Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1150/2023 ~ М-536/2023 от 20.02.2023

УИД 21RS0023-01-2022-000637-92

№2-1150/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тигиной С.Н., при секретаре судебного заседания Степановой Н.Ю., с участием представителя истца Четверкина Р.В., представителя ответчика Миндубаевой Ю.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Дома юстиции гражданское дело по исковому заявлению Герасимова Сергея Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (Банк «ВТБ» (ПАО)) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Герасимов С.В. (в лице своего представителя Четверкина Р.В., действующего по доверенности и наделенного соответствующими полномочиями) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков в размере 350000 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 июля 2022 года по 17 февраля 2023 года в размере 14767,13 руб., и далее по день фактического погашения задолженности исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что 15 марта 2022 года между сторонами был заключен договор на накопительный счет «Сейф», на который истцом перечислялись денежные средства для хранения и начисления процентов. 01 августа 2022 года денежные средства, хранившиеся на счету, в размере 350000 руб. были переведены третьим лицам. Истец обратился в отделение банка для получения разъяснений, где ему сообщили, что с его личного кабинета оформлена заявка на кредит. По мнению истца у ПАО «БАНК ВТБ» имелись достаточные основания для приостановления данной операции по счету. Однако указанные действия ответчиком не были совершены, что повлекло нарушение прав истца. Поскольку требование о возврате денежных средств оставлено без удовлетворения, Герасимов С.В. обратился в адрес финансового уполномоченного, но решением последнего от 19.01.2023 в удовлетворении заявления было отказано, с чем истец также не согласен.

Истец Герасимов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, правом на ведение дела в суде воспользовался через представителя.

В судебном заседании представитель истца Четверкин Р.В., действующий по доверенности, заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске, вновь приведя их суду.

Представитель ответчика ПАО «Банк «ВТБ» Миндубаева Ю.К., действующая по доверенности, требования истца не признала по доводам, подробно изложенным в письменных возражениях на иск, вновь приведя их суду, считая, что в действиях банка отсутствует вина в краже денежных средств со счета истца, и они подлежат взысканию с непосредственного причинителя вреда, который в рамках расследования уголовного дела еще не установлен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Т2 Мобайл» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщено. В рамках рассмотрения ранее аналогичного иска истца, которое определением суда от 12 января 2023 года было оставлено без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, от ООО «Т2 Мобайл» поступил отзыв на исковое заявление Герасимова С.В. с указанием на то, что между ними ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор с предоставлением истцу абонентского номера +№. Переадресация входящих СМС сообщений с указанного абонентского номера была подключена 31.07.2022 в 08:05 после поступления 28.07.2022 в 08:02 через Личный кабинет абонента заявки на подключение указанной услуги. Доступ Абонента к Личному кабинету определяется Правилами пользования Личным кабинетом, с которым знакомятся все Абоненты до начала использования системы самообслуживания. Доступ третьих лиц к Личному кабинету истца мог стать возможен только в случае передачи пароля доступа к Личному кабинету от абонента указанным третьим лицам. Нарушение каких-либо прав и законных интересов истца оператор сотовой связи не допускал.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный Службы финансового уполномоченного Новак Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя. Из Службы финансового уполномоченного поступили письменные объяснения, в которых указано, что решение финансового уполномоченного, принятого по требованиям Герасимова С.В., не подлежат отмене (признанию незаконными), поскольку оно законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов, а требования Герасимова С.В. заявитель считает не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых отказано при рассмотрении его обращения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Управления службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе Банка России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Также сообщено, что по имеющимся в распоряжении управления информации обращения Герасимова С.В. на действия Банка рассмотрены и направлены ответы, а в части сведений о совершении противоправных действий обращение от 04.08.2022 перенаправлено в МВД РФ. В адрес суда представлены материалы по обращениям Герасимова С.В. от 04.08.2022 № и от 28.12.2022 №

В порядке ст. 167 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, их представителей. При этом учтено, что они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, согласно требованиям главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Рассмотрев требования истца, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 названной статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. (далее – Финансовый уполномоченный) от 19 января 2023 года № отказано в удовлетворении требования Герасимова С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 350000 руб., списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения Герасимова С.В. с его банковского счета. Требование Герасимова С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке оставлено без рассмотрения.

Получив отказ в удовлетворении заявления, Герасимов С.В. обратился в суд с вышеназванными требованиями, считая, что в действиях банка имеются признаки несанкционированного списания (перевода) денежных средств истца.

Так, в рамках разбирательства данного дела установлено и сторонами не оспаривается, что 22.04.2021 на основании заявления клиента – Герасимова С.В. (далее– Заявитель) на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Банк) Заявителю был открыт мастер-счет № в рублях.

Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией.

Пунктом 1.2 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке предусмотрено предоставление Заявителю доступа к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

Так, заполнив и подписав указанное заявление, Заявитель просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- открыть мастер-счет в долларах США;

- открыть мастер-счет в евро;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

Согласно п. 1.2.2 Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено направление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-кодов, SMS-сообщений, Кодов 3DS, сообщений в рамках SMS-пакета и юридически значимых сообщений (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ) на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» заявления.

Кроме того, согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации, Заявителю присвоен уникальный номер клиента (далее – УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента в Банке ВТБ-Онлайн.

В качестве номера мобильного телефона для получения информации от Финансовой организации Заявителем указан номер телефона +№далее – Телефонный номер). Истец просил направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе мобильный телефон» раздела «Контактная информация». Клиент согласился с тем, что указанный номер мобильного телефона является Доверенным номером телефона, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных Правилами комплексного обслуживания и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 3 Заявления).

Также Заявителем и Финансовой организацией предоставлены сведения о заключении 15.03.2022 между сторонами депозитного договора, в рамках которого открыт накопительный счет «Сейф» № (далее – Счет).

31.07.2022 в период времени с 08:58:49 (мск) по 11:25:03 (мск) на основании соответствующих распоряжений, поданных в Финансовую организацию с использованием учетной записи Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором дистанционного банковского обслуживания порядке с использованием средств подтверждения (смс-кодов), от имени Заявителя были совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 350000 руб. 00 коп. (200000 руб. + 150000 руб.) со Счета Заявителя на банковские счета третьих лиц, что подтверждается выпиской по Счету за период с 31.07.2022 по 02.08.2022.

Финансовой организацией предоставлена информация о блокировке учетной записи Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания 01.08.2022 в 13:13:01 (мск) по факту телефонного звонка Заявителя в контакт-центр Финансовой организации.

02.08.2022 Заявителем посредством электронной почты в Финансовую организацию направлено заявление об оспаривании операций по переводу денежных средств на общую сумму 350000 руб.

На данное заявление Клиента Банк направил ответ путем SMS-оповещения клиента об отказе в удовлетворении требования о возврате незаконно списанных денежных средств со Счета Заявителя с указанием на следующее. Оспариваемые операции подтверждены корректным вводом кодов, направленных на доверенный номер телефона Заявителя, на момент совершения операций от которого не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения. Указывается, что у Банка не было оснований для отказа в их проведении. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, невозможно. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Урегулирование сложившейся ситуации находится в компетенции правоохранительных органов.

Суд соглашается с данной позицией ответчика, исходя из следующего.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон №161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение №762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона №161-ФЗ (далее – база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 5.2 ст. 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч. 5.1 ст. 8 Закона №161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 этой же статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 Закона №161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

Порядок совершения банковских операций с использованием Системы ВТБ-онлайн определен в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в Правилах дистанционного банковского обслуживания (далее– Правила), которые не противоречат указанным выше нормам закона.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО).

Так, согласно Правилам Банк обязался предоставлять клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы ВТБ-Онлайн на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

В соответствии с п. 1.5 ДКО мобильное приложение – версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS и WindowsPhone, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, AppleAppStore и MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещен на сайте Банка.

Мобильное устройство – техническое устройство, имеющее функции осуществления сотовой (мобильной) связи, выхода в сеть Интернет, в том числе поддерживающее технологию NFC/MST, используемое для осуществления бесконтактных операций, такое как: мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер, карманный персональный компьютер, наручные часы или иное устройство.

В соответствии с Правилами ДБО Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующем Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode.

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) – Система ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на сайте https://online.vtb.ru (далее – сайт ВТБ-Онлайн) в соответствии с Договором ДБО.

Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, регистрацию, обработку, исполнение Распоряжений/Заявлений БП Клиентов в соответствии с Договором ДБО.

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений БП, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды, сформированные Токеном коды подтверждения, и другие Средства подтверждения, установленные Договором ДБО.

SMS/Push-код – Средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Распоряжений/Заявлений БП в ВТБ-Онлайн/Системе «SMS-банкинг» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.

Согласно п. 1.3 правил ДБО мобильное приложение – Канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS и WindowsPhone, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, AppleAppStore и MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещен на сайте Банка.

Операция – любая осуществляемая Банком по Распоряжению/Заявлению П/У Клиента банковская операция, совершаемая Сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, ДКО и/или иными заключенными между Банком и Клиентом договорами/соглашениями.

Для входа в Систему дистанционного банковского обслуживания Клиент проходит Идентификацию и Аутентификацию.

Согласно п. 1.3 ДБО Аутентификация – процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности).

В соответствии Приложением №1 к Правилам ДБО (п. 4.1) Доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента.

Пунктом 4.3 предусмотрено, что Информация о порядке сообщения Клиентом Идентификатора зависит от используемого Канала дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн и Средства доступа и размещается Банком на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Пунктом 4.4.1 приложения №1 к Правилам ДБО установлено, что первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В силу пункта 4.4.2 вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

Клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля (п. 4.6).

В соответствии с п. п. 5.1, 5.4.1 – 5.4.3 подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode. Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента. Срок действия SMS/Push-кода устанавливается Банком и не может превышать 15 (пятнадцати) минуте момента направления Клиентом в Банк запроса на предоставление SMS/Push-кода Банком. По истечении указанного времени для Аутентификации или подписания Распоряжения/Заявления П/У, подтверждения иного действия Клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос Банку.

Пунктом 6.2.4.1 приложения №1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».

Условия осуществления Банком перевода денежных средств со Счета (за исключением Специального счета) на счет, открытый в стороннем банке, с использованием Сервиса МПС:

- перевод денежных средств осуществляется в рублях Российской Федерации;

- перевод денежных средств осуществляется с использованием реквизитов банковских платежных карт между Карточным счетом Клиента, при условии, что к Карточному счету имеется хотя бы одна Карта (действующая, не заблокированная) и счетом, открытым в стороннем банке для учета денежных средств по операциям с банковскими платежными картами при наличии к нему выпущенной действующей банковской платежной карты (п. 6.2.4.2).

В случае успешной проверки Клиентом предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку установленному пунктом 5.4 Правил.

В соответствии с Правилами ДБО:

- п. 3.2.4. Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов;

- п. 3.3.9. Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSCPaperlessFrontOfficeNewFrontierGroup», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSCPaperlessFrontOfficeNewFrontierGroup», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно;

- п. 3.4.1. Подтверждение исполнения Распоряжения/Заявления П/У может быть произведено путем уведомления Клиента с использованием Системы ДБО, а также посредством любого сообщения Банка, форма, содержание и способ передачи которого Клиенту устанавливаются Банком с учетом требований законодательства Российской Федерации, позволяющего достоверно установить факт его получения Клиентом;

- п. 3.5.1. Клиент может отменить свое Распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

- п. 3.5.2. Банк вправе отказать в отмене ранее переданного Клиентом Распоряжения, если в ходе исполнения этого Распоряжения Банком были произведены действия, в результате которых отмена Распоряжения невозможна в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств;

- п. 7.1.1. Клиент несет ответственность за:

- несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

- несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/ Генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются Средства подтверждения – коды подтверждения;

- правильность данных, указанных в Распоряжениях/Заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом Банка в их исполнении.

Пунктом 7.1.2 предусмотрено, что Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи; самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка идентификации.

Согласно п. 7.1.3 Клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность Логина, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО.

Непредставление Банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных в целях идентификации документов и сведений, в связи с чем Банк не несет гражданско-правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений.

В силу п. 7.2.3 Банк не несет ответственности:

- за ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У;

- в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента;

- за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.

Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В силу ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика.

Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 Закона №161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи (п. 10 ст. 7).

Закон №161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

Учитывая изложенное, Банк, осуществляя спорные операции, действовал в рамках действующего законодательства, исполняя свои обязательства в силу закона и в соответствии с условиями договор с Клиентом, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с Банка денежных средств.

Оспариваемые Истцом операции были совершены после авторизации с вводом логина, пароля, кода подтверждения, отправленного Банком Истцу. На момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о неправомерности перевода денежных средств, в то же время выполненные операции подтверждены личным распоряжением Истца путем введения им CMC-Кода, направленного Банком на доверенный номер телефона Истца.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

В соответствии с Правилами ДБО Простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Законом № 63-ФЗ, и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Пунктами 3.10 и 3.10.1 Правил КО предусмотрено: «В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет Клиента об Операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления Клиенту выписки/мини-выписки по Счету. Выписки по Счету предоставляются Банком:

- в Офисе Банка по запросу Клиента. Клиент вправе получать выписку по Счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания Клиентов), в любой день, когда Офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По Карточному счету Клиент обязан получать выписку в Офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Карточному счету;

- через Системы ДБО (в случае наличия между Банком и клиентом Договора ДБО). Клиент вправе получать выписку по Счету в любой момент времени посредством Систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Счету;

- через УС (банкомат/инфокиоск) Банк предоставляет Клиенту мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности Клиент вправе получать мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня. В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран УС. Клиент считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все Операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по Счету, независимо от способа их совершения (Операции, совершенные в Офисе Банка, с использованием Систем ДБО/УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 (десять) Операций, совершенных с использованием Карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС».

Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об Операции, совершенной с использованием Системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операции по Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.

Таким образом, в случае использования Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем смс-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится путем подписания Распоряжения ПЭП.

Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Проверяя довод о том, что истец не совершал операций по переводу денежных средств, судом установлено следующее.

Из поступивших в адрес суда сведений и документов Следственным управлением Управления МВД России по г. Чебоксары, следует, что в отделе по расследованию организованной преступной деятельности в сфере незаконного оборота наркотиков, оружия и с использованием электронных средств платежа следственной части следственного управления УМВД России по г. Чебоксары находится уголовное дело №, возбужденное 28 сентября 2023 года в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения денежных средств в сумме 350000 рублей, принадлежащих Герасимову С.В. Лицо, совершившее преступление, предусмотренное п. п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении Герасимова СВ. не установлено, в связи с чем 28 ноября 2022 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Так, органом следствия установлено, что 28 августа 2022 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, умышленно, из корыстных побуждений, осознавая противоправность своих преступных деяний, предвидя неизбежность наступления общественно опасных последствий в виде причинения материального ущерба для собственника и желая их наступления, неустановленным следствием способом, завладев данными банковского счета ПАО «ВТБ», принадлежащий Герасимову С.В., тайно похитило денежные средства в общей сумме 350000 руб., с расчетного счета, которые были переведены на неустановленные следствием электронные средства платежа, что причинило Герасимову С.В. материальный ущерб на указанную сумму в крупном размере.

Данные обстоятельства явились основанием для возбуждения уголовного дела.

Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) (далее - Служба) также в пределах своей компетенции было рассмотрено обращение Герасимова С.В. от 28.12.2022 №№, поступившее в Банк России из Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ»), относительно деятельности Банк ВТБ (ПАО).

По результатам анализа информации и документов, предоставленных Банком по запросу Службы, установлено, что 31.07.2022 в период с 08:58:49 до 11:25:03 (мск) на основании соответствующих распоряжений, поданных в Банк через систему дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн (СДО), оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором ДБО порядке, с использованием средства подтверждения (sms-код), осуществлены операции переводов денежных средств со счета заявителя на счета третьих лиц.

В связи с наличием в Банке подписанных распоряжений на проведение рассматриваемых операций в форме электронных документов Банк сообщил, что основания для удовлетворения требований Герасимова С.В. в части возврата денежных средств у Банка отсутствуют. Кредитные организации переводят денежные средства на основании распоряжений клиентов. Распоряжение можно отозвать до того момента, как денежные средства будут списаны с банковского счета плательщика или плательщик предоставит наличные денежные средства (в случае их перевода без открытия банковского счета) - то есть до наступления безотзывности перевода денежных

Банк пояснил, что на момент совершения рассматриваемых операций не выявлены признаки осуществления переводов денежных средств без согласия Клиента в установленном п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» порядке. Для выявления подозрительных операций Банк использовал утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 №№ «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Однако в отношении оспариваемых операций не выявлено подтверждение совпадений указанных сведений и параметров с анализируемой с использованием программно-аппаратных средств информацией из полученных баз данных.

Те же обстоятельства установил и Финансовый уполномоченный в рамках разрешения обращения потребителя.

В частности, 31.07.2022 в 08:27:02 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-Online. Если вы этого не делали, срочно обратитесь в банк», что подтверждается представленной Финансовой организацией в ответ на Запросы детализацией уведомлений.

Как указано ранее, 31.07.2022 в период времени с 08:58:49 (мск) по 11:25:03 (мск) на основании соответствующих распоряжений, поданных в Финансовую организацию с использованием учетной записи Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором дистанционного банковского обслуживания порядке с использованием средств подтверждения (смс-кодов), от имени Заявителя были совершены следующие операции по переводу денежных средств в общем размере 350 000 руб. со Счета Заявителя на банковские счета третьих лиц.

31.07.2022 в 08:58:00 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код для входа в ВТБ Онлайн: № Никому не сообщайте его!», что подтверждается представленной Финансовой организацией в ответ на Запросы детализацией уведомлений.

31.07.2022 в 08:58:50 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель ФИО10 на сумму 200 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: 296310», что подтверждается представленной Финансовой организацией в ответ на Запросы детализацией уведомлений.

31.07.2022 в 08:58:50 (мск) от имени Заявителя совершена операция по переводу денежных средств в размере 200000 руб. с описанием операции: «Перевод от клиента ВТБ ФИО3 ФИО14 null 200000.00», что подтверждается Выпиской по Счету, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запросы.

31.07.2022 в 11:00:27 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код для входа в ВТБ Онлайн: № Никому не сообщайте его!», что подтверждается представленной Финансовой организацией в ответ на Запросы детализацией уведомлений.

31.07.2022 в 11:25:03 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель ФИО13 на сумму 150 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: 805096», что подтверждается представленной Финансовой организацией в ответ на Запросы детализацией уведомлений.

31.07.2022 в 11:25:03 (мск) от имени Заявителя совершена операция по переводу денежных средств в размере 150 000 рублей 00 копеек с описанием операции: «Перевод по номеру телефона клиенту ВТБ 150 000.00», что подтверждается Выпиской по Счету, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запросы.

Таким образом, указанные операции совершены с использованием направленных Заявителю одноразовых кодов, на основании соответствующих распоряжений, поданных в банк с использованием учетной записи Заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (push/смс-кодов).

Финансовой организацией были получены и корректно исполнены распоряжения по оспариваемым операциям.

Документы, отражающие обращение Заявителя в Финансовую организацию с информацией о несанкционированном доступе к СДО (подозрение на компрометацию логина/пароля) третьих лиц до проведения оспариваемых операций, не представлено.

Финансовой организацией в ответ на запросы предоставлена информация о блокировке учетной записи Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания 01.08.2022 в 13:13:01 (мск) по факту телефонного звонка Заявителя в контакт-центр Финансовой организации, что подтверждается выгрузкой из журнала блокировок доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, предоставленной Финансовой организацией в материалы Обращения.

Таким образом, на момент проведения оспариваемых операций доступ к учетной записи в системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн Заявителя заблокирован не был.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банк, осуществляя спорные операции, действовал в рамках действующего законодательства, исполняя свои обязательства в силу закона и в соответствии с условиями договор с Клиентом, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с Банка денежных средств.

Оспариваемые истцом операции были совершены после авторизации с вводом логина, пароля, кода подтверждения, отправленного Банком истцу. На момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о неправомерности перевода денежных средств, в то же время выполненные операции подтверждены личным распоряжением истца путем введения им смс-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона истца.

Более того, Банком на своем официальном сайте в общем доступе, для неопределенного круга лиц размещена в разделе «правила финансовой безопасности» Памятка по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн. Так, согласно данной Памятке, Банк рекомендует своим клиентам соблюдать меры безопасности при проведении операций в Интернете, рекомендует отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля. Также рекомендует использовать и регулярно менять псевдонимы в качестве логина (УНК) для входа в ВТБ-Онлайн.

Относительно довода стороны истца о непринятия Финансовой организацией соответствующих мер по приостановке исполнения распоряжений о совершении оспариваемых операций по причине того, что оспариваемые операции по переводу денежных средств совершены с устройства, имеющего ip-адрес, отличный от ip-адреса устройства, с которого обычно Заявителем осуществлялись входы в личный кабинет в ВТБ-онлайн Финансовый уполномоченный установил, с чем соглашается суд, следующее.

В соответствии с Правилами ДБО Средство доступа – персональный компьютер, Мобильное или другое устройство, с помощью которого Клиент осуществляет обмен данными с Системой ДБО при передаче Распоряжений/Заявлений П/У, а также при обмене информацией и (или) ЭДП в рамках Партнерского сервиса.

Пунктом 3.1.1 Правил ДБО предусмотрено, что доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью договора ДБО, установлен порядок Идентификации и Аутентификации в Интернет-банке, которыми идентификация клиента по ip-адресу средства доступа, с которого осуществляются входы в ВТБ-онлайн, не предусмотрена.

В соответствии с условиями пункта 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSCPaperlessFrontOfficeNewFrontierGroup», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSCPaperlessFrontOfficeNewFrontierGroup», являются достаточным доказательством и будут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Как было установлено выше, спорные Операции совершены при аутентификации на основании соответствующих распоряжений, поданных в банк с использованием учетной записи Заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных с использованием средства подтверждения.

В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, нарушений Финансовой организацией требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца, не выявлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования Герасимова С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 350000 руб., списанных Банком без его распоряжения с банковского счета, не имеется.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения основного требования истца, отсутствуют и основания для удовлетворения производных от него требований – о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 июля 2022 года по 17 февраля 2023 года в размере 14767,13 руб., и далее по день фактического погашения задолженности исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении требований Герасимова Сергея Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (Банк «ВТБ» (ПАО)) о взыскании убытков в размере 350000 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 июля 2022 года по 17 февраля 2023 года в размере 14767 рублей 13 копеек, и далее по день фактического погашения задолженности исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 24 июля 2023 года.

Судья С.Н. Тигина