Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2914/2022 ~ М-2449/2022 от 09.06.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2914/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Елчевой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Елчевой С.И., требуя взыскать 122 472,97 руб. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 3 649,46 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Елчевой С.И. и АО «БРС» заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 116 109,68 рублей под 36,00 % годовых на 1462 дней на основании заявления клиента.

Банк открыл заемщику счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил заемщику денежные средства.

Ответчик своевременно и не в полном объеме погашал задолженность перед Банком, в связи с чем, в его адрес было направлено заключительное требование, которое им не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Елчевой С.И. перед Банком составила 122 472,97 рублей.

Не выполнение Елчевой С.И. своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом явилось основанием для обращения банком в суд.

Представитель истца АО «БРС», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направил.

Ответчик Елчева С.И., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Представила суду заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие. Просила в удовлетворении иска отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Елчева С.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов, в рамках которого просила открыть банковский счет в рамках кредитного договора, предоставить кредит путем зачисления суммы на счет клиента.

Согласно данного заявления Елчева С.И. понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что Елчева С.И. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления потребительских кредитов, график платежей.

Данное заявление подписано лично Елчевой С.И. и направлено банку ДД.ММ.ГГГГ

Подпись Елчевой С.И. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов ей известны, она с ними ознакомлена, понимает и согласна с ними.

Согласно п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.6 Условий предоставления потребительских кредитов договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора является действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления услуги Банком. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляют банком на сумму основного долга, уменьшенную на суму его просроченной части.

Плановое погашение Задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии за услуги. Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Списание со Счета денежных средств производится Банком в соответствии с определенными условиями. В случае если остаток денежных средств на Счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со Счета денежных средств с учетом положений раздела 5. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со Счета денежных средств в погашение Задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со Счета часть Основного долга, начисленные проценты за пользование Кредитом, комиссия за услугу становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со Счета в оплату такого платежа (п.п. 4.1-4.6 условий).

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Елчевой С.И. счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов, графике платежей, тем самым заключив договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 116 059, 68 руб., перечислив данную сумму на счет ДД.ММ.ГГГГ, на срок 1 462 дня под 36 % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 4 650 руб., последний платеж – 3 850,01 руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Елчевой С.И. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 9.6 Условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения Задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

Как следует из выписки из лицевого счета № Елчева С.И. свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполняет.

Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение Заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями (п. 6.4 Условий).

Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Елчевой С.И заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика Елчевой С.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 472,97 руб., в том числе: основной долг- 103 198.68 рублей; плата за пропуск платежей по графику – 4 100 рублей; проценты за пользование кредитными средствами –14 874,29 рублей; плата за смс-информирование – 300 рублей.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком Елчевой С.И. не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Ответчик Елчева С.И. в своем заявлении просила в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно условиям договора, срок возврата задолженности по кредитному договору определён моментом её востребования Банком (пункт 1 статьи 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счёта-выписки.

Заключительный счёт-выписка сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истекал ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Банк Русский Стандарт» подал исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ № в отношении Елчевой С.И. был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ не может быть принят во внимание, поскольку вынесен по истечению срока исковой давности.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН: № ОГРН: №) к Елчевой С.И. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании 122 472 рублей 97 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 3 649 рублей 46 копеек расходов по оплате государственной пошлины отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 13.07.2022