Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1957/2023 ~ М-2321/2023 от 27.09.2023

Дело № 2-1957/2023

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

14 декабря 2023 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Барыкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-1957/2023 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к Копыловой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что 08.07.2016 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ответчиком Коаыловой Т.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 06-227/КФ-16, неотъемлемыми частями которого являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов. Согласно условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 299 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п.п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж рассчитывается пол формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

Согласно п. 3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование не исполнено. По состоянию на 11.09.2023 сумма полной задолженности по кредитному договору составила 581816,28 рублей, в том числе, основной долг – 202352,16 рубля, проценты– 164071,94 рубль, из которых срочные проценты на просроченную ссуду – 69469,14 рублей, просроченные проценты – 94602,80 рубля, неустойка 215392,18 рубля, из которых неустойка на просроченную ссуду – 138179,99 рублей, неустойка на просроченные проценты – 77212,19 рублей, что подтверждается расчетом.

Просил расторгнуть кредитный договор № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и Копыловой Т.В., взыскать с Копыловой Т.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 581816,28 рублей, в том числе, основной долг – 202352,16 рубля, проценты– 164071,94 рубль за период с 08.07.2016 по 11.09.2023, неустойка 215392,18 рубля, а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых за период с 12.09.2023 по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга. Взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 018 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности представил расчет задолженности за период с 21.09.2020 по 21.09.2023.

Ответчик Копылова Т.В. в судебном заседании с иском согласна частично, считает, что ответчиком пропущен срок исковой давности при подаче настоящего искового заявления о взыскании задолженности по оплате коммунальных платежей и пеней за период по 08.09.2020. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности в указанный период, представила расчет суммы основного долга и пеней с учетом заявленного применения срока исковой давности. Просила также снизить размер неустойки.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2016 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ответчиком Копыловой Т.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 06-227/КФ-16, неотъемлемыми частями которого являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 9-12, 13-14), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)» (л.д. 15-19). Согласно условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 299 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-34).

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п.п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж рассчитывается пол формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возарате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно). Согласно п. 3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил. Копылова Т.В. нарушила условия кредитного договора, принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты, за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек (л.д. 35). До настоящего времени указанное требование не исполнено. По состоянию на 11.09.2023 сумма полной задолженности по кредитному договору № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016 составила 581816,28 рублей, в том числе, основной долг – 202352,16 рубля, проценты– 164071,94 рубль, из которых срочные проценты на просроченную ссуду – 69469,14 рублей, просроченные проценты – 94602,80 рубля, неустойка 215392,18 рубля, из которых неустойка на просроченную ссуду – 138179,99 рублей, неустойка на просроченные проценты – 77212,19 рублей, что подтверждается расчетом (л.д. 22-29). Данный расчет судом проверен и признан правильным.

26.07.2022 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника Копыловой Т.В. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Первомайского района г. Пензы от 01.08.2022 с ответчика Копыловой Т.В. взыскана задолженность по кредитному договору № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016 за период с 08.07.2016 по 20.07.2022 в размере 484878,47 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4025 рублей. Определением мирового судьи от 02.09.2022 судебный приказ был отменен в связи с поступлением заявления Копыловой Т.В. о несогласии с указанным приказом.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком Копыловой Т.В. заявлено о пропуске срока исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 08.07.2016 по 08.09.2020.

Суд полагает доводы ответчика обоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На основании ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 мая 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика с учетом частичного пропуска срока исковой давности, начиная с 21.09.2020.

При расчете задолженности с учетом срока исковой давности суд учитывает, что платеж по кредитному договору, по которому не истек срок исковой давности, подлежал оплате 08.09.2020, с учетом времени нахождения в производстве мирового судьи приказного производства – 38 дней. Срок исковой давности по более ранним платежам по основному долгу и процентам пропущен на дату обращения с настоящим иском.

Размер задолженности по основному долгу за период с 08.09.2020 по 08.07.2021 (11 периодических платежей) составляет 77964,17 рубля (6572,23+6633,79+6669,68+6869,88+6919,28+7028,69+7180,11+7272,35+7361,69+7507,68+7948,79)

Размер договорных процентов за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 (в соответствии с заявленными истцом исковыми требованиями) составляет, исходя из следующего расчета:

- за период с 08.09.2020 по 08.10.2020 проценты составляют 6572,23 х30/365х18,9%= 102,09 руб.;

- за период с 09.10.2020 по 09.11.2020 проценты составляют 13206,02 х31/365х18,9%=211,98 руб.;

- за период с 10.11.2020 по 08.12.2020 проценты составляют 19875,7х28/365х18,9%=288,17 руб.;

- за период с 09.12.2020 по 08.01.2021 проценты составляют 26745,58х30/365х18,9%=308,75 руб.;

- за период с 09.01.2021 по 08.02.2021 проценты составляют 33664,86х30/365х18,9%=522,96 руб.;

- за период с 09.02.2021 по 09.03.2021 проценты составляют 40693,55х28/365х18,9%=590 руб.;

- за период с 10.03.2021 по 08.04.2021 проценты составляют 47873,66х29/365х18,9%=718,89 руб.;

- за период с 09.04.2021 по 10.05.2021 проценты составляют 55146,01х31/365х18,9%=885,21 руб.;

- за период с 11.05.2021 по 08.06.2021 проценты составляют 62507,7х28/365х18,9%=906,28 руб.;

- за период с 09.06.2021 по 08.07.2021 проценты составляют 70015,38х29/365х18,9%=1051,38 руб.;

- за период с 09.07.2021 по 11.09.2023 проценты составляют 77964,17х794/365х18,9%=32054,16 руб.

Итого общий размер процентов за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 составляет 37639,87 руб.

(102,09+211,98+288,17+308,75+522,96+590+718,89+885,21+906,28+1051,38+32054,16).

В соответствии с п. 12.1 договора, неустойка на просроченный основной долг за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 составляет 37639,87 руб., порядок ее расчета аналогичен порядку расчета процентов за пользование кредитом.

Неустойка на просроченные проценты за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 составляет 1110,1 руб., в соответствии с расчетом:

- за период с 08.09.2020 по 08.10.2020 неустойка составляет 102,09 х30/365х18,9%= 1,5 руб.;

- за период с 09.10.2020 по 09.11.2020 неустойка составляет 211,98 х31/365х18,9%=3,4 руб.;

- за период с 10.11.2020 по 08.12.2020 неустойка составляет 288,17х28/365х18,9%=4,2 руб.;

- за период с 09.12.2020 по 08.01.2021 неустойка составляет 308,75х30/365х18,9%=4,8 руб.;

- за период с 09.01.2021 по 08.02.2021 неустойка составляет 522,96х30/365х18,9%=8,1 руб.;

- за период с 09.02.2021 по 09.03.2021 неустойка составляет 590х28/365х18,9%=8,6 руб.;

- за период с 10.03.2021 по 08.04.2021 неустойка составляет 718,89х29/365х18,9%=10,8 руб.;

- за период с 09.04.2021 по 10.05.2021 неустойка составляет 885,21х31/365х18,9%=14,2 руб.;

- за период с 11.05.2021 по 08.06.2021 неустойка составляет 906,28х28/365х18,9%=13,1 руб.;

- за период с 09.06.2021 по 08.07.2021 неустойка составляет 1051,38х29/365х18,9%=15,8 руб.;

- за период с 09.07.2021 по 11.09.2023 неустойка составляет 32054,16х794/365х18,9%=1025,6 руб.

Итого общий размер неустойки на просроченные проценты за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 составляет 1110,1 руб. (1,5+3,4+4,2+4,8+8,1+8,6+10,8+14,2+13,1+15,8+1025,6).

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В данном случае суд учитывает размер задолженности по основному долгу, просроченных процентов, период просрочки исполнения обязательств, и, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, требования разумности и справедливости, приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки на просроченную ссуду и на просроченные проценты последствиям нарушения обязательства, и снижает их размер: неустойки на просроченный основной долг до 24500 рублей, неустойки на просроченные проценты до 500 рублей.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, проценты, предусмотренные за пользование кредитом, подлежат начислению по общему правилу до дня погашения задолженности. С ответчика Копыловой Т.В. в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, за период с 12.09.2023 по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016 подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора, поскольку истец, заключая с ответчиком кредитный договор, рассчитывал ежемесячно получать денежную сумму, включающую сумму в возврат своих денег и прибыль от их использования ответчиком. В связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016 в соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Решением № 14/2018 от 09.11.2018 изменено наименование АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) на АО «Банк ДОМ.РФ».

На основании изложенного, суд считает, что следует расторгнуть кредитный договор № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ответчиком Копыловой Т.В. и взыскать с Копыловой Т.В. в пользу истца АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере суммы основного долга 77964,17 руб., процентов за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 в размере 37639,87 руб., неустойку на просроченный основной долг в размере 24500 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 500 рублей, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, за период с 12.09.2023 по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 10287,08 руб., за требование имущественного характера, исходя из размера удовлетворённых требований 154354, 01 руб. (77964, 17+37639, 87 руб.+37639, 87+1110,1) в сумме 4287, 08 руб. и за требование о расторжении договора в сумме 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

удовлетворить частично иск АО «Банк ДОМ.РФ» к Копыловой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Расторгнуть кредитный договор № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ответчиком Копыловой Т.В.

Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, 10, ИНН 7725038124, ОГРН 1037739527077, дата регистрации 10.02.2003, адрес для направления корреспонденции 394036, г. Воронеж, проспект Революции, д. 38) с Копыловой Татьяны Владимировны (...) задолженность по кредитному договору № 06-227/КФ-16 от 08.07.2016 в размере суммы основного долга 77964 (семьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят четыре) руб. 17 копеек, процентов за период с 08.09.2020 по 11.09.2023 в размере 37639 (тридцать семь тысяч шестьсот тридцать девять) руб. 87 копеек, неустойку на просроченный основной долг в размере 24500 (двадцать четыре тысячи пятьсот) рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 500 (пятьсот) рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 10287 (десять тысяч двести восемьдесят семь) рублей 08 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с Копыловой Татьяны Владимировны проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, за период с 12.09.2023 по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2023.

Судья:

...

...

...

...

...