Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-414/2023 ~ М-360/2023 от 09.08.2023

Дело №2-414/2023

УИД 61RS0049-01-2023-000458-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-414/2023 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Серову Александру Александровичу о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенный автомобиль,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Серову А.А., в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору №0551681893 в размере 147045,20 руб., из которых просроченный основной долг – 134417,58 руб., просроченные проценты – 8408,83 руб., пени на сумму не поступивших платежей, страховая премия – 2808,00 руб.;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 10140,90 руб.;

- расходы, связанные с оплатой оценочной экспертизы заложенного автомобиля, в размере 1000,00 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 124000,00 руб.

В обоснование иска указано, что 11.01.2021 между АО «Тинькофф Банк» и Серовым А.А. был заключен договор потребительского кредита №0551681893 в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 11.01.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования. Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования). 14.01.2023 банк направил ответчику заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Ответчик сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 147045,20 руб., из которых просроченный основной долг – 134417,58 руб., просроченные проценты – 8408,83 руб., пени на сумму не поступивших платежей, страховая премия – 2808,00 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит иск удовлетворить.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Серов А.А., зарегистрированный <адрес>, в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела (ШПИ №).

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно заявлению-анкете от 11.01.2021 Серов А.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка тinkoff.ru и тарифах; заключить договор счета на следующих условиях: номер договора 5345963028, Тарифный план счет обслуживания ТПС 7.1 RUB, номер счета обслуживания для погашения кредита 408178109***, заключить кредитный договор №0551681893 и предоставить кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> года выпуска на следующих условиях: сумма кредита 180000,00 руб., 14,2%, размер регулярного платежа – 4900,00 руб., число месяца для совершения регулярных платежей 12, количество регулярных платежей – 60; тарифный план – Автокредит ТПВ 4.20 RUB, номер договора для погашения кредита –5345963028; в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору Серов А.А. предоставил банку в залог приобретаемый за счет кредита автомобиль <данные изъяты> года выпуска, стоимостью 150000 руб. Своей подписью Серов А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями кредитного договора, обязуется их соблюдать.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, тарифам по продукту «Автокредит» (тарифный план ТПВ4.20) полная стоимость кредита, предоставляемого ответчику составляет 34,72%, сумма кредита или лимита задолженности –180000 рублей, срок действия договора- 60 месяцев, процентная ставка 22,2% годовых, а при участии заемщика в программе страховой защиты банка в качестве застрахованного лица согласно п.17 Индивидуальных условий 14,2%; ежемесячные регулярные платежи в размере 4900,00 рублей, кроме последнего; обеспечением обязательств по кредитному договору является залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита; за ненадлежащее исполнении условий договора начисляется штраф в размере 0,1% ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа; плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка составляет 702 руб. от первоначальной суммы кредита (л.д.16-17).

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п.2.1.); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком определенных действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты (п.2.4) (л.д.31-38).

    Общими условиями кредитования установлено, что кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете или заявке клиента; акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет (п. 2.2.); банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара/автомобиля (п.3.1.); на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п.3.3.); погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (п.3.5.); клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п.4.2.1.); банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом (п.4.3.1.); по истечении срока кредита проценты не начисляются, кредитный договор считается расторгнутым в дату истечения срока кредита (5.1.); после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности (п.5.2.); после погашения всей суммы задолженности кредитный договор считается расторгнутым, а обязательства клиента перед банком исполненными в полном объеме (п.5.3) (л.д.47-48).

11.01.2021 ответчиком был получен кредит в размере 150000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 11.01.2021 по состоянию на 06.02.2023 по договору №5345963028.

О приобретении Серовым А.А. автомобиля <данные изъяты> года выпуска за счет кредитных средств свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 11.01.2021, ПТС № (л.д.18-19).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету Серова А.А. за период с 11.01.2021 на 06.02.2023 по договору №5345963028 следует, что последний ежемесячный платеж был произведен ответчиком 12.09.2022, с 13.09.2022 денежные средства в счет оплаты кредитных обязательств от Серова А.А. не поступали (л.д.13-15).

    Ответчику был направлен заключительный счет от 13.01.2023 по кредитному договору №5345963028 от 11.01.2021, в котором банк требует от Серова А.А. досрочно в течение 30 дней с момента отправления заключительного счета погасить задолженность по кредитному договору в размере 147045,20 руб. (л.д.20).

Доказательства исполнения требований кредитора должником суду не представлены.

В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату заемных средств, оплате процентов за пользование кредитом, так как ежемесячные платежи в счет оплаты очередной части кредита не производятся, истец в соответствии с требованиями п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать от Серова А.А. возврата основного долга по кредитному договору и процентов за пользование займом, предусмотренных кредитным договором.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 06.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору №5345963028 от 11.01.2021 составляет 147045,20 руб., из которых просроченный основной долг – 134417,58 руб., просроченные проценты – 8408,83 руб., пени на сумму не поступивших платежей, страховая премия – 2808,00 руб.

Суд проверил данный расчет, считает его соответствующим условиям договора, возражений ответчика против представленного истцом расчета не поступало.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №5345963028 от 11.01.2021 в размере 147045,20 руб.

Рассматривая исковые требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, с установлением начальной продажной цены в размере 124000 руб., путем реализации с публичных торгов, суд учитывает следующее:

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита №0713754588 от 28.03.2022 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство автомобиль <данные изъяты> года выпуска.

Указанный автомобиль был приобретен Серовым А.А. за счет кредитных средств, полученных от истца (договор купли-продажи транспортного средства договор купли-продажи транспортного средства от 11.01.2021, ПТС №).

Согласно сведениям от 16.08.2023, представленным Отделением ГИБДД ОМВД России по Песчанокопскому району, на момент рассмотрения дела автомобиль <данные изъяты> года выпуска принадлежит Серову А.А.

Положениями п.1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В данном случае неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, наличие задолженности по кредитным обязательствам, влечет обоснованность заявленных требований об обращении взыскания на указанный автомобиль, путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено неисполнение должником требования, обеспеченного залогом, в связи с чем, исковые требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст. 28 Закона РФ от 29.05.1992 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014, в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с п.8 ч. 1 ст. 64 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В силу ч.1 ст. 85 названного выше Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать истцу в части исковых требований, связанных с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании судебных расходов на проведение досудебной оценки автомобиля.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Серова А.А. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 10140,90 руб.

Руководствуясь ст.ст.310, 333, 348-350, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №0551681893 ░░ 11.01.2021 ░ ░░░░░░░ 147045,20 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 134417,58 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 8408,83 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 2808,00 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10140,90 ░░░., ░ ░░░░░ 157186,10 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.09.2023.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░