Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-306/2022 ~ М-101/2022 от 19.01.2022

Дело № 2-306/2022 УИД 37RS0023-01-2022-000145-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2022 года г. Иваново

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Корсун Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Ивановское отделение №8639 к Куренкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Ивановское отделение №8639 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с указанным иском к Куренкову В.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор №… от 29.01.2016 года, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору за период с 30.12.2020 по 19.10.2021 в размере 691778 рублей 68 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 117 рублей 79 копеек; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу:…, кадастровый№ …, общей площадью 23,5 кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 723 600 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

29.01.2016 между ПАО «Сбербанк» и Куренковым В.В. был заключен Кредитный договор№… (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику кредит на сумму 640 000 рублей на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу:…, кадастровый № …, общей площадью 23,5 кв.м, на срок 240 мес., под 13,45 % годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа. В течении срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 19.10.2021 года задолженность Ответчика перед Истцом составляет 691 778 руб. 68 коп., в том числе просроченный основной долг 598669,89 руб., просроченные проценты – 68117, 25 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 22246,18 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 438,13 руб., неустойка за просроченные проценты – 2307,23 руб. Заемщику были направлены письма с требованием досрочного возврата суммы кредита и о расторжении договора, однако указанные требования не исполнены. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 723600 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил. В материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Куренков В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.ст.233-234 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что29.01.2016между ПАО «Сбербанк» и Куренковым В.В. был заключен Кредитный договор№11140, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредит на сумму 640 000 руб. на приобретение объекта недвижимости(л.д.43-47).

Кредит выдавался на приобретение готового жилья - квартиры, расположенной по адресу:…, на срок 240 мес., под 13,45 % годовых.

Согласно п.12 Кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных пп.1.4 п.20 Договора – в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Согласно п.17 Кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования, после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

Согласно п.8 Кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Исполнение Кредитного договора обеспечено залогом – ипотекой недвижимого имущества – квартиры по адресу:…

Наличие действующего обременения подтверждается выпиской из ЕРГН (л.д.13-17).

Истец свои обязательства по кредитному договору № 11140 от 29.01.2016 года исполнил надлежащим образом, перечислив на расчетный счет заемщика кредит в размере 640 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.19-21).

Из истории операций по договору усматривается, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед Банком, в результате чего по состоянию на 19.10.2021 года задолженность Ответчика перед Истцом составляет 691778,68 руб., в том числе просроченный основной долг 598669,89 руб., просроченные проценты – 68117, 25 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 22246,18 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 438,13 руб., неустойка за просроченные проценты – 2307,23 руб.

Истец 16.09.2021 года направил в адрес Ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.77), в котором предложил не позднее 16.10.2021 года досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование должником исполнено не было.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ Куренков В.В. не исполнил обязательства, установленные кредитным договором № 11140 от 29.01.2016 года, в связи с чем считает правомерным требование ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д.83-100) по состоянию на 19.10.2021 года, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 691 778 рублей 68 копеек, и состоит из просроченного основного долга 598669,89 руб., просроченных процентов – 68117, 25 руб., неустойки за неисполнение условий договора – 22246,18 руб.; неустойки за просроченный основной долг – 438,13 руб., неустойки за просроченные проценты – 2307,23 руб.

Суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются обоснованными и подлежат удовлетворению, расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Оснований для снижения штрафных санкций по правилам ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку их совокупный размер является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов в полном объеме не исполняются, а также учитывая размер просроченных платежей, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные Ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными, лишают Банк финансовой выгоды, которую он мог бы получить своевременно, что является основанием для расторжения Кредитного договора.

Требование Истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В п.1 ст.1 Федерального закона от Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) разъяснено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.2 указанного закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 и п.2 ст.3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.1 и п.2 ст.13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1 ст. 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п.1 и п.5 ст. 54.1 Закона об ипотеке разъяснено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 10 Кредитного договора установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету №12/01/16/1 от 12.01.2016 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу:.., на дату оценки составляет 804000 рублей (л.д.73-76).

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 723 600 рублей.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора, руководствуясь положениями п.2 ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.94, ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями приведенной нормы права с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 117 руб. 79 коп. (л.д.12).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Ивановское отделение №8639 к Куренкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный Договор№…от29.01.2016 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Куренковым В.В.

Взыскать с Куренкова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному Договору№…от29.01.2016 за период с 30.12.2020 по 19.10.2021 в сумме 691 778 рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру,расположенную по адресу:… кадастровый№ …, общей площадью 23,5 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 723600 рублей.

Взыскать с Куренкова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22117 рублей 79 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 02.03.2022 года.