Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-335/2022 ~ М-233/2022 от 10.03.2022

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калачинск 14 июня 2022 года

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Федорова К.Е., при секретаре судебного заседания Никифоровой О.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Попик О.Н., с участием помощника Калачинского межрайонного прокурора Писарчук М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по исковому заявлению Н.О.Н. к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратилась Н.О.Н. с иском к АО «СОГАЗ» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафов и судебных расходов, в обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Н.М.В. заключен страховой договор, что подтверждается страховым полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Н.М.В. умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №. ДД.ММ.ГГГГ в БУЗОО «МСЧ» проведено патологоанатомическое вскрытие, в результате которого дано заключение о причинах смерти Н.М.В.: «Основным заболеванием Н.В.М. следует считать полипатию – сочетание коронавирусной инфекции (подтвержденной обнаружением клинически антител к вирусу SARS/2019-nCov методом ИХА), ХОБЛ, гипертонической болезни и сахарного диабета. Ведущее осложнение – легочно-сердечная недостаточность, которая и послужила непосредственной причиной смерти». Истец является супругой Н.В.М., матерью несовершеннолетних Н.А.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р., Н.В.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается свидетельством о браке и свидетельствами о рождении детей. После смерти Н.В.М. открылось наследство, которое приняли истец и дети Н.А.М., Н.В.М.

Как указывает истец, страховая сумма равна 368 008 руб., общая страховая премия равна 68 000 руб., страховая премия уплачена Н.М.В. в полном объеме, в связи с чем договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Смерть Н.В.М. наступила от впервые диагностированного заболевания, что в соответствии с договором страхования является страховым случаем. В порядке досудебного регулирования страховщиком в выплате страхового возмещения отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ во взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов истцу также отказано.

С учетом изложенного, ссылаясь на ст.ст. 15, 933, 934, 1111, 1112 ГК РФ, просила признать смерть Н.В.М. страховым случаем, взыскать с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения в размере 368 000 руб., неустойку в размере 47 841 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», юридические расходы в размере 25 000 руб. 00 коп.

Судом к участию в деле в качестве соистцов привлечены несовершеннолетние Н.А.М., Н.В.М., в качестве третьего лица – ПАО «Банк ВТБ».

В судебном заседании истец Н.В.М., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних Н.А.М., Н.В.М., исковые требования поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что ее супруг Н.М.В. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор, при оформлении кредита его обязали заключить договор страхования, в п. 2.2 договора указан перечень заболеваний, с которым супруг ознакомился, на тот момент у него данных заболеваний не имелось, ранее были диагностированы бронхиальная астма, гипертензия 1 степени, что подтверждается выпиской из медицинской карты, сахарный диабет выявлен у Н.В.М. после госпитализации с коронавирусной инфекцией в сентябре 2020 года. Полагала отказ страховщика в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, поскольку смерть супруга наступила от коронавирусной инфекции.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Согаз» Л.Е.В., принимавшая участие посредством видеоконференц-связи, исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что смерть Н.В.М. не является страховым случаем, поскольку она наступила в том числе в связи с наличием ранее диагностированных заболеваний. Первоначально смерть Н.В.М. была признана страховым случаем, вместе с тем после получения дополнительных материалов, заключения эксперта, полученного при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения Н.О.Н., в выплате страхового возмещения было отказано.

Представитель третьего лица – ПАО «Банк ВТБ» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, суду об уважительности причин своего отсутствия не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанного лица.

Суд, оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, выслушав стороны, прокурора Писарчук М.Д., полагавшей об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Н.М.В. заключен кредитный договор № на сумму 368 008 руб., сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между Н.М.В. и АО «Согаз» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по страховому продукту «Финансовые резерв» (версия 2.0) (полис-оферта № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату осуществить страховую выплату застрахованному лицу в случае причинения вреда жизни и здоровью в соответствии с условиями договора страхования.

Срок действия договора – с момента уплаты страховой премии и до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Размер страховой премии составил 68 008 руб.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования (полис-оферта), Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовые резерв» (версия 2.0) (далее – Условия).

В соответствии с полисом-офертой № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Из пункта 2 Условий следует, что болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

При заключении договора страхования Н.М.В. подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники.

Страховым случаем, в том числе, может признаваться смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.п. 4.2, 4.2.1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Н.М.В. умер, что подтверждено свидетельством о смерти II-КН № (л.д. 28, 158).

Наследниками Н.М.В., принявшими наследство, являются: супруга Н.О.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., сын Н.А.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочь Н.В.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 33, 34-36).

Согласно выписки из протокола вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ № смерть Н.В.М. наступила от полипатии – сочетания коронавирусной инфекции (подтвержденной обнаружением клинически антител к вирусу SARS/2019-nCov методом ИХА), ХОБЛ: хронического активного бронхита (клинически – бронхиальная астма), гипертонической болезни: гипетрофии миокарда левого желудочка, сахарного диабета: гипергликемии; ведущее осложнение – легочно-сердечная недостаточность, которая и послужила непосредственной причиной смерти (л.д. 29).

На заявление Н.О.Н. ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ смерть Н.В.М. признан страховым случаем, вместе с тем в выплате страхового возмещения отказано в связи с предоставлением неполного комплекта документов (л.д. 23-25).

Постановлением нотариуса Калачинского нотариального округа Б.Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выдаче свидетельства о праве на наследство на страховую сумму АО «Согаз» после смерти Н.В.М. (л.д. 51).

В связи с отказом АО «Согаз» в выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ истец Н.О.Н. обратилась в службу финансового уполномоченного, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ во взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов истцу также отказано (л.д. 100-105).

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ», предметом которой является проведение независимой медицинской экспертизы.

В соответствии с экспертным заключением от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-179313/3020-004, выполненным ООО «ВОСМ», смерть Н.М.В. наступила, в том числе, от хронического бронхита и гипертонической болезни, диагностированных до вступления в силу договора страхования, в связи с чем страховой случай по договору страхования не наступил, основания для выплаты заявителю страхового возмещения отсутствуют (л.д. 106-127).

В соответствии с письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в выплате страхового возмещения Н.О.Н. отказано (л.д. 77).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с условиями заключенного договора во взаимосвязи с п. 2 Условий следует, что страховым случаем признается, в том числе, наступление смерти застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной врачом после вступления страхования в силу.

Как усматривается из медицинской карты Н.В.М., заведенной в ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>», ДД.ММ.ГГГГ ему терапевтом поставлен диагноз «Хронический обструктивный бронхит, обострение. Бронхиальная астма? Артериальная гипертензия 1 степени (стадия и риск требуют уточнения)», ДД.ММ.ГГГГ терапевтом - «Хронический обструктивный бронхит, обострение. Бронхиальная астма?», ДД.ММ.ГГГГ терапевтом - «Хронический обструктивный бронхит, обострение. Бронхиальная астма?», ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в терапевтическом отделении - «Хронический обструктивный бронхит, обострение. Бронхиальная астма, смешанный вариант, средней тяжести, впервые диагностируемая, неконтролируемая, стихание обострения», ДД.ММ.ГГГГ терапевтом - «Хронический обструктивный бронхит, обострение. Бронхиальная астма, смешанный вариант, средней тяжести, впервые диагностируемая, неконтролируемая».

В этой связи материалам дела подтверждено, что смерть Н.М.В. наступила, в том числе, от хронического бронхита и гипертонической болезни, диагностированных до вступления в силу договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, смерть застрахованного лица Н.В.М. от полипатии - сочетания коронавирусной инфекции, ХОБЛ, гипертонической болезни, сахарного диабета, не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, и доводы заявителя об обратном не могут быть признаны обоснованными.

Иных сведений, свидетельствующих о наступлении страхового случая по страховому полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью застрахованного лица материалы дела не содержат.

Нарушений закона, ущемляющих права заемщика как потребителя, при заключении кредитного договора судом также не установлено.

В этой связи оснований для признания смерти Н.В.М. страховым случаем, взыскания с АО «Согаз» страхового возмещения, неустойки, штрафов и судебных расходов, а также компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.06.2022

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░