Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-909/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-909/2023

УИД: 36RS0038-01-2021-000956-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года                                                                                             г.Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Разиной И.С.,

при секретаре Жарких А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1, АО «Альфа Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Альфа Страхование».

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (прежнее наименование ООО ИКБ «Совкомбанк») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 45191,11 руб. под 32,9% годовых, сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла. Наследники обязаны выплатить задолженность по кредитному договору. Банк направил наследнику – ответчику уведомление о добровольной выплате задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 79672 руб. 76 коп., в том числе: остаток основного долга – 00 руб., просроченные проценты 6661,94 руб., просроченная ссудная задолженность 33095,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22241,19 руб., неустойка на остаток основного долга – 4365,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13308,77 руб. Истец просит взыскать задолженность в указанном размере, а также расходы по госпошлине в размере 2590,18 руб. (л.д.2-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (ШПИ №), при подаче иска просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также заявление о применении к спорным отношениям срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска (т.2 л.д.95-98).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв на иск, в котором указано, что от ФИО3 поступило заявление на страховую выплату от ПАО «Совкомбанк», после изучения документов, смерть ФИО3 признана страховым случаем. Согласно графику платежей на дату наступления смерти размер задолженности составлял 31 550,59 руб. Выплата страхового возмещения произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-94 т.2).

В порядке ст.35, 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом их надлежащего извещения.

Суд исследовав и изучив представленные доказательства, приходит к выводу о наличии оснований для оставления заявленных требований без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (прежнее название ОАО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 45191,11 руб., под 32,9% годовых.

Заключение договора потребительского кредита подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, а также о подключении к программе добровольной финансово и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (л.д.60-65), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.56-59), графиком платежей – период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66-67).

Факт предоставления денежных средств по кредиту подтверждается выпиской по счету банка, из которого следует, что кредит предоставлен в сумме 37 782,39 руб., а также зачислены средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования 7408,72 руб. (л.д.5-6).

В заявлении ФИО3 согласилась, что программа страхования включает следующие обязанности банка: застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления рисков, в том числе ее смерти; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов (л.д.61).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (л.д.133).

Из представленного истцом расчета следует, что на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 79672 руб. 76 коп., в том числе: остаток основного долга – 00 руб., просроченные проценты 6661,94 руб., просроченная ссудная задолженность 33095,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22241,19 руб., неустойка на остаток основного долга – 4365,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13308,77 руб. (л.д.11-14).

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Воронежской области ФИО4 следует, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 является ее дочь ФИО1. Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д.132-142).

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.154-214).

Согласно п.1.4 коллективного договора страхования о перечне застрахованных лиц, их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Банк-страхователь должен оповестить страховщика путем направления списка застрахованных лиц не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.

Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссия и страховая премия, перечисляемая страховщику за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов.

Страховая премия за страхование ФИО3 была оплачена ПАО «Совкомбанк» в размере 343,81 руб. (л.д.218). Доказательств обратному не представлено.

В соответствии с п.3.1 правил страхования, которые является неотъемлемой частью коллективного договора, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Страхование застрахованного осуществлялось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 была застрахована в том числе, по риску Смерть застрахованного, в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в договоре.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО3, или ее наследники.

Как указывалось выше, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Иных случаев, когда права требования по договору личного страхования и по последствиям нарушения условий переходят к наследникам застрахованного лица, законом не предусмотрено.

Согласно страхового акта от ДД.ММ.ГГГГ по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - ОАО «АльфаСтрахование» в связи с проверкой заявления, поступившего от ПАО Совкомбанк признала смерть ФИО3 страховым случаем и выплатило сумму страхового возмещения в размере 31 550,59 руб. на указанный в заявлении счет на имя ФИО3, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.21,94 т.2).

В связи с исполнением АО «АльфаСтрахование» обязательств по договору страхования, в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности с АО «АльфаСтрахование» следует отказать.

При этом, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79672 руб. 76 коп., в том числе: остаток основного долга – 00 руб., просроченные проценты 6661,94 руб., просроченная ссудная задолженность 33095,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22241,19 руб., неустойка на остаток основного долга – 4365,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13308,77 руб.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был с условием возвратности согласно графику платежей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.66-67).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (т.1 л.д.133).

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности (л.д.95-96 т.2).

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом установлено, что задолженность по текущим платежам образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ - дата последнего платежа по графику (приложение к договору).

Согласно выписки по движению средств по счету ФИО3 – последний произведенный платеж в погашение кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.5-6).

Следующий платеж по графику ФИО3 должна была произвести ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66-67 т.1), таким образом истцу стало известно о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности при таком положении начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.1 т.1).

Однако, как следует из ответа мирового судьи судебного участка № 1 Хохольского судебного района Воронежской обрасти, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО3 (умершей ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Совкомбанк» обратилось в ДД.ММ.ГГГГ, представив выписку по счету - последний платеж ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.104-108).

Как видно из выписки по счету в рамках возбужденного исполнительного производства на основании выданного мировым судьей судебного приказа производились списание средств ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.5-6).

При этом наличие судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.104-105) срок исковой давности в данном случае не прервало, поскольку судебный приказ был выдан в отношении умершего почти за 3 года до вынесения судебного приказа наследодателя ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору и вынесение такого приказа, срока исковой давности не прерывает, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился уже после смерти ФИО3, то есть судебный приказ был вынесен в отношении лица, гражданская и гражданская процессуальная правоспособность которого была прекращена, в связи с чем такое обращение не имеет правового значения для его наследников.

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ истечение срока исковой давности по основному требованию влечет признание пропущенным и срок исковой давности по дополнительным требованиям.

Соответственно истец утрачивает право и на взыскание процентов и неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как решение состоялось не в пользу истца, оснований к взысканию государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Совкомбанк к ФИО1, АО «Альфа Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 мая 2023 года

Судья                                                                                                         И.С. Разина