Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-789/2023 ~ М-198/2023 от 01.02.2023

Дело № 2-789/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-000427-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 апреля 2023 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Львовой А.А.,

с участием:

- представителя истца Васильевой И.А. Школьной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильевой И.А, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Васильева И.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивировала следующим.

19.03.2022г. между Васильевой И.А, (далее - Заемщик) и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № от 19.03.2022г., согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 745 500 (один миллион семьсот сорок пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Стандартная процентная ставка 28,49 % годовых.

Одновременно с кредитным договором был заключен Договор страхования «жизни и здоровья + защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой № № от 19.03.2022г. Страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: смерть, установление инвалидности 1-ой группы, дожитие до недобровольной потери работы. Страховая премия составила 238 679,67 руб., была включена в тело кредита и оплачена.

17.09.2022 г. заемщиком в полном объеме была погашена задолженность по потребительскому кредиту в размере 1 745 500 (один миллион семьсот сорок пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек, что подтверждается Справкой № от 18.10.2022г., выданной банком.

20.09.2022г. Страхователем было направлено Страховщику заявление о расторжении Договора страхования № № от 19.03.2022г. в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии.

Письмом от 05.10.2022 № Страховщик - ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомило об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Страхователь не может согласиться с такой правовой позицией Страховщика по следующим основаниям.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила).

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 412 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N° 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на Дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

- смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8 2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договор) страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменною заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования 20.09.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №

Согласно части 12 статьи II Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 28,49 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальный условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 23,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,50 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальный условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий Кредитного договора, не ироду смотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Вместе с тем согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами.

Согласно заявлению, на получение кредита наличными (№ заявки №) (далее - Заявление на получение кредита наличными) Заявитель запросил сумму кредита в размере 1 745 500 (один миллион семьсот сорок пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Из Заявления на получение кредита наличными следует, что Заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.2.)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 238 679,67 рублей за весь срок действия договора страхования).

Также из Заявления на получение кредита наличными следует, что Заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 6 444,39 рублей за весь срок действия договора страхования.

Согласно кредитному договору сумма кредита составляем 1 745 500 рублей, полная стоимость кредита составляет 1 600 843,03 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 51 000 руб.

Из Заявления на получение кредита наличными следует, что Заявитель в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним Кредитного договора дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подаче указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по Кредитному договору.

Согласно Заявлению заемщика, к Индивидуальным условиям Кредитного договора Заявитель поручает АО «Альфа-Банк» осуществить перевод денежных средств с кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, из совокупности предоставленных документов следует, что оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа).

Поскольку в соответствии пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости кредита может включаться сумма страховой премии по договору добровольного страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей), при этом согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора следует, что договор потребительского кредита содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования.

Следовательно, спорный договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

На основании вышеизложенного, истец считает, что Договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен 19.03.2022 на срок 60 месяцев с 19.03.2022 по 19.03.2027 (1826 дней).

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 18.10.2022 № задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена в полном объеме 17.09.2022г.

Заявитель направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление от 20.09.2022, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премия в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Заявление от 20.09.2022 получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 26.09.2022г.

Таким образом, срок страхования по Договору страхования начался 19.03.2022г. и действовал по 26.09.2022, то есть 192 дня.

Страховая премия за период действия Договора страхования с 19.03.2022 по 26.09.2022 не подлежит возврату.

Таким образом, возврату Заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 27.09.2022 по 19.03.2027, то есть за 1 634 дня.

Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Заявителю на основании части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите, составляет 213 583,02 руб. (238 679,67 (страховая премия по Договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) х 1 634 дня (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования.

Из обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования.

Условия, необходимые для возврата страховой премии, Истцом соблюдены. Потребительский кредит возвращен в полном объеме, о чем Истец сообщил ответчику в своевременном обращении для возврата части страховой премии.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора по настоящему делу Истцом через официальный сайт финансового уполномоченного было направлено обращение с требованием о взыскании с Ответчика страховой премии по Договору в сумме 213 583,02 руб.

Решением финансового уполномоченного от 08.12.2022г. № № в удовлетворении заявленных требований Истца было отказано.

В связи с отказом службой финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя, Истец обращается в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления е силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного от 08.12.2022г. № вступило в законную силу 22.12.2022г.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Таким образом последний день истечения срока для обжалования решения финансового уполномоченного приходится на 01.02.2023г. На дату предъявления настоящего иска, срок для обжалования решения финансового уполномоченного Истцом не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 2,4, 9 п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положениями Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15, 32 Закона «О защите прав потребителей», истец Васильева И.А. просила суд:

1. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, 0ГРН1027739301050) в пользу Васильевой И.А, страховую премию по Договору в размере 213 583,02 (двести тринадцать тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 02 копейки в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита;

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Васильевой И.А, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

3. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Васильевой И.А, компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

К участию в деле привлечен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Истец Васильева И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя Школьной Е.С.

Представитель истца Васильевой И.А. Школьная Е.С. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования своего доверителя по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные возражения на иск, в котором не признал исковые требования.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представителей не направил, представил письменные объяснения по иску, в которых просил суд оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 19.03.2022г. между Васильевой И.А, (далее - Заемщик) и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № от 19.03.2022г., согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 745 500 (один миллион семьсот сорок пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Стандартная процентная ставка 28,49 % годовых.

Одновременно с кредитным договором был заключен Договор страхования «жизни и здоровья + защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой № № от 19.03.2022г. Страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: смерть, установление инвалидности 1-ой группы, дожитие до недобровольной потери работы. Страховая премия составила 238 679,67 руб., была включена в тело кредита и оплачена.

17.09.2022 г. заемщиком в полном объеме была погашена задолженность по потребительскому кредиту в размере 1 745 500 (один миллион семьсот сорок пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек, что подтверждается Справкой № от 18.10.2022г., выданной банком.

20.09.2022г. Страхователем было направлено Страховщику заявление о расторжении Договора страхования № от 19.03.2022г. в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии.

Письмом от 05.10.2022 № Страховщик - ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомило об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Письмом от 01.11.2022 Васильева И.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от 14.11.2022 ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомило Васильеву И.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора по настоящему делу Истцом Васильевой И.А. через официальный сайт финансового уполномоченного было направлено обращение с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховой премии по Договору в сумме 213 583,02 руб.

Решением финансового уполномоченного от 08.12.2022г. № в удовлетворении заявленных требований Васильевой И.А. было отказано.

Не согласившись с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Васильева И.А. обратилась в суд с иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Васильева И.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договор потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 28,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 23,99 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,50 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 12 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА- БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора

Согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам по Договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по указанному риску не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 745 500 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы») не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы деда суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

В соответствии с условиями Договора страхования № 2 страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного в течение срок: страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срок; страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхование (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

При этом, пунктом 1.3 Договора страхования № 2 предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

В рамках Договора страхования № 2 исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между Васильевой И.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования № 2.

С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования, в отличии от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Васильевой И.А. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит, соответственно не подлежат удовлетворению и требования заявителя о взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2023 ░░░░.