Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-307/2019 ~ М-252/2019 от 06.05.2019

Дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 июня 2019 года <адрес>

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Чукмаевой Т.Г., при секретаре судебного заседания Шикировой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макарову Андрияну Алексеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к Макарову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 273000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «Жилой дом, общей площадью 93,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) № и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 1337 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчиков.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 364000 руб., а именно: жилой дом – 274000 руб., земельный участок 90000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.01.2019г. По состоянию на 29.04.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2019г., по состоянию на 21.02.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 68 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 84719 руб.

По состоянию на 29.04.2019г. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 272427,73 руб., из них: просроченная ссуда - 261200 руб.; просроченные проценты – 6914,13 руб.; проценты по просроченной ссуде – 475,79 руб.; неустойка по ссудному договору – 3631,98 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 205,06 руб.

Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор № между Макаровым А.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика Макарова А.А. сумму задолженности в размере 272427,73 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 261200,76 руб. с 30.04.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по государственной пошлине в размере 11924,28 руб.; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом, общей площадью 93,9 кв.м, расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 1337 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 364000,00 руб. (залоговая стоимость), а именно: - жилой дом, составляет 274000, 00 руб., земельный участок составляет 90000 руб. (согласно п. 3.1 договора залога), принадлежащий ответчику Макарову А.А. на праве собственности.

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без участия их представителя, указав на согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик М.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, извещение возвращено за истечением срока хранения.

Согласно ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В этой связи, с согласия истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 20.11.2017г. ответчик Макаров А.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, согласно которому просила предоставить кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В рамках договора ответчик Макаров А.А. просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с кредитным договором.

20.11.2017г. истец ПАО «Совкомбанк» заключил с Макаровым А.А. кредитный договор №, согласно которому последним был предоставлен кредит в сумме 273000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 11 раздела 1 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 3 и п. 4 раздела 3 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1 п. 4 кредитного договора).

Свои обязательства по договору банком исполнены в полном объеме, ответчик Макаров А.А. получил денежные средства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно кредитному договору погашение кредита производится заемщиком дату ежемесячного платежа, указанной в графике платежей (п. 6 раздела 1 кредитного договора).

Согласно п. 5.6 раздела 5 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с п. 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Подпункт 7.4.1 пункта 7.4 раздела 7 кредитного договора предусматривает, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора заемщиком были приняты, однако, обязательства по ним Макаровым А.А. исполнялись несвоевременно, допускалась просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. Требование Банка об уплате просроченной задолженности осталось без ответа и исполнения.Исходя из представленного расчета, просроченная задолженность по кредиту возникла с 22.01.2019, когда ответчик перестал вносить платежи по кредитному договору, следующий платеж внесен 17.04.2019 в размере 6 000 руб., т.е. ответчиками допускалась просрочка очередного ежемесячного платежа, более чем на 30 дней.

Таким образом, банк вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Согласно расчету истца по состоянию на 29.04.2019 общий размер задолженности по кредитному договору №1443911843 составляет 272427,73 руб., из них: просроченная ссуда - 261200 руб.; просроченные проценты – 6914,13 руб.; проценты по просроченной ссуде – 475,79 руб.; неустойка по ссудному договору – 3631,98 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 205,06 руб.

Проверив составленные истцом расчеты, суд, находит их верными, т.к. в них отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, размеры процентов.

Возражений по расчету ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании долга с ответчика подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 272427,73 руб.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с Макарова А.А. процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку данное требование соответствует положениям договора и ст. 809 ГК РФ.

Следует отметить, что в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 20.11.2017г. был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ. Истец также просит обратить взыскание на предмет залога: Жилой дом, общей площадью 93,9 кв.м, расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 1337 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 364000,00 руб. (залоговая стоимость), а именно: - жилой дом, составляет 274000, 00 руб., земельный участок составляет 90000 руб. (согласно п. 3.1 договора залога), принадлежащий ответчику Макарову А.А. на праве собственности.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.329 ГК РФ допускается исполнение обязательства залогом принадлежащего должнику имущества.

Ответчик на заключение договора дал письменное согласие. При его написании он осознавал, что передача в залог объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка предполагает возможность обращения на них взыскания в случае неисполнения ими условий кредитного договора. Соглашаясь на залог объекта недвижимости, ответчик дал согласие на обращение взыскания на него и его отчуждение.

Как уже было указано выше, Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.50 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организации либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст.56 вышеуказанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч.1 ст.130 ГК РФ, право на которое зарегистрировано в установленном законом прядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека может быть установлена на указанное в ст. 5 настоящего закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

Из материалов дела следует, что при заключении договора залога (ипотеки) от 20.11.2017 (п. 3.1. договора), заложенное имущество оценивалось сторонами договора в размере 364000 руб.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Вышеприведенные нормы федерального законодательства и действующая в новой редакции ст.446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, в том числе принадлежащего ему единственного жилого помещения.

При этом, залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

В соответствии с вышеуказанным действующим законодательством, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок является основанием для прекращения права пользования жилым домом и земельным участком и любыми иными третьими лицами, проживающими в этой квартире.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГПК РФ, не имеется.

Согласно ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-199, 235-237 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макарову Андрияну Алексеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Макаровым Андрияном Алексеевичем и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Макарова Андрияна Алексеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 272427 (двести семьдесят две тысячи четыреста двадцать семь) руб. 73 коп., в том числе: просроченный основной долг – 261200 (двести шестьдесят одна тысяча двести) руб. 76 коп., просроченные проценты - 6914 (шесть тысяч девятьсот четырнадцать) руб. 13 коп., проценты по просроченному основному долгу - 475 (четыреста семьдесят пять) руб. 79 коп., неустойка по кредитному договору – 3631 (три тысячи шестьсот тридцать один) руб. 98 коп., неустойка на просроченный основной долг – 205 (двести пять) руб. 06 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 11924 (одиннадцать тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 28 коп.

Взыскать с Макарова Андрияна Алексеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 261200,76 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: Жилой дом, общей площадью 93,9 кв.м., расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 1337 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 429367, Чувашская Республика-Чувашия, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 364000,00 руб. (залоговая стоимость), а именно: - жилой дом составляет 274000,00 руб., земельный участок составляет 90000 руб. (согласно п. 3.1 договора залога), принадлежащий Макарову Андрияну Алексеевичу на праве собственности.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Батыревский районный суд Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Г. Чукмаева

Решение в окончательной форме принято 7 июня 2019 года.