Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2024 ~ М-122/2024 от 11.03.2024

№2-168/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тобольск                                                            03 мая 2024 года

Тобольский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Бондаренко О.А.

при секретаре судебного заседания Якубовой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Саитову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Саитову А.А. и просит расторгнуть кредитный договор №126127 от 18.06.2019 года, взыскать задолженность по кредитному договору за период с 18.08.2023 года по 26.02.2024 года (включительно) в размере 432 131,10 рублей, в том числе: просроченные проценты - 22 295,03 рублей, просроченный основной долг - 409 836,07 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 521,31 рублей, всего взыскать 451 652,41 рублей; обратить взыскание на предмет залога: комната, общая площадь 10,6 м2, местонахождение: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 399 200,00 рублей.

Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №126127 от 18.06.2019 выдал Саитову А.А. кредит в сумме 480 000,00 рублей на срок 180 месяцев под 11,7% годовых. Кредит выдан на приобретение недвижимости: комната, общая площадь 10,6 м2, местонахождение: <адрес>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность. Ответчику направлено требование о досрочном возврате банку суммы кредита, о расторжении кредитного договора. Требование не выполнено. Предоставленный банку в залог объект недвижимого имущества приобретены с использованием кредитных средств, залогодержателем по данному залогу является банк. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором. Начальная продажная цена должна быть установлена в размере 399 200,00 рублей (80% рыночной стоимости имущества).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при направлении искового заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Саитов А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, определено рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору №126127 (индивидуальные условия кредитования) от 18.06.2019 года ПАО Сбербанк предоставил Саитову А.А. кредит на приобретение готового жилья в сумме 480 000,00 рублей на срок 180 месяцев с процентной ставкой 10,70% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п.21 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости (п.10 Договора) (л.д.41-44).

Справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 25.01.2024 подтверждается, что Саитову А.А. выдан кредит на приобретение готового жилья в сумме 480 000,00 рублей (л.д.50).

Согласно договору купли-продажи жилого помещения с использованием кредитных средств банка от 18.06.2019 года Саитов А.А. купил жилое помещение (комнату), находящуюся по адресу: <адрес> за 576 000,00 рублей, из которых 96 000,00 рублей - собственные средства, 480 000,00 рублей - денежные средства, предоставленные на основании кредитного договора №126127 от 18.06.2019 года (л.д.51-52).

23.01.2024 года Саитову А.А. направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д.53,54-55).

Суду представлены общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.45-49).

Согласно выписке из ЕГРН от 24.01.2024 года помещение по адресу: <адрес> принадлежит Саитову А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дата регистрации собственности 19.06.2019 года, ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона, дата государственной регистрации 19.06.2019 года, срок действия с 19.06.2019 года на 180 месяцев (л.д.19-24).

Из заключения о стоимости имущества №2-240201-604565 от 01.02.2024 года следует, что рыночная стоимость комнаты по адресу: <адрес> составляет 499 000,00 рублей (л.д.12-16).

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 26.02.2024 года и приложения к расчету общая задолженность по кредитному договору составляет 446 420,90 рублей, в том числе: просроченные проценты - 22 295,03 рублей, просроченный основной долг - 409 836,07 рублей (л.д.25,26-40).

Выдача и получение кредитных денежных средств ответчиком не оспариваются.

Таким образом, судом установлено, что Саитов А.А. является клиентом банка, что сторонами не оспаривается, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии со ст.ст.809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.77 указанного Федерального закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст.54.1 Федерального закона обращение изыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Положениями пункта 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов…

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке даже при условии, что каждая просрочка незначительна (статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона судом не установлено.

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако, Саитов А.А. ненадлежащим образом исполняет обязанности по своевременному погашению кредита.

Доказательств того, что Саитов А.А. был вынужден заключить кредитный договор, либо не имел возможности отказаться от заключения договора, суду не предоставлено.

По условиям договора, Саитов А.А. обязался оплачивать кредит, осуществляя платежи ежемесячно, однако, принятые на себя обязательства нарушил.

Принимая во внимание, что Саитовым А.А. была допущена просрочка по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, суд удовлетворяет исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной цены залогового имущества судом принимается рыночная стоимость заложенного имущества, представленная стороной истца.

Реализация заложенного имущества, должна производиться путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. п.1 - 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Суду представлен расчёт задолженности в размере 409 836,07 рублей - задолженность по кредиту, 22 295,03 рублей - задолженность по процентам (л.д.25).

Суд берет за основу расчет, представленный представителем истца, поскольку ответчиком обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности, не представлены.

В связи с имеющейся задолженностью по основному долгу с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, расчет которых, в том числе и повышенных в связи с нарушением срока возврата кредита произведен истцом исходя из суммы основного долга, и суд считает его правильным.

Как указано в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объёме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Саитова А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 521,31 рублей.

Иных доказательств не представлено.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор №126127 от 18 июня 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Саитовым А.А..

Взыскать в пользу Публичным акционерным обществом «Сбербанк» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) с Саитова А.А. (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору №126127 от 18 июня 2019 года за период с 18 августа 2023 года по 26 февраля 2024 года (включительно) в размере 432 131 рублей 10 копеек, в том числе: просроченные проценты - 22 295 рублей 03 копейки, просроченный основной долг - 409 836 рублей 07 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 521 рублей 31 копейка, всего взыскать 451 652 (Четыреста пятьдесят одну тысячу шестьсот пятьдесят два) рубля 41 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога: комната, общая площадь 10,6 м2, местонахождение: <адрес>, кадастровый №.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 399 200 (Триста девяносто девять тысяч двести) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский районный суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья