Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-487/2022 ~ М-305/2022 от 30.03.2022

УИД: 18RS0027-01-2022-000618-49

Гражданское дело № 2-487/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 июня 2022 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебных заседаний Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к А о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора № *** от 17.10.2019 года и взыскании с А задолженности по кредитному договору в общей сумме 390328,40 рублей.

Требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от 17.10.2019 года выдало кредит Д в размере 270732 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету, заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако начиная с 19.11.2019 года погашение кредита прекратилось, заемщик умер *** года.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является А В связи с нарушением заемщиком обязательства по кредитному договору, задолженность ответчика перед истцом на 05.03.2022 года составляет 390328,40 рублей.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Кроме того, заемщиком 17.10.2019 года подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

20.07.2020 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен отказ в выплате страхового возмещения, с указанием на то, что страховая компания не может принять решение о выплате страхового возмещения на основании представленного пакета документов, при этом при предоставлении дополнительных документов страховая компания может пересмотреть решение.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере и расторгнуть договор №*** от 17.10.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Д

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, по его просьбе, адресованной суду в письменном заявлении, дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик А не участвовал, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом. От него поступило заявление, в котором он просил рассмотреть дело без его участия. Кроме того, ответчик А иск ПАО Сбербанк не признал, указал, что вступил в наследство после смерти матери Д, но поскольку наследодателем подписано заявление о страховании жизни и здоровья, кредитная задолженность не может быть взыскана с наследника.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №*** от 17.10.2019 года выдало кредит Д на цели личного потребления в размере 270732 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий заемщик обязался внести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7157,69 рублей 19 числа каждого месяца.

Срок действия договора в соответствии с п.2 Индивидуальных условий установлен до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашений части кредита.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности.

Согласно Общим условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со Свидетельством о смерти серии *** Дедюхина Е.С. умерла *** года, о чем Отделом записи актов гражданского состояния Администрации МО «Увинский район» Удмуртской Республики составлена актовая запись о смерти от ****** года.

Начиная с 19.11.2019 года погашение кредита прекратилось. Задолженность ответчика перед истцом на 05.03.2022 года составляет 390328,40 рублей, из которых 122178,35 рублей – просроченные проценты, 268150,05 рублей – просроченный основной долг.

Доказательств погашения образовавшейся кредитной задолженности в суд не представлено.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании оставшейся, не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения Д суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита до дня смерти.

При таких обстоятельствах, суд признает требования банка о взыскании задолженности (основного долга, процентов), образовавшейся по состоянию на 05.03.2022 года обоснованными и подлежащими удовлетворению с надлежащего ответчика.

Рассматривая вопрос о лице, на которое после смерти заемщика Д должна быть возложена обязанность по возврату образовавшейся кредитной задолженности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство по уплате кредита и процентов неразрывно не связано с личностью кредитора, не требует обязательного личного участия должника, в связи с чем смертью должника не прекращается.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. По смыслу указанной нормы закона в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, включая имущественные обязанности и долги.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, изложенных в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума №9), следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума №9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума №9).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума №9).

Из материалов наследственного дела, заведенного после смерти Д следует, что наследник А (сын) вступил в наследственные права, наследственное имущество состоит из квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: ***.

Определением суда от 31.03.2022 года на истца возложено бремя доказывания состава наследственного имущества, его стоимости. Истцом заявлялись ходатайства с целью розыска наследственного имущества, после получения судом ответа уполномоченных органов, истец интереса к представленным документам не проявил, с материалами дела не знакомился, оценку установленного наследственного имущества не представил.

Сведениями об объекте недвижимости с официального сайта Росреестра https://lk.rosreestr.ru/eservices/real-estate-objects-online подтверждается, что кадастровая стоимость объектов недвижимости составляла: жилого дома – 216437,40 рублей, земельного участка – 100919 рублей. Таким образом, стоимость перешедшего к А в порядке наследования недвижимого имущества составила 317356,40? рублей.

Сведений о наличии иной стоимости наследственного имущества истцом суду не представлено, не опровергнуто ответчиком, поэтому суд признает размер стоимости наследственного имущества установленным.

Таким образом, ответчик А принял наследство после смерти матери Д в размере 317356,40 рублей.

Кроме того, установлено, что решением Увинского районного суда Удмуртской Республики от 07.06.2022 года по гражданскому делу №2-603/2022 с А в пользу ПАО Сбербанк взыскано 26382,87 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от 19.04.2018 года с наследника по обязательствам умершего наследодателя Д

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что А, как наследник заемщика, принявший наследство, несет перед банком соответствующую ответственность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества - 317356,40 рублей. С учетом взысканных вышеуказанным решением суда по гражданскому делу №2-603/2022 сумм в размере 26382,87 рублей, с наследника подлежит к взысканию сумма в размере 290973,53? рублей.

Давая оценку доводам ответчика о погашении суммы кредитной задолженности суммой страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, суд приходит к следующим выводам.

Заемщиком 17.10.2019 года подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

После наступления страхового случая, наследник обратился к страхователю с соответствующим заявлением.

20.07.2020 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен отказ в выплате страхового возмещения, с указанием на то, что страховая компания не может принять решение о выплате страхового возмещения на основании представленного пакета документов, при этом при предоставлении дополнительных документов страховая компания может пересмотреть решение.

На основании изложенного, приведенный довод о невозможности взыскания кредитной задолженности при наличии договора страхования жизни и здоровья, не состоятелен. При наличии со стороны ответчика претензий к страховой компании данные обстоятельства будут составлять предмет иного, страхового спора.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик, как наследник заемщика, принявший наследство, фактически становится стороной договора в силу универсального правопреемства (п. 59 Постановления Пленума №9).

Факт наличия неисполненного заемщиком-наследодателем обязательства по кредитному договору судом установлен, потому кредитный договор подлежит расторжению, что служит основанием для прекращения начисления по нему процентов.

Таким образом, суд полагает возможным вынести решение об удовлетворении иска ПАО Сбербанк к А о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом затрачена сумма 7103,28 рублей для оплаты государственной пошлины при обращении в суд (платежное поручение №*** от 25.03.2022 года).

Принимая во внимание, что иск удовлетворен частично на сумму 290973,53 рублей, что составляет 74,55% от заявленного размера исковых требований 390328,40 рублей, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 5295,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк к А о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный между ПАО Сбербанк и Д 17.10.2019 года.

Взыскать с А в пользу ПАО Сбербанк задолженность в размере 290973,53? рублей по кредитному договору № *** от 17.10.2019 года, исчисленную за период с 19.12.2019 года по 05.03.2022 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с А в пользу ПАО Сбербанк кредитной задолженности в размере 99354,87? рублей отказать.

Взыскать с А в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5295,50 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья         Е.В. Лобанов