Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2024 (2-6000/2023;) ~ М-5476/2023 от 06.12.2023

Дело № 2-526/2024

34RS0002-01-2023-008182-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Волгоград 06 июня 2024 года

Дзержинский районный суд города Волгограда

в составе:

председательствующего судьи Ильченко Л.В.,

при секретаре Мудрой В.А.,

с участием:

истца Мартин Е.Б.,

представителя истца Вавилина Е.В., допущенного судом к участию в деле в качестве представителя,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартин Евгении Борисовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Мартин Е.Б. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, признании договора страхования недействительным, мотивируя тем, что 24.07.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Е.Б. был заключен договор страхования жизни №0000258426. Срок страхования по договору установлен с 08.08.2020 года по 07.08.2030 года. Указанный договор обманным путем был навязан ей сотрудниками банка в связи с наличием у нее открытого вклада в ПАО Сбербанк.

Кроме того, 17.09.2021 года между ОООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Е.Б. был составлен второй договор страхования жизни №0000360985. Экземпляр данного договора ей не предоставлялся. Срок страхования по договору установлен с 02.10.2021 года по 01.10.2036 года.

Указанный договор является недействительным по причине отсутствия ее участия в его заключении. Так как в представленном дубликате договора страхования жизни № 0000360985 подпись не ее.

В рамках указанных договоров была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 290000 рублей, которая подлежит возврату.

В адрес страховой компании ООО СК «Сбербанк страхования жизни» 03.05.2023 года была направлена претензия об отказе от страхового полиса и возврате суммы страховой премии, приложив полный пакет документов, которая была получена ответчиком 08.05.2023 года.

Службой Финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований Мартин Е.Б. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договоров страхования.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья №0000258426, заключенный 24.07.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Евгенией Борисовной;

признать договор страхования жизни №0000360985 от 17.09.2021 года заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Евгенией Борисовной недействительным;

взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Мартин Е.Б. страховые премии в размере 290000 рублей.

В судебном заседании Мартин Е.Б. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, пояснила, что ей не были разъяснены условия страхования и возврата страховой премии. Она думала, что заключает договоры на открытие депозитного счета, а не договоры страхования.

Представитель истца Вавилин Е.В. в судебном заседании также поддержал исковые требования, просил удовлетворить, поддержав доводы, приведенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представили письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо Финансовый уполномоченный о слушании дела извещен надлежащим образом, возражений, ходатайств суду не представил.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Разрешая требования Мартин Е.Б. о расторжении договора страхования жизни и здоровья №0000258426, заключенного 24.07.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Евгенией Борисовной, суд исходит из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.07.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мартин Е.Б. был заключен страховой полис (договор страхования жизни) ВМВР1А №0000258426.

По данному договору страхования Застрахованным лицом является Мартин Евгения Борисовна.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования №0059.СЖ/СЛ.03/05.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019 №Пр/48-2 (далее – Правила страхования №0059).

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом, а именно:

1.Сторонами при заключении Договора страхования было определено

Застрахованное лицо – Мартин Евгения Борисовна (п.3 Договора страхования), который также выступает Страхователем по Договору страхования.

2.Договором страхования определены страховые риски (п.2.2 Приложения №1 к Страховому полису), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату.

3.Договором страхования (п.2.2 Приложения №1 к Страховому полису) определены страховые суммы по страховым рискам.

4.Договор страхования (п.7.1 Договора страхования) определяет срок действия Договора страхования: с 08.08.2020 г. по 07.08.2030 г.

На основании раздела 6 Договора страхования установлен порядок уплаты страховой премии (страховых взносов).

Порядок уплаты страховой премии: ежегодно. Размер (итого) для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса: 30051 рублей. Сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): до 08.08.2020 г. (включительно). Очередные страховые взносы оплачиваются до: 08.08 каждого года периода уплаты страховых взносов. Период уплаты страховых взносов: 10 лет с даты начала действия Договора страхования (п.6.1. – 6.3. Договора страхования).

В силу п.6.5 Договора страхования, при оплате страховой премии в рассрочку в случае, когда оплата очередного взноса просрочена, Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней. Льготный период исчисляется с даты уплаты платежа, внесение которого просрочено. Стороны пришли к соглашению, что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода Страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора страхования в полном объеме. При этом, Договор страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) и заключение отдельного соглашения Сторон не требуется.

На основании п.7.1 Правил страхования 0059, действие Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

- при выполнении Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, под которым понимается полное исполнение обязательств согласно подп.8.6.2 Правил страхования, когда по Договору страхования иные страховые риски отсутствуют (возможность их наступления отпала);

- при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком, но не может быть позднее чем 30 календарный день с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных п.7.6 Правил страхования;

- по инициативе Страховщика на основании п.4.6 настоящих Правил страхования с уведомлением Страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода;

- в случае расторжения Договора страхования согласно п.5.10 настоящих Правил страхования;

- при одностороннем отказе Страховщика от Договора страхования в соответствии с подп. 10.2.3 настоящих Правил страхования. При этом Договор страхования прекращается на 30 календарный день после направления Страховщиком письменного заявления Страхователю об отказе от Договора страхования (последний день действия Договора страхования);

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти Застрахованного лица, не являющейся страховым случаем;

- по соглашению Сторон;

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

На основании п.7.3 Правил страхования 0059, если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в законную силу возврат уплаченной страховой премии не производится. При досрочном прекращении договора страхования по п. 7.1.2 - 7.1.6 правил страховщик выплачивает страхователю (наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

В соответствии с п.7.4 Правил страхования 0059, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования жизни/по договору комбинированного страхования в части страхования жизни.

В случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования Страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя (по договору страхования жизни)/на размер задолженности Страхователя по уплате страховых взносов по страховым рискам, относящимся к страхованию жизни (по договору комбинированного страхования).

На основании п.7.6 Правил страхования 0059, при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора страхования Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

- письменное заявление по установленной Страховщиком форме (если предусмотрена);

- документ, удостоверяющий личность заявителя (в т.ч., применительно к паспорту гражданина Российской Федерации, страницы с указанием места жительства), а также документы, удостоверяющие право заявителя на получение денежных средств, если выплата, когда она полагается, получает не Страхователь (например, свидетельство о праве на наследство);

- надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителей);

- в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному подп.7.1.6 настоящих Правил, Страховщику подлежат представлению оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих наступление предусмотренных в законодательстве обстоятельств.

Выкупная сумма выплачивается в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения Договора страхования или получения Страховщиком всех необходимых документов согласно п.7.6 настоящих Правил, в зависимости от того, какое событие наступит позднее (п.7.7 Правил страхования 0059).

Кроме того, согласно п.2.5 Договора страхования предусмотрен период охлаждения до 07.08.2020 года включительно, то есть, Страхователь имеет право обратиться в Страховщику в течение 14 дней со дня заключения Договора страхования о возврате внесенных денежных средств.

Таким образом, Мартин Е.Б. имела возможность в указанный срок обратиться к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате 100% страховой премии. С таким заявлением истец в пределах срока она не обращалась.

В мае 2023 года Мартин Е.Б. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования.

С заявлением о выплате выкупной суммы Мартин Е.Б. к ответчику не обращалась.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из того, что при заключении договора Мартин Е.Б. была надлежащим образом уведомлена о его условиях, была вправе отказаться от присоединения к договору страхования, но не сделала этого.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в данной части.

Доказательств того, что истец имела намерения заключить договор банковского вклада, а не договор страхования, введения ее в заблуждение относительно природы сделки, суду истцом не представлено.

Разрешая требования истца о признании договора страхования жизни №0000360985 от 17.09.2021 года недействительным, суд исходит из следующего.

В силу ст. ст. 166, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Для проверки доводов истца о том, что она не подписывала Договор страхования жизни от 26.05.2023 года, судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Планета экспертиз».

Согласно заключению ООО «Планета экспертиз», подписи, выполненные от имени Мартин Евгении Борисовны с 1 по 7 страницы в страховом полисе (договоре страхования жизни) ВМВР1А № №0000360985 от 17.09.2021 года выполнены не Мартин Евгенией Борисовной, а иным лицом.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется выводами заключения ООО «Планета экспертиз», поскольку последнее соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, т.е. содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Квалификация эксперта подтверждается соответствующими свидетельствами, страховая ответственность оценочной деятельности застрахована в установленном порядке. При этом в экспертном заключении имеется указание на использованные при проведении экспертизы приборы, нормативную документацию и литературу. Процессуальный порядок проведения экспертизы соблюден. Кроме того, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Таким образом, суд исходит из того, что в рассматриваемом случае договор страхования был заключен без согласия истца и в ее отсутствие, письменная форма договора ею не подписана. В связи с чем, приходит к выводу о признании договора страхования жизни от 17.09.2021 года недействительным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку страховая премия Мартин Е.Б. не была возвращена, суд полагает, что имеются основания для применения последствий недействительности сделки и возврате Мартин Е.Б. уплаченной страховой премии в размере 200000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 0985 ░░ 17.09.2021 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 200000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №0000258426, ░░░░░░░░░░░░ 24.07.2020 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.06.2024 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░