Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-664/2020 ~ М-624/2020 от 07.09.2020

Дело № 2-664/2020

УИД 43RS0018-01-2020-001082-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Котельнич Кировской области     13 октября 2020 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Эсауловой Н.Н.,

при секретаре Косолаповой О.С.,

с участием представителя истца по доверенности Перминова М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Новоселову С. А., Новоселовой Н. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Новоселову С.А., Новоселовой Н.В., в котором просили в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору расторгнуть кредитный договор <№>, заключенный <дд.мм.гггг> между Банком и Новоселовым С.А., Новоселовой Н.В., взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по договору в размере 471 138 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссуда 430 995 рублей 52 копейки, просроченные проценты 30 640 рублей 01 копейка, проценты по просроченной ссуде 856 рублей 71 копейка, неустойку по ссудному договору 8 149 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду 347 рублей 60 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 911 рублей 39 копеек. Также просили взыскать солидарно с ответчиков с 25.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 52,5 кв.м, этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 851 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Перминов М.С. на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить их в полном объеме. Дополнил, что ответчики надлежащим образом производили оплату платежей по кредиту до января 2020 года, в дальнейшем платежи осуществлялись не регулярно согласно графику и не в полном объеме, последний платеж был произведен в апреле 2020 года. С апреля 2020 года платежей в счет погашения долга по кредитному договору не поступало. Претензии Банка, ответчиками были получены, оставлены без исполнения. Задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена.

Ответчики Новоселов С.А., Новоселова Н.В. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, мнения по иску не представили, ходатайств об отложении не заявили.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить по ней проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела следует, что 20.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор), Новоселовым С.А. и Новоселовой Н.В. (заемщики) заключен кредитный договор <№> (в настоящее время <№>), согласно которому кредитор предоставил заемщикам денежные средства в сумме 510 325 рублей на срок 60 месяцев или 1 826 дней, считая со дня предоставления кредита, под 21,65 % годовых; кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», заключенном между заемщиком и кредитором. Согласно прилагаемому к кредитному договору графику платежей, погашение кредита должно производиться 20 числа каждого месяца, начиная с 20.01.2019, в размере 14 141 рубль 14 копеек, последний платеж должен быть внесен 20.12.2023.

В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщиками с кредитором заключен договор залога (ипотеки) <№> ДЗ от <дд.мм.гггг>, согласно которому Новоселовы передали в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащее им недвижимое имущество – квартиру, общей площадью <...> кв.м., этаж <...>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, в обеспечение исполнения их обязательств по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг>. Залог (ипотека) в силу договора в отношении квартиры зарегистрирован <дд.мм.гггг> в Едином государственном реестре недвижимости за номером <№>, что подтверждается записью в договоре залога (ипотеки) государственного регистратора прав Управления Росреестра по Кировской области. Залогодержателем имущества по данному договору является ПАО «Совкомбанк», согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залоге в целом на момент заключения настоящего договора составляет 851 000 рублей (залоговая стоимость).

Пунктом 13 основных условий кредитования, указанных в кредитном договоре, а также пунктом 4.1.6 договора залога (ипотеки) предусмотрена ответственность заемщиков за нарушение условий договора: в случае нарушения ими обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Разделом 8 кредитного договора от <дд.мм.гггг> предусмотрена ответственность сторон: заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством (п. 8.1 кредитного договора). В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п. 8.2 кредитного договора).

Согласно п. 7.4. кредитного договора от <дд.мм.гггг> кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе и в случаях просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором залога (ипотеки), иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении кредитного договора или использования кредита (п.п. 7.4.1 кредитного договора). В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.п. 7.4.3 кредитного договора). Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращение взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроком внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна (п.п. 7.4.4 кредитного договора).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчикам денежные средства в указанной сумме. Вместе с тем, как следует из искового заявления и не опровергнуто ответчиками, своих обязательств по возврату суммы кредита в оговоренный сторонами срок они не выполнили.

Представленными в материалах дела расчетами задолженности по кредитному договору подтверждается, что ответчиками ежемесячные платежи производились ненадлежащим образом, последний платеж произведен в апреле 2020, обязательства по кредиту ответчиками до настоящего времени не исполнены.

Согласно расчету истца по состоянию на 24.06.2020 задолженность по кредитному договору составила 471 138 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссуда 430 995 рублей 52 копейки, просроченные проценты 30 640 рублей 01 копейка, проценты по просроченной ссуде 856 рублей 71 копейка, неустойка по ссудному договору 8 149 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду 347 рублей 60 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Расчет взыскиваемых сумм судом признается верным, оснований для его перерасчета суд не усматривает. В нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено доказательств ошибочности представленных истцом расчетов.

Исковые требования о досрочном возврате всей суммы кредита соответствуют положениям ст. 811 ГК РФ.

Кредитный договор, на основании которого у ответчиков возникли обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов за пользование этими денежными средствами, ответчиками не оспорен, в судебном порядке недействительным или незаключенным не признан. На основании ст. 309 ГК РФ ответчики обязаны надлежаще исполнить взятые на себя обязательства по договору. Частичное исполнение ответчиками взятых на себя обязательств, свидетельствует о принятии последними условий договора.

Как разъяснено в абз. 4 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ). Допустимых доказательств, обосновывающих возможность в силу ч. 1 ст. 401 ГК РФ освобождения ответчиков от обязанности исполнить условия кредитного договора, ответчиками не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору, 24.05.2020 Банком направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае, с учетом размера заявленных требований, суд признает существенное нарушение заемщиками условий кредитного договора, что в силу закона является основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах следует расторгнуть заключенный между Новоселовым С.А., Новоселовой Н.В. и ПАО «Совкомбанк» кредитный договор <№> (ранее <№>), заключенный <дд.мм.гггг>.

Требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита соответствуют условиям кредитного договора. Условия договоров, расчеты взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст. 809, 810, 819, 330 ГК РФ, а требования о возврате долга - ст. 309, 310 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в вышеуказанных суммах суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начиная с 25.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, также начиная с 25.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу вышеуказанной нормы истец вправе требовать взыскания процентов за пользование заемными денежными средствами, по ставке, установленной договором, поскольку данный договор будет расторгнут только после вступления решения суда в законную силу.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу вышеприведенных правовых норм указанные требования истца также подлежат удовлетворению.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере 851 000 рублей и определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов суд также находит правомерными и подлежащими удовлетворению.

Как указано выше, согласно условиям заключенного с ответчиками кредитного договора от <дд.мм.гггг> обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) в силу договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В силу ст. 339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

В соответствии с ч. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - Федеральный закон № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ начальная продажная цена на имущество на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.

Таким образом, суд полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем в размере 851 000 рублей 00 копеек.

Также суд полагает необходимым определить способ реализации имущества на торгах в силу требований, установленных ст.ст. 54, 56 Федерального закона № 102-ФЗ.

В силу вышеприведенных правовых норм требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы, понесенные им по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 1977531956 (предыдущий № 1977412645) от 20.12.2018, заключённый между ПАО «Совкомбанк» и Новоселовым С. А., Новоселовой Н. В..

Взыскать солидарно с Новоселова С. А., Новоселовой Н. В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1977531956 (предыдущий № 1977412645) от 20.12.2018 в размере 471 138 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссуда 430 995 рублей 52 копейки, просроченные проценты 30 640 рублей 01 копейка, проценты по просроченной ссуде 856 рублей 71 копейка, неустойка по ссудному договору 8 149 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду 347 рублей 60 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 911 рублей 39 копеек, всего – 485 050 (четыреста восемьдесят пять тысяч пятьдесят) рублей 14 копеек.

Взыскать солидарно с Новоселова С. А., Новоселовой Н. В. в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № 1977531956 (предыдущий № 1977412645) от 20.12.2018 проценты по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга 430 995 рублей 52 копейки, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга 430 995 рублей 52 копейки за каждый календарный день просрочки, с 25.06.2020 по дату вступления в законную силу настоящего решения.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога – квартиру с кадастровым <№>, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <...> кв.м., принадлежащую Новоселову С. А., Новоселовой Н. В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 851 000 рублей 00 копеек.

Ответчики вправе подать в Котельничский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Н.Н. Эсаулова