Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-408/2022 (2-6872/2021;) ~ М-3383/2021 от 21.04.2021

Дело №     47RS0№-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 18 января 2022 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Аношина А.Ю.,

при помощнике судьи ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «Альянс» о защите прав потребителей по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Альянс», в котором учетом уточнения требований просила взыскать средства в счет выплаты страхового возмещения в размере 130 837 рублей, компенсацию морального вреда – 100 000 рублей, штраф – 50 % от присужденных сумм.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на основании условий, содержащихся в полисе страхования расходов путешественника № и в Условиях страхования по продукту «Allianz Happy». Предметом договора были, в том числе страховые риски – внезапные острые заболевания, травмы, полученные в результате несчастного случая.

В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ с истцом на о. Кипр произошел страховой случай – травма, перелом левой руки в результате падения. На неоднократные звонки страховая компания не организовала своевременно и в доступности прием в лечебном учреждении, перевозку к лечебному учреждению, своевременное и качественное оказание медицинской помощи. Оплата лечения, операции предлагалась только гарантийными письмами, от чего лечебное учреждение в <адрес>, куда она прибыла, отказалось, требуя фактической оплаты. Ей было предложено наложить гипс и вернуться в Россию для дальнейшего лечения. Оплату наложения гипса страховая компания также не оплатила, предлагая гарантийное письмо или оплатить истцу самостоятельно с последующим возмещение страховой компанией при предоставлении подтверждающих документов. Истец за счет собственных средств вернулась в РФ, где продолжила лечение травмы. Страховая компания возместила расходы, которые истец фактически понесла на о. Кипр в сумме 53 205,68 рублей. Истец понесла расходы на лечение в РФ в общем размере 92 597 рублей, в том числе: компьютерная томография локтевого сустава, операция на локтевом суставе, транспортные расходы до ФГБУ Всероссийский центр экстренной и радиационной медицины и обратно, бандаж компрессионный и повязка, бинты. Кроме того, понесены расходы на физиотерапию в СПб ГБУЗ «Городской врачебно-физкультурный диспансер», абонементы на занятие в бассейне, проведение повторной операции, в общем размере 38 240 рублей. Расходы, понесенные на территории РФ, ответчик возместить отказался. Полагая, что данные расходы понесены в связи с неоказанием помощи на территории о. Кипр надлежащим образом. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца также было отказано, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец, ответчик, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, истец направила представителя, ответчик и финансовый уполномоченный направили письменные отзывы, что не препятствует рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске и на основании предоставленных доказательств.

В письменном отзыве ответчик в удовлетворении требований просил отказать, полагая их необоснованными. Истец заключила договор страхования на основании полисных условий и Условий страхования, с которыми согласилась, изменить какие-либо положения Условий не предлагала. Из содержания договора следует, что страховыми рисками являются не здоровье застрахованного лица, а имущественные интересы в связи с непредвиденными финансовыми расходами на организацию и получение неотложной медицинской и медико-транспортной помощи, которые застрахованное лицо понесет на территории страхования и в период страхового покрытия. Из условий страхования следует, что страховое покрытие включает расходы на транспортировку в медицинское учреждение для экстренной госпитализации, для экстренного амбулаторного лечения в случае травмы. Под экстренной медицинской помощью в Условиях страхования понимается медицинская помощь при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, которые представляют угрозу для жизни пациента. На момент обращения истца за медицинской помощью у страховщика не имелось объективных данных, позволяющих сделать вывод о том, что состояние истца представляло угрозу для жизни. Падение с велосипеда таковым само по себе не является.

Истец была уведомлена о поиске клиники с подходящим рентгенологическим оборудованием, заявляла о необходимости нахождения клиники в <адрес> или в <адрес>. Согласно Условий страхования выбор учреждения (врача) является исключительным правом страховщика.

Ответчиком был организован прием у врача в клинике в <адрес>, о чем истец была извещена посредством смс и сообщением на электронную почту. Истец в телефонном звонке оператору отказалась следовать в клинику, где был организован прием на утро того же дня, просила переорганизовать вызов врача к ней в апартаменты либо в <адрес>, хотя расстояние до <адрес> и до <адрес> практически идентичное. Оператор страховщика все же организовал прием у врача в <адрес>. В ходе неоднократных разговоров между истцом и оператором ответчика следует, что оператором были приняты все меры к организации оказания помощи истцу. Поскольку клиника, куда первоначально обратилась истце, отказались делать операцию на основании гарантийного письма без фактической оплаты, был организован прием и проведение операции в иной клинике, расположенной неподалеку, куда истец следовать отказалась, заявила о согласии на наложение гипса в той же клинике, куда уже обратилась, и о возвращении в РФ для оперирования и дальнейшего лечения. При этом требовала организации досрочного возвращения ее домой. Расходы, понесенные истцом в связи с наложением гипса и иные на территории о. Кипр, компенсированы, оснований для возмещения расходов на территории РФ не имеется.

В письменном отзыве финансовый уполномоченный возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал выводы, изложенные в решении.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспорено, что между ФИО1 и АО СК «Альянс» заключен договор страхования, Полис страхования расходов путешественника от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территорией действия – Европа, все страны Шенгенского соглашения и Европейского союза, условия страхового покрытия – стандартные.

В полисе определены страховые суммы – медицинские и медико-транспортные расходы – 50 000 евро, несчастный случай – 3 000 евро.

Страховая премия определена в размере 9,98 евро по курсу ЦБ РФ на дату платежа.

В полисе оговорено, что оказание бесплатной медицинской помощи гарантировано только при предварительном обращении в сервисную службу. При самостоятельной оплате согласованных со страховщиком медицинских услуг, застрахованное лицо может после возвращения из путешествия может обратиться за компенсацией расходов при предъявлении соответствующих документов.

Расходы, несение которых не было согласовано, возмещению страховщиком не подлежат.

В период действия договора страхования ФИО1, находясь на территории о. Кипр ДД.ММ.ГГГГ получила травму, перелом руки в результате падения с велосипеда. Ею понесены расходы по оплате медицинской помощи в лечебном учреждении на о. Кипр, а затем после возвращения в РФ, ею понесены дополнительно расходы на лечение травмы, в т.ч. на проведение обследования, прием, операции, на приобретение товаров медицинского назначения.

Страховщик компенсировал ФИО1 расходы, понесенные в лечебных учреждениях о. <адрес> В возмещении расходы на территории РФ страховщик отказал, ссылаясь на то, что расходы понесены не на территории страхового покрытия.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-20585/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 к страховщику отказано.

Не согласившись с данными решениями, истец обратилась в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ).

В п. 1 ст. 1085 ГК РФ предусмотрено, что при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

В силу ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В ст. 1096 ГК РФ определено, что вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего продавцом или изготовителем товара.

Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем).Вред, причиненный вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению лицами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи.

Согласно п. 2 ст. 1096 ГК РФ вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 1097 ГК РФ вред, причиненный вследствие недостатков товара, работы или услуги, подлежит возмещению, если он возник в течение установленного срока годности или срока службы товара (работы, услуги), а если срок годности или срок службы не установлен, в течение десяти лет со дня производства товара (работы, услуги).

Независимо от времени причинения вред подлежит возмещению, если: в нарушение требований закона срок годности или срок службы не установлен;

лицо, которому был продан товар, для которого была выполнена работа или которому была оказана услуга, не было предупреждено о необходимых действиях по истечении срока годности или срока службы и возможных последствиях при невыполнении указанных действий либо ему не была предоставлена полная и достоверная информация о товаре (работе, услуге).

В ст. 1098 ГК РФ предусмотрено, что продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о ЗПП) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (ч. 4).

На основании ст. 14 (ч. ч. 1, 2, 3) Закона о ЗПП, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. п. 43, 45, 46 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 ГК РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора.

Оценив в совокупности пояснения сторон, предоставленные сторонами и собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Факт заключения договора страхования между истцом и ответчиком не оспаривался сторонами. Положения договора страхования, к которому помимо полисных условий (Полиса) относятся Условия страхования непредвиденных расходов граждан на время путешествий, сторонами также не оспаривались.

В п. 1.4.2. Условий страхования страховым случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, предусмотренное договором (полисом) страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иному лицу.

Более подробно понятие страхового случая и относимые к нему события раскрыты в статья 9 Условий, где указано, что таковым признается событие, произошедшее с застрахованным лицом на территории страхования в период страхового покрытия, повлекшее за собой расходы на территории страхования на получение экстренной медицинской и/или медико-транспортной помощи в результате ухудшения состояния здоровья или смерти застрахованного лица, возникшие вследствие внезапных острых заболеваний, травм в результате несчастного случая, острой зубной боли результате острого воспаления зуба, окружающих его тканей или челюстной травмы из-за несчастного случая.

В статье 8 Условий указано, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с непредвиденными расходами на организацию и получение экстренной медицинской и медико-транспортной помощи при наступлении страхового случая во время пребывания застрахованного лица на территории страхования в период действия страхового покрытия.

В ст. 10 Условий приведен подробный перечень расходов, покрываемых страховщиком, а в ст. 12 Условий – исключения из покрытия.

Из буквального толкования условий заключенного договора страхования следует, что страховым случаем является не сами по себе заболевания и полученные травмы в результате несчастного случая, а именно расходы на медицинскую помощь, которые застрахованное лицо понесет или должно понести в связи с внезапным заболеванием или получением травмы. При этом, страховщик оплачивает выставляемые счета непосредственно организации или лечащему врачу либо в случае оплаты застрахованным лицом самостоятельно услуг возмещает данные расходы застрахованному лицу на основании соответствующих документов, подтверждающих несение расходов и их размер (ст. ст. 13, 14 Условий).

Ответчиком в письменном отзыве подробно и в хронологическом порядке с указанием даты и времени, а также с содержанием разговоров изложены обстоятельства, при которых происходило общение истца и оператора ответчика по вопросам организации оказания медицинской помощи в связи с полученной травмой, предоставлены соответствующие аудиозаписи разговоров, соответствующие переписки по смс и электронной почте.

Данные объяснения ответчика, а также предоставленные в обоснование возражений документы, истцом и его представителем не оспорены, доказательств несоответствия изложенных обстоятельств, происходивших событий не оспорены.

Из предоставленных страховщиком доказательств следует, что оператором были организованы осмотр истца врачом, первичная диагностика, а также проведение рекомендованной операции. От последней истец отказалась, отказавшись проследовать в лечебное учреждение, готовое выполнить операцию постоплатой от страховщика на основании выставленного счета и подтверждающих документов, согласилась на наложение гипса и дальнейшее следование в РФ для продолжения лечения, в т.ч. выполнения операции.

Представитель истца в судебном заседании не оспаривала, что согласование проведения операции в лечебном учреждении о. Кипр имело место, но страховщик не обеспечил проезд к лечебному учреждению.

Вместе с тем, из приложенных страховщиком общедоступных картографических ресурсов следует, что лечебное учреждение, в котором было согласовано проведение операции, располагалось в том же городе, в котором находилась истец, на незначительном удалении.

В п. 1.4.7 Условий экстренная медицинская помощь – медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых болях, состояниях, обострениях хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента.

Суд соглашается с доводами страховщика о том, что в данном случае отсутствует подтверждение существования угрозы для жизни истца. Доказательств обратному истцом и ее представителем не предоставлено.

Представитель истца в ходе рассмотрения дела не смогла указать пункт договора страхования, в котором предусмотрена оплата страховщиком проезда в лечебное учреждение в любом случае независимо от состояния застрахованного лица.

Истец не отрицала, что страховщик оплатил ей расходы, понесенные на территории о. Кипр, заявленные ею к возмещению на основании предоставленных документов.

Спор сводится к тому, что страховщик отказался оплачивать расходы, понесенные истцом на территории РФ, на лечение травмы, полученной на о. <адрес>

В данном случае суд также соглашается с позицией ответчика, принимает во внимание доводы ответчика о том, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования данные расходы не подлежат возмещению как понесенные на территории РФ, т.е. территории постоянного пребывания застрахованного лица (п. ДД.ММ.ГГГГ ст. 1, ст. ст. 3, 12 Условий, а также раздел полиса «Территория действия»).

Из предоставленных ответчиком пояснений и доказательств в их обоснование следует, что медицинские манипуляции (операция и пр.) могли быть оказаны истцу в лечебном учреждении о. Кипр, где страховщик организовал их оказание с оплатой за свой счет, но истец отказался от следования в лечебное учреждение для их исполнения, самостоятельно решил ограничиться иными манипуляциями (наложение гипса) и следование в РФ для дальнейшего лечения.

Таким образом, истцом не предоставлено доказательств тому, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по договору страхования, что явилось следствием несения истцом заявляемых расходов, понесенных на лечение в учреждениях РФ.

Вместе с тем страховщиком в соответствии с требованиями законодательства о защите прав потребителей предоставлено достаточно доказательств в подтверждение доводов о надлежащем исполнении обязательств в соответствии с условиями договора страхования.

Кроме того, истцом не предоставлено доказательств необходимости несения на территории РФ заявленных расходов

Как указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 1085 ГК РФ при причинении вреда здоровью дополнительные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Однако если потерпевший, нуждающийся в указанных видах помощи и имеющий право на их бесплатное получение, фактически был лишен возможности получить такую помощь качественно и своевременно, суд вправе удовлетворить исковые требования потерпевшего о взыскании с ответчика фактически понесенных им расходов.

Данный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 27 Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина».

В соответствии со ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" медицинская помощь оказывается медицинскими организациями и классифицируется по видам, условиям и форме оказания такой помощи.

К видам медицинской помощи относятся:

1) первичная медико-санитарная помощь;

2) специализированная, в том числе высокотехнологичная, медицинская помощь;

3) скорая, в том числе скорая специализированная, медицинская помощь;

4) паллиативная медицинская помощь.

Медицинская помощь может оказываться в следующих условиях:

1) вне медицинской организации (по месту вызова бригады скорой, в том числе скорой специализированной, медицинской помощи, а также в транспортном средстве при медицинской эвакуации);

2) амбулаторно (в условиях, не предусматривающих круглосуточного медицинского наблюдения и лечения), в том числе на дому при вызове медицинского работника;

3) в дневном стационаре (в условиях, предусматривающих медицинское наблюдение и лечение в дневное время, но не требующих круглосуточного медицинского наблюдения и лечения);

4) стационарно (в условиях, обеспечивающих круглосуточное медицинское наблюдение и лечение).

Формами оказания медицинской помощи являются:

1) экстренная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента;

2) неотложная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента;

3) плановая - медицинская помощь, которая оказывается при проведении профилактических мероприятий, при заболеваниях и состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни пациента, не требующих экстренной и неотложной медицинской помощи, и отсрочка оказания которой на определенное время не повлечет за собой ухудшение состояния пациента, угрозу его жизни и здоровью.

Согласно ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" застрахованные лица имеют право, в том числе, на:

1) бесплатное оказание им медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая:

а) на всей территории Российской Федерации в объеме, установленном базовой программой обязательного медицинского страхования;

б) на территории субъекта Российской Федерации, в котором выдан полис обязательного медицинского страхования, в объеме, установленном территориальной программой обязательного медицинского страхования;

2) выбор страховой медицинской организации путем подачи заявления в порядке, установленном правилами обязательного медицинского страхования;

4) выбор медицинской организации из медицинских организаций, участвующих в реализации программ обязательного медицинского страхования в соответствии с законодательством в сфере охраны здоровья;

5) выбор врача путем подачи заявления лично или через своего представителя на имя руководителя медицинской организации в соответствии с законодательством в сфере охраны здоровья.

Истец и его представитель, заявляя о взыскании расходов на лечение (прием врачей и получение медицинских услуг на платной основе, получение приобретение лекарственных препаратов и товаров медицинского назначения), не предоставил суду и в материалы дела достаточных доказательств, подтверждающих нуждаемость в данных услугах, препаратах и товарах (направления и рекомендации лечащего врача в рамках оказываемой медицинской помощи в стационарных и амбулаторных условиях лечебного учреждения), невозможности получения бесплатно товаров и услуг либо срок их получения являлся неразумным, ставил под угрозу жизнь и здоровье истца.

Таким образом, истцом и его представителями не предоставлено суду и в материалы дела достаточных доказательств, подтверждающих нарушение прав истца по договору страхования со стороны ответчика.

Ответчиком напротив предоставлено достаточно доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору страхования перед истцом.

Судом в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца со стороны страховщика также не установлено, а потому исковые требования истца как о взыскании расходов на лечение со страховщика в его пользу, так и о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст.13 Закона о ЗПП отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Альянс» о защите прав потребителей по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: