Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3636/2021 ~ М-3461/2021 от 19.11.2021

Дело № 2-3636/2021

УИД 63RS0044-01-2021-007421-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2021 года      г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

Председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Йылдыз О.А.,

с участием истца Волохова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3321/2021 по иску Волохова Андрея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита», третьему лицу: публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании части уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Волохов А.А. обратился в Железнодорожный районный суд г.Самары с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, взыскании части уплаченной страховой премии, в обосновании заявленных требований указав, что 01.07.2021 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 4009856723 от 01.07.2021 на сумму 881.929 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой - 14,89 % годовых. При заключении кредитного договора между сторонами и при заключении договора купли-продажи автомобиля между истцом и ООО «Автоцентр-Альфа» № 3 916-АМ/К от 30.06.2021, истцу навязали заключить договор страхования жизни № 7770115378 от 01.07.2021 с ООО Страховая компания "Согласие-Вита", что подтверждается дополнительным соглашением от 30.06.2021 к договору купли-продажи автомобиля. Навязывание договора страхования жизни, выражено в п. 2 дополнительного соглашения от 30.06.2021 к договору купли-продажи, в соответствии с которым, в случае отказа истца от договора страхования жизни, стоимость автомобиля увеличивается на 185.000 рублей. Кредитный договор был им досрочно погашен, что подтверждается справкой банка от 23.08.2021 о закрытии кредитного договора. В связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования жизни, и с требованием о возврате части страховой премии. Однако, в удовлетворении требований истца было отказано по причине того, что договор страхована жизни был заключен в добровольном порядке и не каким образом не связан с кредитным договором, в связи с чем, основания для возврата страховой премии отсутствуют. С данным ответом истец не согласен, поскольку договор страхования жизни заключен в день заключения кредитного договора и договора купли-продажи автомобиля, что подтверждает факт связи между кредитным договором и договором страхования жизни. Включение в кредитный договор либо договор купли-продажи автомобиля условия «об обязанности» заемщика застраховать жизнь, фактически является условием получения кредита или автомобиля, и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика и автосалона. Действия автосалона и банка по навязыванию договора страхования жизни с ответчиком являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Фактически периодом действия кредитного договора является промежуток времени с 01.07.2021 (дата заключения договора) по 18.08.2021, т.е. общий срок кредита составил 1 месяц, 17 дней или 48 дней. Страховая премия по договору страхования составила 120.929 рублей на период 517 дней, в то время как кредит был погашен за 48 дней. Просит расторгнуть договор страхования № 7770115378 от 01.07.2021, заключенный между ним и ООО Страховая компания "Согласие-Вита"; взыскать с ООО Страховая компания "Согласие-Вита" стоимость страховой премии подлежащей возврату по договору страхования № 7770115378 от 01.07.2021 пропорционально действия договора (до даты полного погашения кредита), а именно в размере 109.701 рубля 32 копеек, штраф в размере 54.850 рублей 66 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей и расходы на юридические услуги в размере 5.000 рублей.

В судебном заседании истец Волохов А.А. заявленные исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку существенные условия договора страхования сторонами согласованы. В период охлаждения с заявлением о расторжении договора истец не обращался. Вследствие погашения кредитных обязательств существование страхового риска не прекратилось, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору и является одинаковым до окончания срока действия договора страхования. Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в случае расторжения договора по инициативе страхователя. Причинение морального вреда истцом не доказано. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 01.07.2021 между Волоховым А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского займа, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 881.929 рублей, сроком на 36 месяцев, до 01.07.2024, с уплатой за пользование кредитом 14,89 % годовых. Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства марки HyundaiCreta, 2021 года выпуска, VIN: № (л.д. 23-26).

30.06.2021 между Волоховым А.А. и ООО «Автоцентр Альфа» заключен договор купли-продажи вышеуказанного автомобиля с использованием кредитных средств, стоимостью 1.522.000 рублей. Стоимость автомобиля определена с учетом скидок, предоставленных покупателю за участие покупателя в специальных акциях и программах, в том числе за приобретение автомобиля в кредит, договора страхования. Размер скидки составил 185.000 рублей (л.д. 19, 27-33).

01.07.2021 между Волховым А.А. и ООО «СК «Согласие-Вита» на основании устного заявления страхователя путем вручения страхового полиса заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом № от 01.07.2021, период страхования с 01.07.2021 по 30.11.2022, страховая премия – 120.929 рублей. Страховая сумма составляет 841.000 рублей, ее размер является постоянным и не меняется в течение срока действия договора страхования. Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы. Выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д. 20).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 4009856723 от 01.07.2021 на сумму 881.929 рублей, погашена в полном объеме, договор закрыт 18.08.2021 (л.д. 21).

Из анализа договора купли-продажи автомобиля, кредитного договора, договора страхования следует, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде устного заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае незаключения договора страхования банк не предоставил бы истцу кредит либо истцу было бы отказано в заключении договора купли-продажи автомобиля, суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Напротив, из представленного дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля следует, что заключая договор страхования, истец получил скидку за приобретение автомобиля в размере 185.000 рублей, т.е. получил финансовую выгоду.

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме

Заявляя о навязывании договора страхования, истец был вправе обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения (14 дней) и получить возврат страховой премии в полном объеме, на что указано в том числе в пункте 5.6 договора страхования. Однако данным правом истец не воспользовался.

С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 01.07.2021, Волохов А.А. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» только 30.08.2021, то есть по истечении 14-дневного срока, и после исполнения кредитных обязательств.

Из приведенных положений условий договора страхования следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действий договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В данном случае условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии и производных о них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек не имеется.

Отсутствуют также правовые основания и для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, поскольку право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время предусмотрено п. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Заявление о досрочном прекращении договора страхования истцом подано 24.08.2021, т.е. предусмотренное законом право на расторжение договора реализовано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волохова Андрея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования № от 01.07.2021, взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 30 декабря 2021 года.

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Александрова

Копия верна.

Судья                         Секретарь

1