Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-17/2020 от 11.11.2020

Мировой судья судебного участка №101

в Любинском судебном районе Омской области Казанцева Л.А.

                                         Дело №11-17/2020

                        УИД №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

р.п. Любинский                                                                                        25 декабря 2020 года

Любинский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Смаиловой Д.К.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Чебаковой Т.П., при секретаре судебного заседания Фаст Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шарикова С.П. в лице представителя ПРЕДСТАВИТЕЛЬ №1, действующего на основании доверенности, на решение мирового судьи судебного участка № 101 в Любинском судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Шарикова С.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта-Банк» о защите прав потребителя, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Шарикова С.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Шариков С.П. обратился к мировому судье с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, из них, 75 000 руб. составила сумма страхования. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита он не желал заключать договор страхования, однако сотрудником банка было сообщено, что договор страхования является обязательным, ему может быть отказано в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования. Таким образом, он вынужден был заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»             № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым.

Просил суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 55 565 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 66 400 рублей.

В ходе рассмотрения дела АО «Почта Банк» привлечено по делу в качестве соответчика.

Истец Шариков С.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца Шарикова С.П. - ПРЕДСТАВИТЕЛЬ №1, действующий по доверенности, в судебном заседании уточнил исковые требования в части взыскания суммы страховой премии с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за неиспользованный период в размере 48 298 руб. 32 коп., в остальной части исковые требования поддержал, дополнил, что договор страхования был заключен Шариковым С.П. именно с целью застраховать риск невыплаты кредита, без заключения данного договора в выдаче кредита ему могли отказать. В настоящее время кредитные обязательства Шариковым С.П. исполнены перед банком в полном объеме, в связи с чем возможность возникновения страхового случая отпала, полагал, что истец имеет право на возмещение уплаченной за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 48 298 руб. 32 коп.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участие не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, указав, что договор страхования был заключен истцом Шариковым С.П. добровольно. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, договоры существуют отдельно друг от друга, заключение кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, со всеми документами по страхованию истец был ознакомлен, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет, погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. В результате неоднократного выраженного желания истца к расторжению договора, у страховщика возникла обязанность к расторжению договора страхования, но без возврата страховой премии, поскольку данные требования были направлены позже установленного 14 дневного срока. О данном условии истец был неоднократно уведомлен. В настоящий момент договор страхования расторгнут по требованию истца, со ссылкой на п.7.2.2 Условий страхования. Договор страхования расторгнут без возврата страховой премии, о данном условии расторжения договора страхования страховая компания неоднократно оповещала истца. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта банк» в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

Мировым судьей постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ПРЕДСТАВИТЕЛЬ №1 просит решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить, исковые требования удовлетворить. Полагал, что мировым судьей необоснованно было отказано в удовлетворении требований, так как судом не учтен факт того, что при расторжении договора страхования страховая компания при отказе от возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование следует расценивать как неосновательное обогащение, при наступлении страхового случая у Шарикова С.П. отсутствует право на страховое возмещение.

    О слушании дела стороны извещены надлежаще, для участия в рассмотрении дела не явились.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

    Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Как установлено в судебном заседании первой и второй инстанции и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шариковым С.П. и ПАО «Почта банк»    заключен договор о предоставлении потребительского кредита № в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, Шариков С.П. проинформирован обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, размере процентной ставки, размере и количеству ежемесячных платежей, ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись.

     В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Шариковым С.П. также было подписано заявление на страхование, с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций                              ОПТИМУМ2 № на срок <данные изъяты> месяцев.

     Предметом договора является страхование на случай смерти застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Срок действия страхования составляет 60 месяцев, страхования премия составила 75 000, уплаченная единовременно. Страховая сумма определена в размере 500 000 руб. и является единой и фиксированной на весь период страхования. Выгодоприобретатель определяется по закону Российской Федерации.

    Из заявления Шарикова С.П. на страхование, полиса-оферты следует, что Шариков С.П. с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

     Плата за страхование была удержана банком из кредитных средств, на что в заявлении было дано согласие.

    Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств, в том числе и суммы страхования в размере 75 000 руб., а также удержав, кроме того, комиссию за включение истца в число застрахованных в размере 12 250 (за суперставку).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно. Задолженность погашена в полном объеме.

    После чего, истец обратился в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия кредитного договора.

    В ответ на заявления истца, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страхования компания сообщила о расторжении полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в возврате премии согласно п.3 ст. 958 ГК РФ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушены права Шарикова С.П., как потребителя, поскольку заключение договора страхования являлось добровольным, услуги страхования не являлись навязанными, невыгодными и обременительными; при этом истец не заявлял возражений против условий, предложенных страховой компанией; при разъяснении права выбора другой страховой компании, в иные компании не обращался, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимости от действий кредитного договора не становилось.

Кроме того, мировым судьей указано, что возможность возврата страховой премии при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования условиями страхования не предусмотрена.

Учитывая, что заявление об отказе от договора страхования подано по истечении указанного в Условиях страхования срока (пп.7.6 Условий), оснований для возврата страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования, по мнению мирового судьи, отсутствовали.

Суд апелляционной инстанции полагает, что выводы мирового судьи отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца 1 пункта 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзацы 2 п. 3 названной статьи).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Исследуя документы, предоставленные ответчиком АО «АльфаСтрахование-Жизнь», по запросу суда, суд апелляционной инстанции также усматривает, что заключенный между Шариковым С.П. и страховой компанией договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредиту, отдельного графика погашения страховой премии договором страхования предусмотрено не было, страховая сумма перечислена согласно распоряжению Шарикова С.П. на перевод единой суммой в размере 75 000 рублей, при этом банк выступал страховым агентом за вознаграждение.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования может быть прекращён досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 7.7 условий.

Пунктом 7.3 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее - условия) предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 7.7 условий, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 условий.

Согласно п. 7.6 Условий уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в случае получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

Кроме того, согласно заявлению Шарикова С.П. на добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) от ДД.ММ.ГГГГ ему известно, что договор страхования в отношении него может быть досрочно прекращён по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора по требованию страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 условий.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования по инициативе страхователя не порождает право последнего на получение части страховой премии за неистёкший период страхования.

Застрахованным по договору страхования, заключённому с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», может быть физическое лицо, являющееся клиентом финансовой организации, заёмщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаёмщиком, держателем банковской карты и т.п.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает застрахованный либо его наследники в случае его смерти.

Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, не зависит от суммы оформляемого кредита, а определяется исходя из размера страховой суммы, которая в дальнейшем определяет размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Доводы апелляционной жалобы о неправильном применении норм материального права, о необходимости применения к спорным правоотношениям правил, установленных пунктом 1, а также абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут служить основанием для отмены судебного решения мирового судьи.

Как верно установлено мировым судьей, несмотря на досрочное гашение кредита, договор страхования продолжал действовать до того момента как истец не потребовал его прекращения.

Досрочное гашение кредита не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если независимо от установления страховой суммы в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и надлежащим образом применены нормы материального права, существенных процессуальных нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

С учетом изложенного, обжалуемое решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №101 в Любинском судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Шарикова С.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта-Банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Шарикова С.П. в лице представителя ПРЕДСТАВИТЕЛЬ №1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                              Д.К. Смаилова