Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2023 (2-1562/2022;) ~ М-1431/2022 от 02.12.2022

Производство № 2-1562/2022(2-148/2023)

УИД 57RS0027-01-2022-002315-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2023 года г. Орел

Северный районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Фоминой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Сухареву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратился в суд с иском к Сухареву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Сухаревым А.Ю. заключен договор на предоставлении банковских услуг №

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.

Кредит выдан на сумму 50000 рублей, процентная ставка кредитного договора (карты) составила 30% годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и уклоняться от исполнения принятых на себя обязательствам по плановому погашению текущей задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 60253,43 рубля, из которых: 49970,29 рублей – сумма основного долга; 9501,08 рубль - проценты за пользование кредитом; 782,06 рубля - пени.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк Открытие» и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

В настоящее время стороной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Банк «ФК Открытие».

По изложенным доводам истец просил суд взыскать с Сухарева А.Ю. задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60253,43 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2008 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сухарев А.Ю. надлежаще извещенный в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений по существу требований не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Сухаревым А.Ю. заключен договор на предоставлении банковских услуг № №, по условиям которого, Банк предоставил Сухареву А.Ю. кредитную карту под 10% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту, а Сухарев А.Ю. обязался ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту и оплачивать проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор состоит из Анкеты-заявления, Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов и условий.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сухареву А.Ю. была выдана кредитная карта «Универсальная» №.

Согласно пункту 6.3 Условий и правил предоставления банковских услуг погашение кредита – пополнение карт-счёта держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на карт - счет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с пунктом 6.6 Условий и правил предоставления банковских услуг, являющихся составной частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифами, начисляются из расчета 365, високосный год 366 календарных дней в году.

Пунктом 6.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг за несвоевременное исполнение долговых обязательств предусмотрена ответственность Держателя в виде оплаты штрафов, пени или дополнительной комиссии, размеры которых определяются Тарифами.

Тарифами Банка предусмотрена пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа в размере 1% от суммы задолженности.

Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, при нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2 500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (11.6 Условий и правил).

Также установлено, что карта использовалась Сухаревым А.Ю. с ДД.ММ.ГГГГ для оплаты товара и получения кредитных денежных средств. Указанное обстоятельство подтверждается детализацией по карте (л.д.30-33).

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», которое в свою очередь переименовано в АО «Бинбанк» кредитные карты».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк» кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал».

ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК-Диджитал» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

В связи с тем, что Сухаревым А.Ю. была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора кредитором был произведен расчет задолженности по кредиту, процентам и комиссии (пени).

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 60253,43 рубля, из которых: 49970,29 рублей – сумма основного долга; 9501,08 рубль - проценты за пользование кредитом; 782,06 рубля - пени.

Представленный истцом расчет является верным, поскольку он составлен исходя из условий предоставления кредита, ответчиком не оспорен и альтернативного расчета задолженности суду не предоставлено.

Оснований для снижения процентов по кредиту судом не установлено, ввиду того, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств явной несоразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательств, материалы данного гражданского дела не содержат.

Поскольку на протяжении длительного периода времени ответчик не вносил платежи по кредитному договору, неоднократно нарушая свои обязательства, то с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что установленная договором неустойка не нарушает права ответчика, поскольку носит превентивный характер, побуждает его к надлежащему исполнению обязательств, и применяется только в случае нарушения обязательств, соответственно, оснований для снижения неустойки, по делу не усматривается.

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа по взыскании с Сухарева А.Ю. задолженности по кредитному договору № в размере 60253 рублей 43 копеек и расходов по уплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Северного района г.Орла вынесен судебный приказ №, однако, на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ отменен, поскольку должником были поданы возражения.

Ввиду того, что отказ от исполнения обязательства со стороны заемщика Сухарева А.Ю. является неправомерным, то исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу ПАО Банк «ФК Открытие», то с ответчика Сухарева А.Ю. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2008 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60253 рубля 43 копейки, из которых: 49970 рублей 29 копеек – сумма основного долга; 9501 рубль 08 копеек - проценты за пользование кредитом; 728 рубля 06 копеек - пени.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2008 рублей 00 копеек.

Мотивированный текст решения изготовлен 30 марта 2023 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла.

Председательствующий                   Н.С. Шуклина