Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-94/2024 (2-903/2023;) ~ М-744/2023 от 22.11.2023

№ 2-94/2024 Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Некрасовское                             22 января 2024 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе судьи Шиховой Е.Ю., при секретаре Лисенковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к Ковачу Юрию Дмитриевичу о признании договора страхования недействительным в части страхования от смерти, наступившей в период его действия, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с иском к Ковачу Ю.Д. о признании договора страхования №, недействительным в части страхования от смерти, наступившей в период его действия, в результате болезни (заболевания) застрахованного ФИО2, применении последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО2 был заключен полис комплексного ипотечного страхования № согласно которому выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк» в пределах суммы задолженности. В части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору является страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Указанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Отделом ЗАГС <адрес>, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником умершей является Ковач Юрий Дмитриевич ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с условиями Договора страхования страховым случаями являются «смерть Застрахованного лица, в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования», «смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования».

Страхователь при заключении вышеуказанного договора был уведомлен об этих условиях, подтвердив свое согласие на данные условия оплатой страховой премии путем перечисления страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ по полису №.

При заключении договора страхования страхователем в заявлении, являющемся декларированным и содержащемся в полисе на страхование было заявлено отсутствие у него на момент заключения договора страхования каких-либо заболеваний, представляющих интерес для страховщика применительно к оценке страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ от Ковача Ю.Д., являющегося наследником застрахованного в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» подано заявление на получение страховой выплаты по вышеуказанному договору страхования в связи со смертью страхователя в период действия договора с приложением следующих документов: скан-копия свидетельства о смерти № №, из которого следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ; скан-копия медицинского свидетельства о смерти № №, из которой следует, что причиной смерти ФИО2 послужило заболевание: <данные изъяты>; скан-копия посмертного эпикриза «ФИО5 областная клиническая больница №, основной причиной смерти послужило: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>; скан копия выписки из амбулаторной карты ГБУ <адрес>, из которой следует, что диагноз «<данные изъяты>» был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в результате анализа представленной документации выявлено, что диагноз <данные изъяты> послуживший причиной смерти застрахованной, был установлен до начала действия договора страхования (действие страховой защиты начинается с ДД.ММ.ГГГГ)

Страховым случаем по договору страхования является «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Таким образом, причиной смерти ФИО2 явилось <данные изъяты> диагностированное у нее до заключения договора страхования, о наличии которого ФИО2 знала, однако скрыла данную информацию от страховщика.

В соответствии с условиями договоров страхования, в случае, если на момент заключения настоящего полиса страхователь/застрахованное лицо знал о наличии у него указанных выше состояний и не сообщил об этом страховщику, настоящий полис в отношении такого застрахованного будет признан недействительным с момента его заключения.

При сообщении страхователем заведомо ложных сведений, договор страхования является сделкой, заключенной под влиянием обмана, т.е. относится к числу оспоримых сделок.

При этом обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении, пояснил, что договор страхования между ПАО и ФИО2 заключен ДД.ММ.ГГГГ. Пояснил, что договор страхования подлежит признанию недействительным с момента его заключения в части страхования от смерти, наступившей в период его действия в результате болезни (заболевания) в отношении застрахованного ФИО2 Так как ФИО2 была обязана предоставить сведения об онкологическом заболевании на момент заключения договора, тогда бы данного пункта в договоре не было, но она не предоставила данные сведения, в связи с чем, она ввела истца в заблуждение.

    Ответчик Ковач Ю.Д. в судебное заседание не явился, судом извещен, надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Третье лицо по делу представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не представил.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен полис комплексного ипотечного страхования № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплачена страховая премия в размере 34 921 руль 18 копеек; выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк» в пределах суммы задолженности. В части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору является страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица; страховыми случаями для застрахованного лица являются: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), инвалидность 1-й или 2-1 группы, установленная застрахованному лицу в период действия полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно п. 7.1 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть заключен по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на случай наступления любого из нижеперечисленных рисков, включая, но не ограничиваясь, страхование только одного риска или их совокупности: п. 7.1.1 смерть застрахованного лица.

При заключении договора страхования ФИО2 подтвердила пункт «не имеет и не имел <данные изъяты> в течение последних 10 лет».

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, выданном отделом ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершей ФИО2 нотариусом ФИО6 нотариального округа <адрес>, следует, что наследником по закону является супруг ФИО2 - Ковач Ю.Д., дети умершей ФИО2 – ФИО, ФИО3, ФИО4, также являющиеся наследниками по закону, отказались от причитающегося им наследства в пользу Ковач Ю.Д.

Ковач Ю.Д., являющийся супругом и наследником ФИО2 по закону, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая - смертью ФИО2, предоставив следующие документы: паспорт, договор страхования полиса, квитанцию об уплате полиса, свидетельство о праве на наследство, медицинское свидетельство о смерти, отказ от вскрытия, выписка из карты стационарного и амбулаторного больного, посмертный эпикриз, о чем следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Из письма ПАО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем, страховая выплата не может быть обоснованной, поскольку в результате анализа представленной документации выявлено, что диагноз онкологического заболевания «рак шейки матки», послуживший причиной смерти застрахованной, был установлен до начала действия договора страхования (действие страховой защиты начинается с ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия договора страхования, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на заключение договора страхования м принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Согласно п. 4.13 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, до заключения договора страхования, в том числе на условиях пролонгации, страхователь и/или застрахованное лицо обязан сообщить страховщику все известные страхователю и/или застрахованному лицу обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом существенными являются обстоятельства, оговоренные страховщиком в настоящих правилах, договоре страхования, в заявлении на страхование, в анкете застрахованного лица, в декларации застрахованного лица, по форме установленной страховщиком или в письменном запросе страховщика.

В соответствии с п. 4.14 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, сообщение страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении на страхование, анкете застрахованного лица, в декларации застрахованного лица, введение страховщика в заблуждение, а также предоставление поддельных документов дают страховщику право требовать признания договора страхования недействительным в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ.

На основании п. 10.ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком заявленные события, связанные со следующими обстоятельствами, если иное не предусмотрено договором страхования: заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев), имевшие место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного договором страхования (действия страховой защиты), о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в заявлении на страхование и при заключении Договора страхования был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии.

Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из правовой позиции, изложенной в абзаце 2 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из анализа правовых положений, изложенных в статьях 179, 420, 421, 432, 934, 943, 944 ГК РФ, следует, что страхователь должен сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, основанием для признания договора страхования недействительным является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, причем эти действия страхователя должны быть умышленными, направленными на введение страховщика в заблуждение с целью добиться заключения договора страхования.

Из посмертного эпикриза из истории болезни №, выданного ГБУЗ <адрес> «Клиническая больница №» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 05 часов 15 минут констатирована смерть ФИО2, основным заключительным диагнозом является «<данные изъяты>

Из копии выписки из амбулаторной карты № ГБУЗ <адрес> «ФИО6 ЦРБ» следует, что диагноз «<данные изъяты>» был установлен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения ФИО2 полис комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и до начала действия страховой защиты – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку при заключении договора добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, соответственно, её действия являются умышленными, и поскольку смерть ФИО2 наступила впоследствии не заявленного ею события, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании недействительным с момента его заключения договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от смерти, наступившей в период в его действия в результате болезни (заболевания) застрахованного ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец представил суду доказательства, подтверждающие уплату им государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копейки. Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины судом также удовлетворяется в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд    

р е ш и л :

    Исковые требования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН №) к Ковачу Юрию Дмитриевичу (паспорт гражданина РФ №) удовлетворить.

    Признать недействительным с момента его заключения договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от смерти, наступившей в период в его действия в результате болезни (заболевания) застрахованного ФИО2, взыскать с Ковача Юрия Дмитриевича в пользу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На решение в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме может быть подана жалоба в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Некрасовский районный суд.

Судья              Е.Ю. Шихова