Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3626/2022 от 17.08.2022

Дело № 2-3626/2022

64RS0048-01-2022-001320-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2022 года                             город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Тютюкиной И.В.,

при секретаре Ночевной В.С.,

с участием ответчика ФИО3 и ее представителя ФИО5, допущенного к участию в деле на основании ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил кредитный договор № с ФИО3 на сумму 195 847 руб., в том числе: 151 000 руб. - сумма к выдаче, 44 847 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 195 847 руб. на счет ФИО3 № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 151 000 руб. (сумма к выдаче) выданы ФИО3 через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 44 847 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушении условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени указанное требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по Договору составляет 120 333,83 руб., из которых: сумма основного долга – 19 252 руб. 10 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 100 400,83 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 680,90 руб. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Саратова вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Фрунзенского района г. Саратова от ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 120 333,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 606,68 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО5 просили в иске отказать, указали, что размер процентов является завышенным.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а также на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует и в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 195 847 руб., в том числе: 151 000 руб. - сумма к выдаче, 44 847 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23,20% годовых, на срок 60 месяцев.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется 24 числа каждого календарного месяца в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего) в размере 7 388,97 руб., согласно графику.

Ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен с правилами кредитования и общими условиями кредитования. В вышеуказанных документах имеется подпись ответчика, свидетельствующая о его согласии с условиями кредитования.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив Кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор.

Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Кредит был предоставлен ответчику. Таким образом, Банк свои обязательства исполнил.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ответчиком надлежащим образом не исполняются условия договоров, в результате чего образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Саратова от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ, выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору (дело №).

Согласно, выписке по счету, представленному расчету истца у ответчика имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 333 руб. 83 коп., из которых сумма основного долга в размере 19 252 руб. 10 руб., проценты в размере 100 400 руб. 83 руб., штраф в размере 680 руб. 90 руб.

В связи с оспариванием ответчиком размера задолженности и необходимостью специальных познаний для ответа на возникшие вопросы по инициативе суда по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой было поручено обществу с ограниченной ответственностью «Федерация Экспертов Саратовской Области» (далее – ООО «ФЭСО»).

Согласно заключению эксперта ООО «ФЭСО» № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: в части основного долга - 98424,42 руб., в части процентов - 20090,86 руб., в части пеней - 680,90 руб.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания экспертизы) составляет: в части основного долга - 90926,98 руб., в части процентов - 18225,94 руб., в части пеней - 680,90 руб.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом заявленных требований о досрочном взыскании всей суммы основного долга составила: в части основного долга - 19252,46 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредиту в сумме 10 500 руб., в части процентов - 0,00 руб. (с учетом п. 1.2 Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту», т.к. все проценты, предусмотренные графиком платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашены полностью. В части пеней – 680 руб. 90 коп.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания экспертизы) с учетом заявленных требований о досрочном взыскании всей суммы основного долга составила в части основного долга – 8 752 руб. 46 коп. В части процентов - 0,00 руб. (с учетом п. 1.2 Общих условий договора: «Начисление процентов прекращается с первого дня следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту»), т.к. все проценты, предусмотренные графиком платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашены полностью, в части пеней – 680 руб. 90 коп.

Сумма процентов, предусмотренных кредитным договором, но не оплаченных ответчиком и не полученных истцом в связи с досрочным погашением суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 100 400 руб. 82 руб. Данная сумма определена по скорректированному графику платежей с учетом продления срока договора до ДД.ММ.ГГГГ. Сумму процентов, предусмотренных кредитным договором, но не оплаченных ответчиком и не полученных истцом в связи с досрочным погашением суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в данной ситуации определить невозможно, величина процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не будут соответствовать фактическому состоянию расчетов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд принимает во внимание данное заключение, составленное экспертом ООО «Федерация Экспертов Саратовской Области», поскольку оно составлено компетентным лицом, имеющим специальные познания в области исследования, экспертное заключение соответствует требованиям Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», порядок проведения экспертизы соблюден, в тексте заключения подробно отражен процесс исследования, указано на источники примененных данных, выводы эксперта обоснованы. Об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 УК РФ эксперт предупрежден, объективность и беспристрастность эксперта сомнений у суда не вызывает. Выводы заключения эксперта сторонами не оспорены.

Из представленных истцом доказательств, расчету задолженности, просроченной задолженности по основному договору и процентам, усматривается, что ФИО3 допущено неисполнение условий кредитного договора по уплате сумм основного долга и причитающихся процентов, что свидетельствует о неисполнении условий кредитного договора.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.2 Общих условий договора начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III общих условий договора.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ФИО3 возложенных на нее кредитным договором обязанностей, выразившийся в не погашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, что свидетельствует об обоснованности предъявленных исковых требований истцом к ответчику, однако учитывая, что истцом было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности, сумма задолженности ответчика составляет 19 933 руб. (19 252 руб. 10 коп. - сумма основного долга, 680 руб. 90 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности), указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика. Оснований для взыскания заявленной суммы процентов в размере 100 400 руб. 83 коп., исходя из условий кредитного договора, суд не находит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 606 руб. 68 коп., в связи с частичным удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных требований в размере 797 руб. (4% * 19 933 руб.).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе суда по настоящему делу была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам общества с ограниченной ответственностью «ФЭСО», стоимость проведенной экспертизы составила 33 000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ в случае, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

С учетом приведенных положений закона, учитывая, что судом экспертиза назначена по собственной инициативе, возмещение затрат экспертного учреждения на производство экспертизы должно быть произведено за счет средств федерального бюджета Управлением Судебного департамента в Саратовской области.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░ ░░░3 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 933 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 797 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33 000 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ №, ░░░ №, ░░░░░░░ ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░//░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ №.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░