Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-604/2021 ~ М-1-616/2021 от 26.10.2021

дело № 2-1-604/2021

12RS0016-01-2021-001456-95

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск                                                         15 декабря 2021 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Шаховой К.Г., при секретаре судебных заеданий Пронюшкиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дашковой В.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к Дашковой В.Ю., в котором просило взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от 23.05.2018 в размере 179082 руб. 15 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4781 руб. 64 коп. В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Дашкова В.Ю. заключили договор № от 23.05.2018, согласно которому ответчице путем перечисления денежных средств на счет заемщика выдан потребительский кредит в сумме 133000 руб. на срок 60 месяцев под 23,9% годовых. В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала просрочки ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 12 октября 2021 года по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 179082 руб. 15 коп., из которых сумма основного долга составляет 117314 руб. 55 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 5954 руб. 89 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 24.09.2019 по 23.05.2023 - 54600 руб. 76 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 716 руб. 95 коп., комиссия за направление извещений - 495 руб. Невыполнение ответчицей требования банка о досрочном погашении задолженности послужило поводом для обращения истца в суд.

Истец ООО «ХКФ Банк» в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Дашкова В.Ю. в суд не явилась, почтовая корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», телеграммы, направленные по указанному в материалах дела адресу места регистрации, не доставлены, поскольку адресат по этому адресу не проживает.

В силу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Поскольку заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, ответчик несет риск негативных последствий неполучения адресованной ему корреспонденции, если при требуемой от него степени заботливости и осмотрительности не примет мер, направленных на получение этой корреспонденции по месту своего нахождения.

Принимая во внимание, что Дашкова В.Ю., не проживая по месту регистрации, не предприняла мер к получению извещений, направленных судом по указанному им адресу, суд счел возможным в соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно пункту статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 23 мая 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и Дашковой В.Ю. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 133000 рублей со сроком возврата 60 календарных месяцев, процентной ставкой - 23,9% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок действия договора определен до даты полного фактического погашения.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта в сети «Интернет». Ответчица обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 133000 рублей, заполнив форму на сайте www.homecredit.ru, указав при регистрации необходимые для заключения договора данные и выдав банку распоряжение о перечислении кредитных средств на банковский счет заемщика по указанным реквизитам.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив на открытый на имя Дашковой В.Ю. в банке счет № денежные средства в сумме 133000 руб., что подтверждается выпиской с указанного счета заемщика.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и прилагаемым к договору графиком погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными платежами в размере 3920 руб. 10 коп. 23 числа каждого месяца.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и исполнение требований о полном досрочном погашении задолженности предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4 главы 3 Общих условий договора потребительского кредита имеет право потребовать от клиента потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. При этом сверх неустойки банк имеет право на взыскание с клиента расходов в размере суммы процентов по кредиту, которые не были получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.     

Из материалов дела следует, что Дашкова В.Ю. не исполнила принятые на себя по договору обязательства, нарушив установленные в графике сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Так, согласно выписке по счету заемщика последней платеж в уплату основного долга и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору внесен в 16.12.2020. После указанной даты оплата кредита Дашковой В.Ю, не производится, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от 23.05.2018 образовалась задолженность в размере 124481 руб. 39 коп., из которых основной долг составил 117314 руб. 55 коп. (133000 руб. - возвращенные 15685,45 руб.), задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 23.06.2018 по 23.09.2019 - 5954 руб. 89 коп. (начисленные 41622,64 руб. - уплаченные 35667,75 руб.), неустойка - 716 руб. 95 коп. (начисленные 750,71 руб. - уплаченные 43,76 руб.), комиссия за направление извещений - 495 руб. (начисленные 1683 руб. - уплаченные 1188 руб.).

Доказательств, подтверждающих полную либо частную уплату ответчиком указанного долга, так и доказательств наличия какой-либо договоренности между сторонами по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств, в ходе судебного разбирательства не добыто.

Основания для уменьшения размера взыскиваемой неустойки по статье 333 ГК РФ судом не установлены. Учитывая размер непогашенной задолженности в сравнении с размером взыскиваемой неустойки, заявленный период просрочки, у суда не имеется оснований полагать, что размер взыскиваемой неустойки не соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств.

В то же время суд не находит оснований для взыскания убытков, представляющих собой проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный долг за весь период действия договора, а именно до 23 мая 2023 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункте 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.

По смыслу пункта 1 статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

Поскольку кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов за период до 23 мая 2023 года может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.

Принимая во внимание, что истцом не представлен расчет задолженности взыскания процентов на будущее время, с ответчицы подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 23,9 % годовых, начиная с 24 сентября 2019 г. по день фактического погашения по сумме основного долга, но не более чем по дату 23 мая 2023 г.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика указанных сумм по договору потребительского кредита № от 23 мая 2018 года подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4781 руб. 64 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 25.11.2020, № от 07.10.2021.

Ввиду частичного удовлетворения иска понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцом пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере 3323 руб. 24 коп. (1901,48 руб.*69,5%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Дашковой В.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 23.05.2018 в размере 124481 рубля 39 копеек, из которых сумма основного долга составляет 117314 рублей 55 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 5954 рубля 89 копеек, неустойка (штраф) - 716 рублей 95 копеек, комиссия за направление извещений - 495 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3323 рублей 24 копеек.

Взыскать Дашковой В.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 23,9 % годовых, начиная с 24 сентября 2019 года по день фактического погашения по сумме основного долга, но не более чем по дату 23 мая 2023 года.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                      К.Г.Шахова

решение принято в окончательной форме 15 декабря 2021 г.