Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2020 (2-1585/2019;) ~ М-1473/2019 от 29.11.2019

№ 2-151/2020

45RS0008-01-2019-002084-09 (УИД)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово                                 29 января 2020 года

Кетовский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Закировой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старцеву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с иском к Старцеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 31.09.2018 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 249 410 руб. по 22,4 % годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счеты. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 54 939 руб. 97 коп. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12.10.2018, на 19.11.2019 составила 260 дней. По состоянию на 19.11.2019 общая задолженность ответчика перед банком составила 248 975 руб. 57 коп., в том числе: просроченная ссуда – 225 497 руб. 80 коп., просроченные проценты – 10 644 руб. 21 коп., проценты по просроченной ссуде - 741 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору 11 292 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуда – 650 руб. 49 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчиком не исполнено. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в общем размере 248 975 руб. 57 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 689 руб. 76 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Старцев А.Ю. в судебное заседание не явился, о месте времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела не просил, ранее участвуя в судебном заседании с иском согласился в части, представил письменное возражение, в котором указывает, что должен банку меньшую сумму, пояснил, что действительно не исполнял обязанность по погашению задолженности по кредитному договору в связи с его изменившимся материальным положением, выплатил по договору сумму в размере 55 031 руб. (в том числе по исполнительному документу 5 394 руб. Также указывает, что платеж от 10.10.2018 был украден с его счета третьим лицом, получившим доступ к его персональным данным, поскольку банком был неверно указан его номер телефона, что подтверждается постановлением о признании его потерпевшим от 31.10.2018. Полагает необоснованным предъявление к нему требований о взыскании комиссии за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, а также выразил не согласие с суммой неустойки по просроченному основному долгу, просил суд о снижении ее размера в порядке ст.333 ГК РФ.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 31.08.2018 Старцев А.Ю. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 249 410 руб. на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17,40% годовых, размер платежа по кредиту 8 985 руб. 68 коп. ежемесячно с правом досрочного возврата, срок возврата кредита 31.08.2021.

Также 31.08.2018 Старцев А.Ю. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета № и выдачу пакета «Золотой ключ все включено НС» с банковской картой MasterCard Gold.

В соответствии с пп.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Заявление о предоставлении потребительского кредита, График-памятка, Заявление на подключение в Программу добровольного страхования, Общие условия Договора потребительского кредита.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, путем внесения аннуитетных платежей по 11 число каждого месяца в сумме 8 985 руб. 68 коп., последний платеж не позднее 31.08.2021 в размере 8 985 руб. 65 коп. (п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Факт передачи ответчику денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

При ненадлежащем исполнении условий договора предусмотрена неустойка. В соответствии с 12.1. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение применяется к договору кредита согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

06.05.2019 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок 30 дней с момента направления требования. Требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 19.11.2019, по мнению истца, размер задолженности ответчика перед банком составляет 248 975 руб. 57 коп., из них: просроченная ссуда 225 497 руб. 80 коп., просроченные проценты 10 644 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 741 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору 11 292 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду 650 руб. 49 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Вместе с тем ответчик не согласился с суммой произведенных банку выплат (и соответственно с суммой просроченной ссуды), указав, что платеж в размере 9 360 руб. был похищен третьим лицом, что подтверждается постановлением от 31.10.2018 о признании его потерпевшим по факту кражи с его банковской карты неустановленным лицом 9 360 руб.

Данные доводы не могут повлиять на выводы суда о наличии неисполненной обязанности по кредитному договору, поскольку заявленная ответчиком сумма 9 360 руб. в счет погашения кредита не поступала, данное обстоятельство не влияет на размер кредитных обязательств перед истцом.

Доводы о несогласии ответчика с включением в сумму кредита суммы комиссии за подключение его к программе страхования при заключении кредитного договора также не влияют на выводы суда, поскольку Старцев А.Ю. просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем в материалы дела представлено соответствующие заявление о предоставлении потребительского кредита и заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование 149 руб. суд оставляет без удовлетворения, поскольку из п.2.6. Заявления о предоставлении потребительского кредита от 31.08.2018 следует, что Старцев А.Ю. предоставляет банку право автоматически подключить его к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств несения расходов за указанный вид услуги.

В остальной части судом представленный расчет задолженности проверен и принимается.

Ответчик выразил несогласие с расчетом суммы неустойки по пророченному основному долгу в размере 11 292 руб. 31 коп., считает ее явно завышенной.

Исходя из положений статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, отраженной в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Доводы заявителя о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствуют о несоразмерности неустойки.

Таким образом суд не усматривает оснований для иного размера неустойки, поскольку заявителем не представлено доказательств, объективно свидетельствующих о завышенном размере неустойки или об ее несоразмерности последствиям нарушенных обязательств, взысканные судом неустойки и проценты за пользованием кредитом, соответствуют условиям кредитного договора, их размер подтвержден материалами дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в части, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 5 688 руб. 27 коп., исходя из цены иска 248 826 руб. 57 коп. (248 975 руб. 57 коп. – 149 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Старцеву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать со Старцева Александра Юрьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.08.2018 по состоянию на 19.11.2019: просроченная ссуда - 225 497 руб. 80 коп., просроченные проценты - 10 644 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 741 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору – 11292 руб.31 коп., неустойка на просроченную ссуду 650 руб. 49 коп., в возврат государственной пошлины в размере 5 688 руб. 27 коп.

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 05 февраля 2020 года.

Судья                                        Ю.Б. Закирова