Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2015 ~ М-35/2015 от 28.01.2015

Дело № 2-134(1)/2015

РЕШЕНИЕ /ЗАОЧНОЕ/

именем Российской Федерации

11 марта 2015 года город Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи В.Н. Трутевой,

при секретаре Т.В. Спициной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества АКБ «ЭКСПРЕСС- ВОЛГА» к Еремеевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

закрытое акционерное общество АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее по тексту - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Ю.С. Еремеевой о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту на 15 января 2015 года в размере <данные изъяты> 08 копеек, процентов по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,14 % годовых в день за период с 16 января 2015 года по день вступления решения суда в законную силу, государственной пошлины в размере <данные изъяты> 18 копеек. В обоснование требований истец указал, что 18 февраля 2013 года Ю.С. Еремеева присоединилась к программе кредитования, согласно которой ей была предоставлена кредитная карта с установленным лимитом заемных денежных средств в размере <данные изъяты> с взиманием 0,0614% в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик получила один экземпляр Правил и Тарифов банка по обслуживанию кредитных карт, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

В период действия карты ответчик использовала лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств.

Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и Тарифах Банка. Согласно данным документам, порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: в случае, если денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,14 % в день, что составляет 51, 1 % годовых.

Платежный период - период, в течение которого клиентом должна быть оплачена плановая сумма погашения. В случае если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20. Правил. Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода. Плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные Договором, Тарифами и Заявлением на дату заключения Договора.

В соответствии с Заявлением, Клиенту следует погашать не менее 2 % процентов от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Если Клиент до 20-го числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 20-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами Банка на дату заключения Договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной картe блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия».

В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день.

В целях досудебного разрешения спора, заёмщику было направлено уведомление о наличии долга, однако, обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно прилагаемому расчету, по состоянию на 15 января 2015 года задолженность по кредитной карте составляет <данные изъяты>, из которых: основная задолженность - <данные изъяты>; проценты - <данные изъяты>; неустойка - <данные изъяты>.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. До настоящего времени ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность полностью не погасил, мер к ее погашению не предпринимает, в связи с чем истец обратился в суд с соответствующими требованиями.

Истец - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражая о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д.64).

Ответчик Ю.С. Еремеева извещалась о слушании дела судебными извещениями, однако в судебное заседание не явилась, не сообщив об уважительности причин своей неявки, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие либо об отложении слушания дела, возражения на исковые требования не представила. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

Как следует из материалов дела, суд своевременно и в надлежащей форме, предусмотренной ч.1 ст.113 ГПК РФ, уведомлял ответчика о времени и месте проведения подготовки дела к судебному разбирательству и о судебном заседании, направлял в его адрес исковое заявление с приложенными к нему документами, между тем, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать такого рода корреспонденцию (л.д.60,62,66-70,74-76).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Уклонение участника процесса от получения судебной корреспонденции, его неявка в суд при извещении в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, а не о ненадлежащем извещении, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу на основании положений ч.1 и ч.3 ст.167 ГПК РФ.

При таком положении, руководствуясь ч.4 и ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Суд, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условий.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Из содержания ст.807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из содержания ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст.811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был предоставлен кредит Ю.С. Еремеевой на основании её заявления о предоставлении кредита № ф на кредитную карту. Настоящим заявлением Ю.С. Еремеева присоединилась к Правилам предоставления и использования кредитных карт, Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», заключила Договор присоединения и обязалась его выполнять. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита Ю.С. Еремеевой выдана кредитная карта и открыт специальный карточный счет № на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования <данные изъяты> на 60 месяцев, процентной ставкой 0,0614 % в день за пользование кредитными средствами. Кредитная карта получена ответчиком 18 февраля 2013 года, что подтверждается распиской держателя карточки Ю.С. Еремеевой (л.д.17-18).

В этой связи суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» своих обязательств по предоставлению кредита.

В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, сняв наличные денежные средства со счета, производя снятие и погашение кредитных средств. В связи с тем, что денежные средства с карты без материального носителя ответчик сняла наличными, ставка процента по кредиту для Ю.С. Еремеевой составляет 0,14 % в день или 51, 1 % годовых.

Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и Тарифах Банка. Согласно данным документам, порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: в случае, если денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,14 % в день, что составляет 51, 1 % годовых.

Платежный период - период, в течение которого клиентом должна быть оплачена плановая сумма погашения. В случае если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20. Правил. Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода. Плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные Договором, Тарифами и Заявлением на дату заключения Договора.

В соответствии с Заявлением, Клиенту следует погашать не менее 2 % процентов от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Если Клиент до 20-го числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 20-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами Банка на дату заключения Договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной картe блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия».

В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день.

Пунктом 8.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» установлено, что Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пени, предусмотренных Договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из обстоятельств: при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п.6.1), на срок более 10 дней; при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с Банком.

При наличии основания для расторжения Договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте Банк высылает Клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.8.6 Правил) (л.д.31-41).

Ответчик существенно нарушила условия договора о предоставлении кредита на кредитную карту, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производила. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировала. В целях досудебного разрешения спора, ответчику было направлено уведомление о наличии долга, с предложением погасить просроченную задолженность в полном объеме до 17 декабря 2014 года, а также информация о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д.29-30).

Представленный расчет задолженности ответчика по специальному карточному счету № за период с 18 февраля 2013 года по 15 января 2015 года подтверждает образовавшуюся задолженность ответчика перед истцом в сумме <данные изъяты> 08 копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> 12 копеек; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> 20 копеек; неустойка – <данные изъяты> 28 копеек (л.д.10-16).

В свою очередь, ответчик во исполнении положений ст.ст.56, 57 ГПК РФ не представила доказательств в опровержении доводов истца о наличии образовавшейся задолженности по оплате основного долга и процентов.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что должником Ю.С. Еремеевой не внесены предусмотренные договором платежи, что подтверждается представленной выпиской со счета № за период с 18 февраля 2013 года по 15 января 2015 года держателя карточки Ю.С. Еремеевой (л.д.19-28). Таким образом, своих обязательств, предусмотренных заключенным договором о предоставлении кредита на пластиковую карту, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем и образовалась задолженность.

Поскольку ответчик Ю.С. Еремеева существенно нарушила условия договора о предоставлении кредита на пластиковую карту, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п.4 и п.5 ст.453 ГК РФ).

Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения договора о предоставлении кредита решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления решения суда о расторжении договора о предоставлении кредита в законную силу.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Однако, такого заявления от ответчика в суд ко дню рассмотрения дела не поступило. Кроме того, суд учитывает, что процент штрафных санкций за неисполнение условий договора не является завышенным и соответствует нарушению обязательств ответчиком, учитывая сумму кредита, условия договора о предоставлении кредита, а также то, что истцом своевременно направлено ответчику уведомление о необходимости досрочного погашения суммы задолженности в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора о предоставлении кредита, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения размера пени за несвоевременное внесение ответчиком платежей по кредитному договору.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора о предоставлении кредита на пластиковую карту по заявлению Ю. С. Еремеевой от 18 февраля 2013 года и о взыскании с ответчика в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженности по кредиту по состоянию на 15 января 2015 года.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Ю.С. Еремеевой в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» процентов за пользование кредитом в размере 0, 14 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 16 января 2015 года и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку начисление процентов за пользование кредитом в указанном размере до дня возврата кредита включительно предусмотрено разделом 5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и заявлением ответчика о предоставлении кредита на пластиковую карту.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины, подтвержденных платежным поручением № 4 от 20 января 2015 года, в размере <данные изъяты> 18 копеек (л.д.9).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.

Расторгнуть договор о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Еремеевой Ю.С. № с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Еремеевой Ю.С. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на 15 января 2015 года в сумме <данные изъяты> 08 копеек.

Взыскать с Еремеевой Ю.С. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,14 % (ноль целых четырнадцать сотых процента) в день за период с 16 января 2015 года и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Еремеевой Ю.С. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> 18 копеек.

Ответчик Еремеевой Ю.С. вправе подать в Ртищевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Настоящее заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья