Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-338/2023 ~ М-318/2023 от 15.08.2023

УИД 11RS0013-01-2023-000539-55                                                               Дело № 2-338/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Усть-Цильма                                                                                             13 октября 2023 года

Ижемский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Рудомётовой С.П.,

при секретаре судебного заседания Муравьёвой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Кутузов А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Кутузов А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 92556085 от 11.01.2019 в размере 817 538,11 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 375,38 руб.

В обоснование требований указано, что 11.01.2019 ПАО Сбербанк на основании договора № 92556085 от 11.01.2019 зачислил на счет Кутузов А.В. денежные средства в размере 899 000 руб. Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 11.01.2019, индивидуальными условиями потребительского кредита от 11.01.2019. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, в результате чего по состоянию на 06.07.2023 у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 817 538,11 руб., состоящая из основного долга в размере 671 041,87 руб., процентов в размере 146 496,24 руб. 01.06.2023 Банком направлено требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое до настоящего момента не выполнено.

В судебном заседании истец участия не принял, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Кутузов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в представленных возражениях просил в удовлетворении отказать.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась (пункт 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 вышеназванного Федерального закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 вышеназванного Федерального закона).

В соответствии со статьей 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.09.2019 Кутузов А.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредита. В разделе заявления «Подтверждение сведений и условий ПАО Сбербанк» Кутузов А.В. подтвердил, что в отношениях между ним и Банком простой электронной подписью в соответствии с заключенным ранее Договором банковского обслуживания является нажатие им кнопки подтверждения и введения им одноразового пароля. Также подтвердил, что ввод одноразового пароля является оформлением заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях.

11.01.2019 между ПАО Сбербанк и Кутузов А.В. заключен кредитный договор № 92556085, согласно которому кредитор предоставил заемщику Кутузов А.В. кредит в сумме 899 000,00 руб. под 12,9 % годовых на срок 84 месяца.

Кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и Кутузов А.В. 11.01.2019, подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным между Кутузов А.В. и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Пунктом 11 определена цель использования заемщиком потребительского кредита – личное потребление.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заемщик просит зачислить кредит на счет дебетовой банковской карты №.

Из справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в размере 899 000,00 рублей.

Таким образом, Банком выполнены принятые на себя обязательства в соответствии с условиями заключенного кредитного договора в полном объеме.

В соответствии с пунктами 3.1 и 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что для погашения задолженности заемщик должен осуществить 84 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 305,74 руб.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком Кутузов А.В. в течение действия кредитного договора нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

По состоянию на 06.07.2023 у Кутузов А.В. образовалась задолженность в сумме 817 538,11 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 671 041,87 руб., задолженность по процентам в размере 146 496,24 руб., что следует из расчета задолженности по кредитному договору.

Истец, предъявляя требование в суд, начислил проценты в соответствии с ключевой ставкой Банка России (от 4,25% до 20%).

01.06.2023 ответчику было направлено письмо с требованием о возврате задолженности по договору № 92556085 от 11.01.2019. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом, признан правильным, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности Банка ответчиком не оспорен.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сведений об исполнении требований о досрочном погашении задолженности, доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, погашения (полного или частичного) имеющейся задолженности, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении обязательства (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации) Кутузов А.В. не представлено.

Суд принимает во внимание, что статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», для лиц, заключивших кредитные договоры до вступления в силу вышеуказанного закона, предусматривалась возможность предоставления льготного периода на срок до 6 месяцев по заявлению заемщика, адресованного кредитору.

По информации ПАО «Сбербанк» Кутузов А.В. с соответствующим заявлением не обращался, ответчиком доказательств, подтверждающих обращение его в банк с требованием о предоставлении льготного периода, в материалы дела не представлено.

Оснований для освобождения ответчика от взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору суд не находит, доводы Кутузов А.В. об отсутствии объективной возможности исполнения обязательств по погашению кредита вследствие пандемии коронавирусной инфекции и прекращении трудовой деятельности, такими основаниями не являются.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с учетом норм действующего законодательства, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика Кутузов А.В. задолженности по кредитному договору № 92556085 от 11.01.2019 в размере 817 538,11 руб., в том числе: основного долга в размере 671 041,87 руб., процентов в размере 146 496,24 руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 375,38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Кутузов А.В. удовлетворить.

Взыскать с Кутузов А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 92556085 от 11.01.2019 в размере 817 538,11 руб., в том числе: основной долг в размере 671 041,87 руб., проценты в размере 146 496,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 375,38 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ижемский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                             С.П. Рудомётова

Решение в окончательной форме составлено 20.10.2023.