе с тем условие о страховании заемщика при заключении кредитного договора не является обязательным. Включение в кредитный договор условий о страховании не нарушает права потребителя, в случае если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях. Кредитный договор не содержит указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право получения кредита без личного страхования, право на получение такой услуги в любой другой организации, чем были нарушены права истца. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется в том числе для оплаты страховых услуг предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заемщиком заключен, а страхования премия оплачена. Существенным обстоятельством, свидетельствующим об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявление на страхование, но денежные средства за страхование были списаны со счета. В кредитном договоре имеется лишь указание о согласии заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Волеизъявления на получение услуги страхования заемщик в установленном законом порядке не выразил. Указанные обстоятельства имеют существенное значение и свидетельствуют о навязанности услуги по страхованию. Кроме того до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифов и условий, сроках страхования. Истцом была направлена претензия ответчику, ответ на которую не последовало. Просит взыскать с ПАО уплаченную страховую премию в размере 52 800 рублей, убытки в виде процентов по кредиту на сумму удержанной страховой премии в размере 21 732, 48 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 611, 31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы, а также штраф.

В суде первой инстанции представитель истца исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, просил иск оставить без удовлетворения.

Представитель третьего лица ООО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Мировым судьей судебного участка №4 по Московскому судебному району г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ принято решение о частичном удовлетворении исковых требований в вышеуказанной формулировке.

Не согласившись с решением ПАО подана на него апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении иска и взыскать с истца уплаченную ответчиком госпошлину в размере 3 000 рублей. В качестве оснований для отмены решения указывает на то, что действия ответчика, как потребителя не были нарушены, поскольку его действия по заключению договора страхования носили добровольный характер, стороной по заключенному заемщиком договору страхования является страховщик, к которому истец о возврате страховой премии не обращался, в связи с чем, требования истца о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Возражений на апелляционную жалобу не представлено.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по апелляционной жалобе рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.

Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, суд оснований к отмене либо изменению решения суда не находит.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По смыслу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой А.Д. и ПАО заключен кредитный договор №, по которому Михайловой А.Д. предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 239 184 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21,9% годовых.

В пункте 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо.

В тот же день между Михайловой А.Д. и ООО на основании устного заявления заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, в подтверждение чего истцу был выдан полис страхования, страховая премия по которому составила 52 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии перечислена в страховую компанию со счета Михайловой А.Д. за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит не является целевым.

                                                                В тот же день истцом на основании устного заявления заключен договор личного страхования с ООО на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», размер страховой премии составил 52 800 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Номер договора страхования совпадает с номером кредитного договора.

Вместе с тем условия кредита и заявление-анкета заемщика не содержат условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика.

                                                                Услуга была предложена именно кредитором, а потому волеизъявление заемщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

                                                                Из представленных документов не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

                                                                В пункте 17 индивидуальных условий заемщик дал свое согласие на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствиями с условиями и тарифом, на подключение услуги «кредитное информирование», подключение услуги «гарантированная ставка».

                                                                Из вышеизложенного следует, что Михайлова А.Д. волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразила.

                                                                Следует отметить, что в заявлении о предоставлении кредита, уже указаны сумма кредитования, подлежащая к выдаче, платежа по кредиту с учетом оплаты страховой услуги.

                                                                Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

                                                                Факт подписания заемщиком страхового полиса и распоряжения о перечислении суммы страховой премии на счет страховой компании не подтверждает того, что дополнительная услуга по осуществлению личного страхования была предоставлена заемщику согласно его добровольному волеизъявлению, выраженному однозначным образом в установленной законом форме.

                                                                Указанные обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

                                                                При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции находит доводы ответчика о добровольном волеизъявлении заемщика на получение дополнительной услуги в виде страхования не состоятельными.

                                                                В данном случае отсутствие согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечение кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, свидетельствует именно о том, что заемщик не выразил такого желания.

                                                                Также суд апелляционной инстанции отмечает, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, в связи с чем истец был лишен возможности влиять на его содержание. Данный кредитный договор не содержит условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. Обратного ответчиком не доказано.

                                                                В результате сложившихся правоотношений право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора было нарушено.

                                                                Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

                                                                Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

                                                                В связи с изложенным, судом первой инстанции обоснованно взысканы в пользу истца уплаченные страховая премия, проценты по кредиту, начисленные на сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы.

                                                                Утверждения автора апелляционной жалобы о том, что бремя возврата уплаченной страховой премии лежит на страховой компании, являются ошибочными, они основаны на неправильном толковании норм права.

Вышеизложенное свидетельствует о правильности выводов суда первой инстанции, которые надлежащим образом мотивированны, соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона, и представленным доказательствам, нарушений норм процессуального права не допущено.

                                                                Оснований для изменения, отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №4 ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░                          ░░░░░░░░ ░.░.