Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-94/2024 ~ М-1-71/2024 от 15.04.2024

Дело № 1-1-94/2024

УИД № 73RS0015-01-2024-000170-07

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Резолютивная часть)

р.п. Новоспасское 29 мая 2024 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

Председательствующего - судьи Костычевой Л.И.,

при секретаре Якуниной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рафикова А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

руководствуясь ст.ст. 167, 196-199 ГПК РФ, районный суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Рафикова А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 44465 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 152000 руб. 00 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательном виде в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд

Судья Костычева Л.И.

Дело № 1-1-94/2024

УИД № 73RS0015-01-2024-000170-07

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Новоспасское 29 мая 2024 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

Председательствующего - судьи Костычевой Л.И.,

при секретаре Якуниной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рафикова А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Рафиков А.И. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", указав, что в августе 2022 года из материалов гражданского дела истцу стало известно у его отца Р. И.Р. имелись кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк». 04.12.2018 между Р. И.Р. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор добровольного страхования, согласно условиям которого, страховыми рисками по договору явились: смерть застрахованного в течение срока страхования. Страховая сумма по договору страхования установлена в 608 000 руб.

(дата) Р. И.Р. умер, причиной его смерти явилось внутримозговое кровоизлияние. Истец, являясь наследником застрахованного лица, обратился с претензией о признании смерти страховым случаем и выплате страховой премии. В выплате страхового возмещения было отказано, так как в соответствие с условиями договора личного страхования, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых болезней (заболеваний)

Решением Финансового уполномоченного от 02.02.2024 также отказано во взыскании страховой выплаты.

Считает страховой случай наступил, так как Р. И.Р. в течение 5 лет за медицинской помощью не обращался, смерть была внезапной и вызвана причиной, о которой сторонам договора не было известно при его заключении.

Истец просил взыскать с ответчика сумму возмещения в размере 304 000 руб. (1/2 от доли наследства), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 44465 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 152000 руб. 00 коп.

Истец Рафиков А.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Васянина М.А., действующая на основании доверенности (т.2 л.д. 20-21), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы, аналогичные изложенным в иске, возражала относительно доводов, изложенных представителем ответчика в письменном отзыве.Дополнительно пояснила, что условия договора двусмысленны и неопределенны, что позволяет толковать его в пользу потребителя. В заявлении о заключении договора страхования не перечислены исключения, что препятствовало Р. И.Р., в силу субъективного восприятия, уяснить как его общий смысл, так и конкретное условие об отнесении события к страховому случаю. Договор страхования был заключен в один день с кредитным договором, что свидетельствует о вынужденном его заключения.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Шоркина А.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила письменный отзыв, в котором указала, что считает исковые требования безосновательными, так как страховой случай в рамках договора страхования не наступил. Между Страховщиком и Р. И.Р. на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, был заключен договор страхования № от 04.12.2018. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Р. И.Р.добровольно исобственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию, подтвердил, что договор страхования и Условия страхования получил, прочитал и обязуется выполнять. Таким образом, Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны.

В соответствии с разделом 3 Договора страхования Р. И.Р. был застрахован по страховым случаям (рискам): 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно п.п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие-вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» Договоров страхования, п. 9.1.10 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Также согласно п.п. 4.1.21.1 Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица Р. И.Р., который, согласно свидетельству о смерти № скончался (дата).

Согласно представленной справке о смерти С-00295, а также медицинского свидетельство о смерти причиной смерти Р. И.Р. явилась заболевание внутримозговое кровоизлияние, (код заболевания по № причина смерти относится к рубрике цереброваскулярные болезни). Цереброваскулярные болезни (I60-T69)

Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены наследниками, не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание.

Согласно медицинской практики Внутримозговое кровоизлияние - локальное кровотечение из кровеносных сосудов в паренхиму головного мозга. Наиболее частой причиной кровоизлияния является артериальная гипертензия.

Причиной кровоизлияния в головной мозг чаще всего является гипертоническая болезнь (80—85 % случаев). Реже кровоизлияния обусловливаются атеросклерозом, заболеваниями крови, воспалительными изменениями мозговых сосудов, интоксикацией, авитаминозами л другими причинами.

Согласно рапорта Новоспасского СК постановлено, что смерть была от заболевания, и уголовное дело не возбуждалось. На основании вышеизложенного считают предъявленные заявителем требования безосновательными.

В положениях Договора страховании указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.

По результатам рассмотрения заявления, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило наследникам, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть Р. И.Р. наступившая в результате заболевания, что не предусмотрено Договором страхования в качестве страхового случая.

Следовательно, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п.п. 9.1.10 п. п. 4.1.21, 4.1.21.1 договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Более того, оспаривать условия договора страхования, в частности отдельные его пункты Истец не вправе, так как не является стороной сделки.

Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСграхование-Жизнь» в пользу Истца компенсации Морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Так как событие, наступившее с Застрахованным не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования никаких сроков в выплате ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушало.

Таким образом, событие, наступившее с Р. И.Р. не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенных договоров страхования, таким образом никаких сроков по выплате, а также никаких противоправных действий в отношении наследников OOО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало, следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном cт. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям (т.1 л.д.38-48).

Представитель привлеченного к участию в деле финансового уполномоченного С.В. М. Л. В.В. в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Представили письменные пояснения от 06.05.2024 №081-228/24сд, в которых указали, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене (признанию незаконным). Решением финансового уполномоченного № У-24-3195 5010-003 истцу было откачано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации. Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считаюм требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в Решении.

Кроме того, сообщают, что в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требовании истца, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене (признанию незаконным), ввиду того, что в силу закона № 123-ФЗ, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации.

Также необходимо учитывать, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора.

С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнении, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего.

В случае пропуска Истцом срока на подачу рассматриваемого искового заявления, оно подлежит оставлению судом без рассмотрения.

В случае если Истцом заявлено требование, которое в рамках досудебного порядка урегулирования спора не было заявлено к финансовому уполномоченному, в частности, которое не было им рассмотрено по существу (оставлено без рассмотрения), в данной части иск подлежит оставлению судом 6eз рассмотрения.

В связи с изложенным, просили отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом
при обращении к финансовому уполномоченному и, рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Просили рассмотреть дело вотсутствие финансового уполномоченного или
его представителя (т.2 л.д. 44-47)

Привлеченный к участию в деле в качестве Третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований Р. И.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв, в котором высказал согласие с заявленными исковыми требованиями. Считает, что ответчиком незаконно было отказано в признании события страховым случаем, не дана оценка, что смерть Р. И.Р. была внезапной, то есть непредвиденным событием, по причине бессимптомной и не диагностированной болезни. При жизни отец не жаловался на здоровье, в течение последних 5 лет за медицинской помощью не обращался.

Информация о движении дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном интернет-сайте Новоспасского районного суда Ульяновской области - novospasskiy.uln.sudrf.ru.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 данного кодекса. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

На основании пункта 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что 04 декабря 2018 года между Р. И.Р. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. В этот же день между Р. И.Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) № Оптимум 3, на основании Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций N243/1, срок действия страхования - 36 месяцев, начиная с 05 декабря 2018 года, страховая сумма 608 000 руб., страховая премия 43 776 руб. (т.1 л.д.15-18, 73-79)

(дата) Р. И.Р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти 11-ВА № от (дата) (т.1 л.д.19).

Согласно справки о смерти № от (дата), причиной смерти Р. И.Р. явилось заболевание – ********* (т.1 л.д.20).

В медицинском свидетельстве о смерти серия № от (дата) также указано, что смерть наступила от заболевания, код №, заключение подготовлено по результатам осмотра трупа врачом (т.1 л.д.96-97).

В договоре страхования, заключенном между Р. И.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в качестве выгодоприобретателя иное лицо не указано, следовательно, договор заключен в пользу застрахованного лица Р. И.Р., а после его смерти в пользу наследников.

Согласно справки нотариуса Нотариального округа Новоспасский район Ульяновской области № от (дата) Рафиков А.И. является в 1/2 доле наследником подавшим заявление о принятии наследства Р.И.Р., умершего (дата) (т.1 л.д.149)

Данный факт подтверждается материалами наследственного дела № от (дата), из которого следует, что Рафиков А.И. обратился с заявлением о принятии наследства после смерти отца Р. И.Р. и ему были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю наследственного имущества умершего (т.2 л.д.2-17)

31 августа 2022 года Рафиков А.И. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил рассмотреть возможность страховой выплаты (т.1 л.д.109).

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исх. №825841583 от 13.09.2022 Рафикову А.И. было отказано в осуществлении страховой выплаты по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 04.12.2018 в связи с тем, что по условиям страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В соответствии с п.9 и пп.9.1.10 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия», не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Из представленной справки о смерти от 27.06.2019 следует, что причиной смерти Р. И.Р. явилось заболевание – ********** (т.1 л.д.118).

21 октября 2022 года Рафиков А.И. обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату, указав, что он является наследником Р. И.Р., который был застрахован по договору страхования № Оптимум 3 от 14.12.2018, страховая сумма 608000 руб. (т.1 л.д.132-135).

При повторном рассмотрении предоставленных Рафиковым А.И. заявления и документов 14.11.2022 и 21.12.222023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» даны аналогичные ответы (т.1 л.д.120,159-161)

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, договор добровольного страхования клиентов финансовой организации № Оптимум 3 от 04 декабря 2018 года заключен Р. И.Р. на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 №197, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными (т.1 л.д.49-72).

Судом установлено, что в период страхования по рассматриваемому договору наступила смерть застрахованного лица.

Вместе с тем, стороны договора страхования свободны не только в определении перечня событий, относимых к страховому случаю по договору страхования, но и вправе поставить обязанность по страховому возмещению в зависимость и от причины наступления того или иного события (смерти, болезни, несчастного случая и т.п.), что соответствует принципу свободы договора.

В полисе-оферте прямо указаны страховые риски, а именно в соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. При этом отмечено, что страховыми случаями не признаются события, названные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в данном полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно полису-оферте его раздел 9 «Исключения из страхового покрытия» содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.

В соответствии с пунктом 9.1.10 не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний).

Данное положение также отражено в пункте 4.1.21.1. Условий добровольного страхования N243/01 (т.1 л.д. 54).

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относятся противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования (т.1 л.д.49).

Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования (т.1 л.д.50).

Условиями договора страхования не предусмотрена в качестве страхового риска смерть в результате заболевания.

Заявление на страхование подписано Рафиковым И.Р. лично, страховая премия уплачена, из чего следует, что договор заключен.

Более того, факт заключения кредитного договора и договора добровольного страхования подтверждается вступившим в законную силу решением Новоспасского районного суда от 22 сентября 2022 года и, в силу ст. 61 ГПК РФ, дополнительному доказыванию не подлежит (т.1 л.д.122-131,151-158)

Из представленного по запросу суда материала доследственной проверки в порядке ст.ст. 144-145 УПК РФ по факту смерти Р. И.Р. следует, что по результатам проверки, данных, свидетельствующих о наличии признаков преступления не установлено. В рапорте следователя Новоспасского МСО СУ СК РФ по Ульяновской области А.Ю. В. от (дата) указано, что согласно медицинского свидетельства о смерти серии 73 №, причиной смерти Р. И.Р. явилось **********. В связи с явным отсутствием в собранных материалах данных о наличии признаков какого-либо происшествия, оснований для регистрации материала в КУСП и проведении проверки в порядке ст.ст. 144-145 УПК РФ, не имеется (т.2 л.д.31).

УУП ОУУП и ПДН МО МВД России «Новоспасский» С.А. К. (дата) было вынесено постановление о назначении медицинской судебной экспертизы трупа Р. И.Р. (т.2 л.д.34)

Между тем, из письма руководителя Новоспасского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по Ульяновской области Р.А. А. от (дата), адресованного главному специалисту Управления урегулирования по розничным продуктам ЦУП САО «ВСК», следует, что вскрытие трупа Р. И.Р. не проводилось, в связи с чем, заключение судебно-медицинской экспертизы трупа отсутствует (т.2 л.д. 40).

Согласно представленной по запросу суда ГУЗ «Новоспасская районная больница» информации №73-ИОГВ-11-ПО-41/516 от 29.05.2024, амбулаторная карта на Р. И.Р. в архиве Учреждения не сохранилась. Р. И.Р. наблюдался у врача терапевта Г. Г.А., которая не работает в ГУЗ с марта 2021 года, выехала на другое место жительства. Поскольку медицинская документация не сохранилась, другой врач терапевт не может дать пояснений по состоянию здоровья Р. И.Р. (т.2 л.д.217)

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств того, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай.

Из представленных материалов следует, что причиной смерти застрахованного явилось внутримозговое кровоизлияние неуточненное, то есть заболевание. Обратного суду не представлено. В ходе судебного разбирательства истцом не был представлен акт патологоанатомического вскрытия трупа с установлением точной причины смерти. Ходатайства о назначении судебной медицинской экспертизы по установлению причины смерти Р. И.Р. не заявлялось. При этом, следует отметить, что в случае заявления такого ходатайства, проведение экспертизы не представилось бы возможным в силу отсутствие медицинской документации и акта вскрытия трупа.

Выписка из амбулаторной карты № 18136 от 01.07.2019 о том, что Р. И.Р. в течение последних 5 лет в период с 2015 по 2019 годы не обращался за медицинской помощью, на диспансерном учете не состоял и инвалидности не имел (т.2 л.д.165 оборот), не является основанием для признание события страховым случаем.

Исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования N243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования не относится к страховым случаям, в связи с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.

Длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе понятие заболевания является исключением из страхового покрытия, в то время как страховым риском являются последствия несчастного случая.

Подписывая заявление на страхование, Р. И.Р. подтвердил, что Условия добровольного страхования N243/01 и полис-оферту он получил и прочитал до уплаты страховой премии (т.1 л.д.71-72).

Доказательств, свидетельствующих о том, что Страховщик, заключил договор назаведомо невыгодных для Застрахованного условиях, равно как и совершении Страховщиком действий, нарушающих права истца, как потребителя страховых услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Таким образом, поскольку наступление смерти произошло в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такие события не отвечают признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора ФИО5.

Истец обращался к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья. По результатам рассмотрения обращения, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.02.2024 №У-24-3195/5010-003, в удовлетворении требований Рафикова А.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья было отказано. Основанием для отказа явилось то обстоятельство, что смерть Р. И.Р. наступила в результате «*************», то есть в результате заболевания, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования (т.1 л.д.24-34)

Установив, что при заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр условий страхования, суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, не имеется. Данные выводы соответствуют правовой позиции изложенной в Определениях Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 03.05.2023 №88-10766/2023, от 31 января 2024 г. N 88-31753/2023, от 7 февраля 2024 г. по делу N 88-1868/2024(88-30945/2023) и др.

Утверждения представителя истца о двусмысленности и неопределенности условий договора, что позволяет толковать его в пользу потребителя, несостоятельны, поскольку в данном случае вышеуказанные согласованные условия договора страхования конкретны и недвусмысленны и позволяют стороне, подписавшей его, уяснить как его общий смысл, так и конкретное условие об отнесении события к страховому случаю. Кроме того, доводы о субъективном восприятии условий договора лицом его подписавшим (страхователем, застрахованным) ничем не подтвержден.

В соответствии с общими разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В настоящем случае договор личного страхования заключен на упомянутых условиях. Названные положения не только содержались в полисе-оферте с учетом Условий страхования, с которыми страхователь (застрахованное лицо) был ознакомлен, но и не вводили каких-либо дополнительных обременительных условий для потребителя услуг по страхованию.

В заявлении отдельно отмечено, что застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, им были получены при заключении договора.

Более того, согласно данных в медицинском свидетельстве о смерти, умерший имел высшее образование, занимал руководящую должность, что дополнительно свидетельствует о его осведомленности об условиях договора страхования.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что причиной смерти Р. И.Р. является заболевание – внутримозговое кровоизлияние, которое не является полученным в результате несчастного случая, в связи с чем,. ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обоснованно смерть Р. И.Р. не была признана страховым случаем, а доводы истца об обратном основаны на неверном толковании договора, в связи с изложенным, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страхового возмещения не имеется.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе во взыскании страхового возмещения, иные производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 44465 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 152000 руб. 00 коп. также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 196-199 ГПК РФ, районный суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Рафикова А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 44465 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 152000 руб. 00 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательном виде в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд

Судья Костычева Л.И.

Решение изготовлено в окончательной форме 31.05.2024