Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-60/2024 (2-1575/2023;) ~ М-1204/2023 от 03.10.2023

УИД 53RS0016-01-2023-001577-97

Дело № 2-60/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса                                                            24 января 2024 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Линовицкой Ю.С.,

с участием законного представителя несовершеннолетнего ответчика Ермакова В.А. - Ермакова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ермакову А.С., Ермаковой В.А. о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Ермаковой Н.М. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 11,9 % годовых. ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Ермаковой Н.М. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. 22,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Ермакова Н.М. умерла. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемыми наследниками являются Ермаков А.С. (супруг) и Ермакова В.А. (дочь). По имеющейся у истца информации заемщику на день смерти принадлежали денежные средства на счетах ПАО Сбербанк. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ истец ПАО Сбербанк уменьшил исковые требования в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> коп. В остальной части исковые требования истцом оставлены без изменения.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик Ермаков А.С. заменен на надлежащего ответчика несовершеннолетнего Ермакова В.А., Ермаков А.С. привлечен в качестве законного представителя несовершеннолетнего ответчика Ермакова В.А. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен нотариус г. Старая Русса и Старорусского района Новгородской области Быстрова О.М.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не явилось, извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела без участия его представителя.

Законный представитель несовершеннолетнего ответчика Ермакова В.А. - Ермаков А.С. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что приходится отцом ответчикам Ермакову В.А., Ермаковой В.А., которые приняли наследство после смерти его бывшей жены Ермаковой Н.М. Не оспаривал, что его бывшей женой Ермаковой Н.М. были взяты кредиты, указанные в иске. Кредит от ДД.ММ.ГГГГ он погасил. Расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ он не оспаривал. Однако указал, что не возражает против взыскания только суммы основного долга, против взыскания процентов он возражает, так как приходил в банк, взял список кредитов Ермаковой Н.М., по которым имеется задолженность. Кредита от ДД.ММ.ГГГГ в списке не было. Против кадастровой стоимости наследственного имущества он не возражает, ходатайство о назначении экспертизы об определении рыночной стоимости имущества заявлять не стал.

Ответчики Ермаков В.А. и Ермакова В.А., третье лицо нотариус Быстрова О.М. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Выслушав объяснения законного представителя несовершеннолетнего ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Из п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 16 июня 2022 года между ПАО Сбербанк и Ермаковой Н.М. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на цели личного потребления со сроком возврата - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, с процентной ставкой - 8,9 % годовых, 22,9 % с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (п. п. 1, 2, 4 договора).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> коп, 59 ежемесячных аннуитетных платежа в размере <данные изъяты> коп., платежная дата 16 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.2, 2.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом.

Пунктом 3.1, 3.2, 4.4 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности по договору.

В материалы дела представлена надлежащим образом заверенная копия индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которая и является кредитным договором, заключенным и подписанным ПАО Сбербанк и Ермаковой Н.М. в электронном виде с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» при помощи аналога собственноручной подписи.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, а также размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил Ермаковой Н.М. сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается представленной выпиской по счету. Таким образом, истец исполнил свои обязательства перед ответчиком.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 4.2.3 Общих условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических лиц - предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком /созаемщками его / их обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ст. 452 Гражданского кодекса РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что обязательства заемщика перед ПАО Сбербанк по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору, подтверждается расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи вноситься перестали. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> коп. - просроченные проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств кредитного договора, истец письменно предложил наследникам заёмщика вернуть просроченную задолженность по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторгнуть кредитный договор.

При таких обстоятельствах, срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, суд расценивает как существенное нарушение кредитного договора, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Заемщик Ермакова Н.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Администрации Старорусского муниципального района Новгородской области, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Администрации Старорусского муниципального района Новгородской области.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № к имуществу Ермаковой Н.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти наследодателя обратился несовершеннолетний сын наследодателя Ермаков В.А., действующий с согласия своего отца Ермакова А.С., ДД.ММ.ГГГГ - ее дочь Ермакова В.А.

Свидетельством о рождении I-ДЛ № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Старорусского района комитета ЗАГС и ООДМС Новгородской области подтверждается, что родителями Ермакова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются Ермаков А.С. и Ермакова Н.М.

Как следует из записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ родителями Ермаковой В.А. являются Ермаков А.С. и Ермакова Н.М.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону, из которых следует, что наследниками указанного в свидетельствах имущества Ермаковой Н.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ являются Ермакова В.А. и Ермаков В.А. по 1/2 доле каждый. Наследственное имущество, на которое выданы свидетельства, состоит из: земельного участка с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью <данные изъяты> коп., жилого дома с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб., расположенные по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытый в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями; заработной платы в размере <данные изъяты> коп.

Из материалов дела следует, что Ермаковой Н.М. ко дню смерти принадлежали денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк:

- счет №, остаток на дату смерти - <данные изъяты> коп., остаток на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп.;

- счет №, остаток на дату смерти - <данные изъяты> коп., остаток на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп. (ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита в размере <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в возмещение расходов на достойные похороны Ермаковой Н.М.; <данные изъяты> коп. были зачислены на счет после смерти наследодателя в качестве оплаты Ермаковым А.С. алиментов в пользу Ермаковой Н.М.).

Возражений относительно стоимости наследственного имущества сторонами не представлено.

В силу п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, долг Ермаковой Н.М. перед истцом в порядке универсального правопреемства перешел к наследникам заемщика Ермаковой В.А. и Ермакову В.А., которые солидарно отвечают по долгам наследодателя - заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, полученная наследниками, составляет <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратилось к нотариусу г. Старая Русса и Старорусского района Новгородской области Быстровой О.М. с претензией, в которой указало о наличии задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных законным представителем ответчика Ермаковым А.С. справок от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена наследниками в размере <данные изъяты> коп.

Стоимость наследственного имущества, полученная наследниками, с учетом погашенной задолженности превышает размер задолженности наследодателя перед истцом.

На основании изложенного, с Ермакова В.А. и Ермаковой В.А. солидарно подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в размере <данные изъяты> коп.

Суд не принимает довод законного представителя несовершеннолетнего ответчика Ермакова А.С. о том, что наследники не должны выплачивать начисленные после смерти наследодателя проценты. В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Таким образом, наследники в порядке универсального правопреемства принимают на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследников. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило нотариусу претензию о погашении задолженности по кредитным договорам, в том числе там содержалось кредитное обязательство по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с которой ознакомлены Ермаков В.А., его законный представитель Ермаков А.С. - ДД.ММ.ГГГГ, Ермакова В.А. - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.1074 Гражданского кодекса РФ в случае, когда у несовершеннолетнего в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет нет доходов или иного имущества, достаточных для возмещения вреда, вред должен быть возмещен полностью или в недостающей части его родителями (усыновителями) или попечителем, если они не докажут, что вред возник не по их вине.

На основании указанных положений при отсутствии у несовершеннолетнего Ермакова В.А. собственных доходов или иного имущества взыскание следует производить с его законного представителя Ермакова А.С.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуя ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серия №), ФИО2 (паспорт серия № №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых <данные изъяты> коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

В случае отсутствия или недостаточности у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, доходов или иного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп. в пределах стоимости наследственного имущества, до достижения ФИО1 совершеннолетия подлежит взысканию в субсидиарном порядке с законного представителя ФИО4.

Вернуть Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                         Н.С. Комлева