Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2171/2021 ~ М-1875/2021 от 03.09.2021

В окончательной форме

решение суда принято

20 декабря 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2021 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре судебного заседания Балакиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к Пономаревой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к Пономаревой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

../../.... г. между ... и Пономаревой Т.В. (заёмщиком) был заключен договор на обслуживание банковской карты, в рамках которого был кредитный договор №... о предоставлении кредита в размере 66.787 руб. 15 коп. По условиям договора заёмщику были предоставлен кредит на цели личного потребления, а заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Условиями договора предусмотрено, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

28.08.2019 банк уступил право требования по просроченным кредитам истцу на основании договора правопреемства по договору уступки прав (требований) № 150/2019/ДРВ.

Истец по настоящему делу требует взыскания с ответчика лишь части задолженности в размере 100.000 руб. и не отказывается от взыскания оставшейся части в последующем. Взыскание задолженности в полном объёме увеличило бы издержки должника на уплату пошлин и исполнительских сборов, поэтому истец, взыскивая через суд часть долга, пытается побудить ответчика выполнить свои обязательства в остальной части добровольно, в противном случае, истец намерен обратиться в суд для принудительного взыскания оставшейся сумы задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 23.09.2015 по 02.07.2019, в размере 100.000 руб.: основной долг - 64.145 руб. 13 коп. (96% от общей суммы основного долга - 66.787 руб. 15 коп.), проценты по договору - 35.854 руб. 87 коп. (96% от общей суммы задолженности по процентам – 37.331 руб. 67 коп.), а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.200 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4, 72).

Ответчик Пономарева Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в установленном законом порядке (л.д. 71), представила суду письменный отзыв по предъявленным исковым требованиям, доводы которого основаны на следующем.

Ответчиком был заключен кредитный договор от 30.09.2015 о предоставлении кредитной карты, сроком действия до сентября 2018 года, с кредитным лимитом 84.500 руб., под 28% годовых, для чего был открыт специальный кредитный счет. 22.09.2015 ответчик никаких кредитных договоров не заключала, поэтому истец необоснованно начисляет проценты за пользование кредитом с 23.09.2015. Оплата кредита производилась ежемесячными платежами до 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом.

Условия кредитного договора нарушались ответчиком с 21.12.2015 и банк вынес на просрочку сумму первого минимального платежа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ вынос задолженности на просрочку является основанием для досрочного взыскания кредитной задолженности и изменяет срок исполнения основного обязательства.

24.02.2016 банк направил ответчику требование о погашении просроченной задолженности и надлежащем исполнении кредитных обязательств, в котором казал сумму просроченной задолженности в размере 22.085 руб. 21 коп., со сроком погашения до 20.03.2016, однако ответчик не обеспечила наличие на счете необходимой суммы. По этой причине в апреле 2016 года кредитный лимит в одностороннем порядке был уменьшен банком до суммы 78.950 руб.

У ответчика не сохранились соответствующие подтверждающие документы по причине прошедшего длительного периода времени.

Ответчик считает, что истцом пропущен предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности.

Поскольку ответчиком с 21.12.2015 нарушаются обязательства по внесению минимального платежа и досрочное истребование банком всей кредитной задолженности, то именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности, так как в эту дату банк узнал о нарушении своего права.

Иск предъявлен истцом в суд в сентябре 2021 года, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

О смене кредитора и уступке прав требований по кредитному договору ответчику стало известно только из искового заявления в сентябре 2021 года, то есть через шесть лет после заключения кредитного договора. Никаких уведомлений об уступке прав требований ни от банка, ни от истца ответчик не получал, что способствовало увеличению размера задолженности.

Учитывая изложенное, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме (л.д. 33-36).

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.

В силу статей 810 и 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную от банка сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309 и 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов и условий обязательства.

Судом установлено, что ../../.... г. между ... и ответчиком Пономаревой Т.В. был заключен кредитный договор, путем оформления индивидуальных условий предоставления кредитного лимит в размере 84.500 руб. на срок 360 месяцев (до 02.10.2045), под 28% годовых, с определением расчета платежей согласно действующим Тарифам банка (л.д. 11-18).

Факт заключения указанного кредитного договора 30.09.2015 ответчиком в письменном отзыве на иск не оспаривается, равно как и не оспаривается факт получения суммы кредита.

По условиям кредитного договора минимальный платеж по кредиту предусмотрен в соответствии с пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт, платежи в данном случае буду включать: погашение основного долга по ссуде (кредитный лимит считается использованным в полном объёме, погашение осуществляется 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным месяцем, уплата процентов в данном случае будет равна нулю (л.д. 15).

Согласно пункту 5.8 Правил предоставления и использования банковских карт банк и клиент договорились, что Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом. Если в течение Платежного периода Клиент обеспечит наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, Клиент будет освобожден Банком от уплаты начисленных процентов, начисляемых в соответствии с Тарифами за пользование Овердрафтом. Погашение Задолженности в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п. 5.1 Правил (л.д. 80).

При непогашении Задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п. 5.2, 5.3 Правил.

Согласно пункту 5.8.1 Правил предоставления и использования банковских карт в случае нарушения Клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом за весь период пользования (л.д. 81).

В нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не вносила и с 21.12.2015 допустила просрочку исполнения обязательств, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 59) и также не оспаривается ответчиком.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что между банком и ответчиком в предусмотренной законом письменной форме был заключен договор кредитования банковской карты, получена в рамках данного договора сумма кредита и допущено нарушение обязательств по договору о возврате суммы кредита, с уплатой причитающихся за пользование кредитом процентов.

При этом суд признаёт необоснованными договоры ответчика о том, что выносом платежей по договору на просрочку в декабре 2015 года, а также направлением 24.02.2016 требования о погашении просроченной задолженности по договору, с требованием её погашения в срок до 20.03.2016 (л.д. 37-38) банк изменил срок исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что заключенный сторонами срок кредитования банковской карты составляет 30 лет, доказательств обращения банка либо истца по настоящему делу к ответчику с требованием о полном досрочном погашении задолженности суду по делу не представлено, а требование банка о погашении просроченной задолженности не является требованием о полном погашении задолженности.

28.08.2019 ... в полном объёме уступил свои права требования по данному кредитному договору истцу по настоящему делу – ООО «АРС Финанс» на основании договора уступки прав (требований) №150/2019/ДРВ, по условиям которого к истцу перешло право требования от ответчика задолженности по кредитному договору в размере 104.118 руб. 82 коп., том числе: основной долг – 66.787 руб. 15 коп. и проценты – 37.331 руб. 67 коп. (л.д. 21-27).

В соответствии с частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик не запрещает (выражает согласие) банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе, лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (л.д. 11 оборот).

Доводы ответчика в письменном отзыве на иск о том, что ни банк, ни истец не уведомлял его о состоявшейся уступке прав (требований) по кредитному договору, суд оценивает критически, как не имеющие правового значения, поскольку действующим законодательством обязательное уведомление заёмщика о подобной уступке не предусмотрено.

Кроме того, ответчик в отзыве на иск не оспаривала того обстоятельства, что фактически с декабря 2015 года прекратила исполнение обязательств по кредитному договору. Соответственно, состоявшаяся 28.08.219 уступка прав (требований) ни каким образом не влияла на права и обязанности заёмщика по кредитному договору.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд признаёт установленным, что уступка прав (требований) по кредитному договору была произведена в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного сторонами кредитного договора, в связи с чем, ООО «АРС Финанс» является надлежащим истцом, имеющим право требования взыскания с ответчика задолженности по рассматриваемому по делу кредитному договору.

Истцом произведен расчет суммы долга по кредитному договору за период с 23.09.2015 по 02.07.2019 в размере 100.000 руб., в том числе: основной долг - 64.145 руб. 13 коп. (96% от общей суммы основного долга - 66.787 руб. 15 коп.), проценты по договору - 35.854 руб. 87 коп. (96% от общей суммы задолженности по процентам – 37.331 руб. 67 коп.) (л.д. 59-66).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и фактическим платежам заёмщика по нему, а также отражает предусмотренные условиями договора изменения лимита кредитования в период срока действия договора (л.д. 59-66). Данный расчет не оспорен ответчиком по делу и может быть положен в основу настоящего решения суда.

Вместе с тем, оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 195 и 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно пункту 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 18.12.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Тагилстроевского судебного района Свердловской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору в размере 100.000 руб. на основании соответствующего заявления истца. Впоследствии данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 01.04.2020 (л.д. 10).

С настоящим иском ООО «АРС Финанс» обратилось в суд 31.08.2021, то есть в течении шести месяцев с даты отмены судебного приказа, что следует из оттиска почтового штемпеля о направлении искового материала (л.д. 28).

При этом перемена лиц в обязательстве, в силу статьи 201 Гражданского кодекса РФ, не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Принимая во внимание приостановление течения срока исковой давности с 18.12.2020 по 01.04.2021 (с даты вынесения судебного приказа до даты его отмены), а также, то, что с настоящим иском истец обратился в суд 31.08.2021, то есть до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит выводу, что по платежам до 19.05.2018 (дата очередного платежа – 20.05.2018) срок исковой давности истек, поэтому задолженность подлежит взысканию с 20.05.2018 (дата очередного платежа в соответствии с графиком платежей) по 02.07.2019 (дата окончания периода расчета, указанная истцом в исковом заявлении).

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение в рамках заявленных требований.

Истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по 02.07.2019.

Соответственно, суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности за период с 20.05.2018 по 02.07.2019.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования ежемесячные платежи рассчитываются в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ... размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ...) (л.д. 11 оборот).

Тем же пунктом 6 Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита предусмотрено, что схема расчета платежа установлена Правилами предоставления и использования банковских карт ...), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ... дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д. 11 оборот).

В уведомлении заёмщика о полной стоимости кредита и в Тарифах на обслуживание банковских карт в ... предусмотрен минимальный размер ежемесячного платежа, равный 3% от размера задолженности (л.д. 16, 74).

Согласно пункту 5.4 Предоставления и использования банковских карт ... являющихся составляющей частью заключенного сторонами кредитного договора, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка (л.д. 81).

Принимая во внимание указанные условия кредитного договора и в соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, суд полагает необходимым произвести расчет задолженности по платежам за период с 20.05.2018 по 02.07.2019.

По состоянию на дату очередного ежемесячного платежа – 21.05.2018 задолженность по основному долгу составляла 34.747 руб. 67 коп., соответственно, размер минимального платежа по основному долгу на данную дату составлял 1.042 руб. 43 коп. (3% от 34.747,67), а размер процентов за 31 день пользования кредитом до следующего платежа по предусмотренной кредитным договором процентной ставке 28% годовых составлял 618 руб. 33 коп.

При этом, с учётом предусмотренной кредитным договором даты очередного ежемесячного платежа, до наступления этой даты проценты подлежат начислению на сумму долга по основному долгу, приходящейся на предыдущий месяц, а после наступления этой даты – на сумму долга по текущему месяцу. Поскольку заёмщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, проценты подлежат начислению за весь период нарушения, в том числе, за согласованный сторонами договора беспроцентный период, что в полной мере соответствует пункту 5.8 Правил предоставления и обслуживания банковских карт.

Соответственно, проценты за май 2018 года подлежат расчету: за период с 01.05.2018 по 21.05.2018 (за 21 день) в сумме 559 руб. 77 коп. (34.747,67*28%:365*21), за период с 22.05.2018 по 31.05.2018 (за 10 дней) в сумме 258 руб. 56 коп. (33.705,24*28%:365*10). Общая сумма процентов составляет 818 руб. 33 коп. (559,77+258,56).

По указанному принципу подлежит расчету задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом за весь предъявленный в иске спорный период и расчет будет следующим.

Дата очередного платежа	Движение суммы основного долга, руб.		Сумма минимального платежа, руб.	Размер процентов, руб.
21.05.2018	34747,67	33705,24	1042,43	818,33
20.06.2018	33705,24	32694,08	1011,16	767,92
20.07.2018	32694,08	31713,26	980,82	769,22
20.08.2018	31713,26	30761,86	951,40	746,14
20.09.2018	30761,86	29839,00	922,86	700,87
22.10.2018	29839,00	28943,83	895,17	703,42
20.11.2018	28943,83	28075,52	868,31	659,44
20.12.2018	28075,52	27233,25	842,27	660,55
21.01.2019	27233,25	26416,25	817,00	641,36
20.02.2019	26416,25	25623,76	792,49	562,54
20.03.2019	25623,76	24855,05	768,71	602,86
22.04.2019	24855,05	24109,40	745,65	567,43
20.05.2019	24109,40	23386,12	723,28	567,24
20.06.2019	23386,12	22684,54	701,58	532,82
22.07.2019	22684,54	22004,00	680,54	534,76
20.08.2019	22004,00	21343,88	660,12	370,35
Итого:			13.403 руб. 79 коп.	10.205 руб. 25 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору за период с 20.05.2018 по 02.07.2019 поставляет 23.609 руб. 04 коп. (13.403,79+10.205,25).

С учётом того, что в рамках настоящего гражданского дела истец требует взыскания лишь 96% задолженности за указанный период, с целью побуждения заёмщика к добровольному погашению задолженности, с ответчика пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 12.867 руб. 63 коп. (96% от суммы 13.403 руб. 79 коп.) и задолженность по процентам в размере 9.797 руб. 04 коп. (96% от суммы 10.205 руб. 25 коп.), итого в сумме 22.664 руб. 67 коп.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежа взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 7-8) в размере 879 руб. 94 коп., рассчитанном пропорционально подлежащей удовлетворению сумме исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» удовлетворить частично.

Взыскать с Пономаревой Татьяны Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» задолженность по кредитному договору №... от ../../.... г., за период с 20 мая 2018 года по 02 июля 2019 года в размере 22.664 руб. 67 коп. (96% от общей суммы задолженности за данный период в размере 23.609 руб. 04 коп.), а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 879 руб. 94 коп., итого взыскать 23.544 руб. 61 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья - подпись С.Ю. Вахрушева