Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-341/2022 (2-3210/2021;) ~ М-3141/2021 от 20.12.2021

УИД 11RS0002-01-2021-004601-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 25 января 2022 года

Воркутинский городской суд Республики Коми РФ в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-341/2022 (2-3210/2021) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Колосковой Валентине Юрьевне о взыскании долга по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк России в обратился в суд с требованиями к ответчику Колосковой В.Ю. о расторжении кредитного договора ... от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору ... от <дата> за период с 09.03.2021 по 01.12.2021 в размере 519585,22 руб., в том числе: просроченного основного долга – 476602,26 руб., просроченных процентов – 38550,94 руб., неустойки за просроченный основной долг – 5702,30 руб., неустойки за просроченные проценты – 2729,72 руб.; а также о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины в размере 14395,85 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и Колосковой В.Ю. заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 564000,00 руб. под 13,9% годовых, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за его пользованием путем внесения 60 аннуитентных платежей в размере 13094,07 руб. в платежную дату. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Договор банковского обслуживания заключен с ответчиком 20.04.2015 при личном обращении в банк. На основании заявления от 11.11.2009 банк выдал Колосковой В.Ю. дебетовую карту ... (счет карты ...), с использованием которой возможно совершение операций по счетам, счетам карт, вкладам и другим банковским продуктам посредством удаленных каналов обслуживания. Кредитный договор ... от <дата> заключен между сторонами в системе «Сбербанк Онлайн», через которую ответчик направил банку заявку на получение кредита, подтверждение согласия с условиями договора, предложенными банком, направлено подтверждение акцепта оферты, указаны суммы, сроки кредита, итоговой процентной ставки. 07.01.2020 банк перечислил кредит в сумме 564000,00 руб. на счет ..., указанный заемщиком для получения кредита. В период с 09.03.2021 по 01.12.2021 ответчик ненадлежащим образом выполнял обязательства по возвращению кредита и уплате процентов, в связи с чем истец обратился в суд.

Ответчик в письменном отзыве с исковыми требованиями согласился частично, в пределах требований о взыскании долга по возврату кредита в сумме 472602,26 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 38550,94 руб., в остальной части требований просил отказать. Указал, что в связи с наличием других неисполненных обязательств и недостаточностью денежных средств на их исполнение направил в ПАО «Сбербанк России» претензию с просьбой о взыскании долга в судебном порядке, однако банк ему в этом отказал и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций и своего обогащения. На основании ст. 333 ГК РФ ответчик просил снизить размер неустойки, определенный истцом в размере 5702,30 руб. и 2729,72 руб., ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения кредитного договора. При определении ее размера просил суд принять во внимание период нарушения срока обязательства, сумму основного обязательства, дополнительную финансовую нагрузку, а также то, что неустойка является мерой стимулирования исполнения обязательств, а не способом обогащения, снизить размер неустойки с учетом ставки рефинансирования Банка России на момент подачи иска.

Стороны извещены о времени месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела без их участия.

На основании ст. ст. 113, 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Колосковой В.Ю. от 11.11.2009 ПАО «Сбербанк России» выдало ей дебетовую карту и открыло счет карты .... Для связи с банком держателем карты выбран способ связи по номеру мобильного телефона ...

20.04.2015 Колосковой В.Ю. заключен с ПАО «Сбербанк России» договор банковского обслуживания №2800-756140 путем подачи заявления, являющегося подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания (л.д. 22). В договоре банковского облуживания Колоскова В.Ю. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц «Сбербанком России», обязалась их выполнять, ознакомилась и согласилась с Тарифами банка.

В соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц, действующими с 17.12.2019, договором банковского обслуживания определены условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в рамках которого банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и /или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации или аутентификации клиента (п.1.3, 1.5 Условий).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, номинальные счета для зачисления социальных выплат, и иные продукты предусмотренные и предоставляемые в рамках договора банковского обслуживания (п.1.9 Условий).

Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы распространяется также на счета карт, иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.10 Условий).

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован разделом 3.9 Условий банковского обслуживания и предусматривает, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, для чего клиент обращается в банк с заявлением–анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита клиент инициирует заключение кредитного договора путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий кредита.

В соответствии с разделом 3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежей даты – в последний день календарного месяца (п. 3.1 Общих условий).

Уплата процентов заемщиком производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.2, 3.2.1, 3.3 Общих условий).

Согласно п. 4.3.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. «а» п.4.2.3 Общих условий).

Как следует из материалов дела, 07.01.2020 Колосковой В.Ю. направлена в ПАО «Сбербанк России» оферта о заключении кредитного договора путем подачи подписанных заемщиком в электроном виде Индивидуальных условий потребительского кредита, которые в соответствии с Общими условиями кредитного договора являются офертой о заключении кредитного договора в соответствии с Общими условиями кредитования.

В Индивидуальных условий кредита заемщиком запрошен кредит в сумме 564000,00 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами их обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

П. 17 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита подлежит зачислению на счет дебетовой банковской карты ..., открытый у кредитора, а в случае закрытия указанного счета, Индивидуальные условия кредита считаются утратившими силу.

Как следует из выписки по счету ..., открытому Колосковой В.Ю. в ПАО «Сбербанк России», 07.01.2020 кредит в сумме 564000,00 руб. зачислен кредитором на счет заемщика, что в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования и п.2 Индивидуальных условий свидетельствует об акцепте кредитором оферты заемщика о заключении договора потребительского кредитного и о заключении кредитного договора на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями.

После акцепта кредитором Индивидуальных условий кредитования договору присваивается номер, указанный в графике платежей. Датой договора является дата совершения банком акцепта Индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, <дата> между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и Колосковой В.Ю. (заемщиком) заключен кредитный договор ..., в соответствии с Индивидуальными условиями которого срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, порядок возврата предусматривает внесение заемщиком 60 аннуитентных платежей в размере 13094,07 руб. ежемесячно не позднее платежной даты – 07 числа месяца, а в случае несоответствия платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения аннуитентного платежа – в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставлен под 13,9% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С Общими и Индивидуальными условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц заемщик Колоскова В.Ю. ознакомлена и согласилась, о чем указано в п. 14 подписанных ею Индивидуальных условий.

В соответствии с п. Индивидуальных условий кредита погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Подпунктом «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед банком по кредитному договору ... от <дата>, заключенному с заемщиком Колосковой В.Ю., по состоянию на 01.12.2021 составляет 519,585,22 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 472602,26 руб., проценты за пользование кредитом - 38550,94 руб. (включая просроченные проценты – 37895,73 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 655,231 руб.), неустойка по кредиту – 5702,30 руб., неустойка по процентам – 2729,72 руб.

Расчёт ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен; контррасчёт не представлен. В письменном отзыве на иск ответчик признает наличие у него долга по кредитному договору ... от <дата> в размере, указанном истцом, однако просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суммы основного обязательства, периода нарушения обязательства, дополнительной финансовой нагрузки.

Верховный суд РФ в пп. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указал что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание приведенные разъяснения, длительность неисполнения заемщиком обязательства по возвращению кредита - с 09.03.2021 по 01.12.2021, размер начисленной неустойки в соотношении с размером непогашенной задолженности суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

При установленных обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 93413406 от 07.01.2020 подлежат удовлетворению.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В порядке досудебного урегулирования спора о расторжения кредитного договора 16.10.2021 банк по почте направил Колосковой В.Ю. требование (претензию) о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитов и о расторжении кредитного договора (штриховой почтовый идентификатор заказного письма – 14586664040055). Письмо получено заемщиком 23.10.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений, размещенным на официальном сайте ФГУП «Почта России».

Из искового заявления и расчета суммы долга следует, что основанием для предъявления истцом требования о расторжении кредитного договора явилось нарушение ответчиком сроков и размера погашения кредита, предусмотренное п. «а» п.4.2.3 Общих условий кредитования.

Поскольку обязательства по кредитному договору по оплате суммы кредита и причитающихся процентов ответчиком не исполнены, истец вправе требовать расторжения заключенного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ч.3 ст.453 ГК РФ).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере, установленном п.п.1 и п.п.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, - 8395,85 руб., подлежащих уплате в связи с заявлением исковых требований имущественного характера, а также 6000,00 руб. в связи с требованием о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор ... от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Колосковой Валентиной Юрьевной, с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Колосковой Валентины Юрьевны (дата рождения –<дата>, место рождения – ...), задолженность по кредитному договору ... от <дата> за период с 09.03.2021 по 01.12.2021 включительно в размере 519585,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 472602,26 руб., простроченные проценты – 38550,94 руб., неустойку за основной просроченный долг – 5702,30 руб., неустойку за просроченные проценты – 2729,72 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14395,85 руб., а всего взыскать – 533981 (пятьсот тридцать три тысячи девятьсот восемьдесят один) рубль 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы в Воркутинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 01.02.2022.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова