Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1491/2022 ~ М-1330/2022 от 22.04.2022

Дело № 2-1491/2022

УИД 58RS0027-01-2022-004760-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза                                                                                            02 июня 2022 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Т.А.,

при секретаре                            Хайровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к Егорову Станиславу Олеговичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обратился в суд с указанным иском к Егорову С.О., указав, что 19.12.2020 между ними заключен договор займа № 3445910, в соответствии с которым ответчику 19.12.2020 предоставлен заем в размере 30 000 руб. сроком на 31 календарный день с процентной ставкой 1 % в день. Договор займа на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством простой электронной подписи с использованием SMS-кода, что соответствует ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Общим условиями Договора микрозайма и Правилам предоставления микрозаймов ООО «Честное слово». Заключенный договор микрозайма состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями, в соответствии с которыми должник должен уплачивать микрофинансовой компании проценты. В соответствии с расчетом истца сумма просроченного основного долга - 30 000 руб., сумма просроченных срочных процентов - 9 300 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг - 5 700 руб., неустойка - 0 руб., всего- 75 000 руб.

На основании изложенного со ссылками на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 307, 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 8, 9, 10, 11 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, истец просит взыскать с Егорова С.О. задолженность по договору займа № 3445910 от 19.12.2020 за период с 19.12.2020 по 26.09.2021 (дата расчета задолженности) в сумме 75 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.

Представитель истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, поддерживает исковые требования в полном объеме.

Ответчик Егоров С.О. в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений относительно исковых требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основанием.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом; из п. 2 ч. 3 ст. 12 следует, что сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма не должна превышать пятьсот тысяч рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 ст. 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с положениями ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Названной ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрены требования к общим условиям потребительского кредита и индивидуальные условия потребительского кредита, которые должны быть согласованы сторонами и соответствовать установленным в названной статье требованиям.

В судебном заседании установлено, что 19.12.2020 между истцом и займодавцем ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», с одной стороны, и ответчиком и заемщиком Егоровым С.О., с другой стороны, в офертно-акцептной форме с использованием электронных средств на основании заявления заемщика заключен договор потребительского займа № 3445910, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и Общих условиях договора.

По условиям заключенного договора, соответствующим требованиям, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020): сумма кредита – 30 000 руб., срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, в т.ч. до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - 19.01.2021, процентная ставка – 1 % от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 365 % годовых, полная стоимость потребительского займа в денежном выражении составляет 9 300 руб.

Кроме того, в договоре потребительского займа № 3445910 от 19.12.2020 перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, в соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано, что по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов займодавец по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Данные законоположения согласуются и с п.п. 2, 3 ст. 12.1 Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 31.07.2020).

В соответствии с материалами дела Егоров С.О. заем в сумме 30 000 руб. получил 19.12.2020 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий путем перечисления на номер банковской карты заемщика № 458443*****4949.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий договора потребительского займа заемщики обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты в сроки в порядке и на условиях, согласованных сторонами в индивидуальных условиях.

Таким образом, ответчик с момента получения микрозайма, то есть с 19.12.2020, должен был возвращать заем и уплачивать проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора в размере 1 % за каждый день пользования суммой займа.

Как установлено в судебном заседании, из представленных истцом документов, ответчик свои обязательства по вышеуказанному договору займа надлежащим образом не исполнял, заем не возвращал, проценты по договору займа не уплачивал. Доказательств иного, в том числе частичного возврата суммы займа или уплаты процентов за пользование им, ответчиком Егоровым С.О., не явившимся в суд, не представлено.

Истец ООО МФК «Честное слово» просит взыскать с Егорова С.О. в свою пользу сумму основного долга по договору займа № 3445910 от 19.12.2020 и процентов за период с 19.12.2020 по 26.09.2021 в сумме 75 000 руб., где сумма просроченного основного долга – 30 000 руб., сумма просроченных срочных процентов – 9 300 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг – 35 700 руб.

В силу ч. 1, 3, 4 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При этом согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно предельное значение полной стоимости кредита были установлены Банком России в размере 365,000 % при их среднерыночном значении 305,304 %.

Таким образом, расчет процентов за пользование займом должен быть рассчитан следующим образом: 30 000 руб. х 31 день : 365 дней х 365,000 % = 9 300 руб.

Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов установлен п. 2 Индивидуальных условий договора – 19.01.2021, следовательно, начисление процентов на просроченную сумму займа начинается с 20.01.2021 и заканчивается в указанную истцом дату – 26.09.2021, т.е. период начисления составляет 250 дней.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 188,149 % при их среднерыночном значении 141,112 %.

Расчет процентов за период с 20.01.2021 по 26.09.2021 выглядит следующим образом: 30 000 руб. х 250 дней : 365 дней х 188,149 % = 38 660 руб. 75 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 30 000 руб. (основной долг) + 9 300 руб. (проценты за пользование займом) + 38 660 руб. (проценты на просроченную сумму займа) = 77 960 руб. 75 коп.

В то же время, учитывая ограничения, установленные ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также требования истца, определившего сумму процентов на просроченный основной долг в размере 35 700 руб., суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора.

Ответчик данный расчет задолженности не оспорил.

На основании изложенного и вышеуказанных правовых норм, суд признает установленным, что Егоров С.О. не исполнил обязательства по заключенному с ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» договору займа, в результате чего образовалась задолженность, размер которой соответствует требованиям закона и условиям заключенного договора, доказательств ее погашения ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах в соответствии с указанными положениями закона с Егорова С.О. подлежит взысканию в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» задолженность по договору потребительского займа № 3445910 от 19.12.2020 за период с 19.12.2020 по 26.09.2021 в размере 75 000 руб., из которых сумма просроченного основного долга – 30 000 руб., сумма просроченных срочных процентов – 9 300 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг – 35 700 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом удовлетворения иска в полном объеме с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб., подтвержденные платежными поручениями № 1338 от 14.04.2022 и № 11113 от 10.11.2021.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 3445910 ░░ 19.12.2020 ░░ ░░░░░░ ░ 19.12.2020 ░░ 26.09.2021 ░ ░░░░░ 75 000 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30 000 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 9 300 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 35 700 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 450 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░░