Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-197/2024 ~ м-145/2024 от 21.03.2024

31RS0015-01-2024-000326-07 дело № 2-197/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2024 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Казначеевской М.В.,

при секретаре Мальцевой Е.М.,

в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Наумовой Н.В. о взыскании задолженности по договору,

установил:

ПАО "Восточный экспресс банк" и Наумовой Н.В. 30.01.2017 заключили кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 45569,12 руб., сроком на 1488 дней под 29,9 % годовых.

ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк" на основании решения о присоединении.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Новооскольского района Белгородской области от 09.11.2023 отменен судебный приказ от 24.10.2023 о взыскании с Наумовой Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (4406031074) от 30.01.2017 в размере 58450,11 руб., в связи с поступившими от должника возражениями.

ПАО "Совкомбанк" ссылаясь на нарушение заемщиком обязательств по возврату денежных средств обратился в суд с иском к Наумовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 58450,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1953,50 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Наумова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80102596676327. В представленном ходатайстве просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, полагая, что о нарушенном праве Банк узнал в 2020, а с указанным иском обратился в 2024.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 30.01.2017 Наумова Н.В. обратилась в ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" с заявлением – анкетой о предоставлении кредита в размере 33000 руб., сроком на 60 мес. (л.д. 11).

Согласно договору кредитования № от 30.01.2017 заключенного между ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" и Наумовой Н.В. банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях (индивидуальные условия для кредита «Кредитная карта Cashback») лимит кредитования - 33000 руб., срок действия лимита и возврата - до востребования, процентная ставка по договору за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 72,90% годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно SМS-уведомлению. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, его размер установлен Тарифами (п.1,2,3,6).

Банк открыл заемщику счет №, установил лимит кредитования, и выдал кредитную карту (п.17,18).

30.01.2017 между ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" и Наумовой Н.В. заключен договор кредитования, по условиям которого (индивидуальные условия для кредита: кредитная карта Просто) лимит кредитования – 15000 руб., срок действия лимита и возврата - до востребования, процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 10,0% годовых (полная стоимость кредита 37,941%), беспроцентный срок кредитования 60 мес.; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, платежный период - 25 дней (п.1,2,3,6).

Заемщик присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Подписывая указанные индивидуальные условия Наумаова Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, (п.14, ) (л.д. 7-10).

Из выписки по лицевому счету № (ранее счет №) за период с 30.01.2017 по 06.03.2024 видно, что 10.02.2017 Наумовой Н.В. выдан кредит с текущего счета по договору №, выдана карта № По указанному лицевому счету операции производились до 11.11.2020 (л.д. 13-20).

Таким образом, из материалов дела следует, что 30.01.2017 между Наумовой Н.В. с ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк" заключено 2 кредитных договора:

- № - лимит 33000 руб., 29,9% годовых при проведении безналичных операций (полная ставка 36,956%), при совершении наличных операций 72,9% годовых (кредитная карта Cashback);

- б/н - лимит 15000 руб., 10% годовых, полная процентная ставка 37,941% годовых (кредитная карта Просто).

При заключении кредитных договоров ответчица была ознакомлена и согласна с их условиями: с суммой кредита, условиями кредитования, сроками, размером платежей, что подтверждает её собственноручная подпись во всех вышеуказанных документах.

Совокупность условий, содержащихся в указанных документах, свидетельствует о достижении между сторонами всех существенных условий кредитного договора, в том числе о размере суммы кредита, процентов и штрафных санкций, при неисполнении кредитных обязательств (ст. ст. 434 и 820 ГК РФ).

Факт заключения указанных кредитных договоров и получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк" на основании решения единственного акционера от 25 октября 2021 года (л.д.24 оборотная сторона).

10.11.2022 Банк направил заемщику уведомление о наличие просроченной задолженности и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 30.01.2017 в течение 30 дней с момента отправления указанного требования, размер задолженности – 58450,11 руб., в том числе просроченный основной долг 45569,12 руб., просроченные проценты – 10712,94 руб., пени и комиссии -2159,05 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Новооскольского района Белгородской области от 09.11.2023 судебный приказ № от 24.10.2023 о взыскании с Наумовой Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (4406031074) от 30.01.2017 в размере 58450,11 руб., в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.12).

До настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, по состоянию на 36.03.2024 задолженность по кредиту составляет 58450,11 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 45569,12 руб., просроченные проценты- 10721,94 руб., неустойка на просроченный основной долг 257,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 548,22 руб., иные комиссии - 1353,39 руб. (л.д. 4-6).

Суд, проверив указанный расчет считает его верным в части взыскания задолженности по основному долгу, просроченным процентам и пеням.

Обоснованность взыскания комиссии в размере 1353,39 руб. за приобретенные права требования истцом не доказана.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности о котором заявлено ответчицей суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении (л.д. 22-23).

Как следует из индивидуальных условий по кредитным продуктам, подписанных сторонами срок возврата кредита по кредитным картам определен моментом ее востребования банком.

Согласно письменному уведомлению истец выставил ответчику требование 10.11.2022 и потребовал возвратить задолженность по кредиту в размере 58450,11 руб. в течение 30 дней, что свидетельствует о том, что истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При изложенных обстоятельствах срок исковой давности для защиты нарушенного права истца начал течь с 11.12. 2022, с настоящими исковыми требованиями банк обратился 19.03.2024, то есть в пределах срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

В судебном заседании установлен факт нарушения условий кредитного договора, наличия у ответчика неисполненного обязательства перед банком, что в силу ст. ст. 309, 310, 809, 819, 811 ГК РФ является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности в размере 57096,72 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1912,90 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░"" (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░" (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 02.10.2020 ░░ 06.03.2024 ░ ░░░░░░░ 57096,72 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1912,90 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1353,39 ░░░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░