Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4367/2023 ~ М-3093/2023 от 14.07.2023

Гражданское дело № ******

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2023 года

УИД: 66RS0№ ******-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Хрущевой О.В., при секретаре Колесовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кычановой Людмиле Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кычановой Л.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, между ПАО «Сбербанк России» и Кычановой Л.Б. заключен кредитный договор № ******-Р-30375962 от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в соответствии с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для поведения операций по счет карты. Со всеми этими документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять. Во исполнение договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic № ******хххххх8283 по эмиссионному контракту № ******-Р-303759612 от ДД.ММ.ГГГГ Также ответчику был открыт счет № ****** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 24 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За нарушение установленного срока внесения платежа установлена неустойка в размере 36% годовых. Так как платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. В связи с вышеизложенным ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с Кычановой Л.Б. задолженность по кредитному договору № ******-Р-303759612 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 302 719, 08 руб., в том числе: просроченный основной долг- 261 812, 73 руб., просроченные проценты- 40 906, 35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 227, 19 руб.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила.

От представителя ответчика Логинова Д.В. поступили возражения на исковое заявления, в которых он просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Также ссылается на несогласие с размером просроченных процентов, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку.

В силу ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела между ПАО «Сбербанк России» и Кычановой Л.Б. заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом 30 000 руб. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее условия), условия в соответствии с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для поведения операций по счет карты. Со всеми этими документами ответчик была ознакомлена и обязался их исполнять. Во исполнение договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic № ****** по эмиссионному контракту № ******-Р-303759612 от ДД.ММ.ГГГГ Также ответчику был открыт счет № ****** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" настоящие общие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАОО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключёнными между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 3.20 Условий карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно.

Как следует из заявления Кычанова Л.Б. на получение кредитной карты, заемщик ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, обязуется их выполнять.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена 19,00% годовых. Процентная ставка по кредиту в льготный период составляет 0,0% годовых (п. I Информации о полной стоимости кредита).

Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в рок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

В случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода проценты за пользование кредитными средствами, предоставленным по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа клиент не вносит а счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительное включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. (п. 5.4-5.5).

Согласно п. 5.6 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Дата платежа-дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Обязательный платеж- минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнит счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного дога (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, паты, неустойка. (п. 2 Общих условий).

Факт заключения договора с ПАО «Сбербанк России», получения кредитной карты Visa Classic № ******, а также совершения по ней расходных операций ответчик не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику установлен лимит 40 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 50 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-60 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-72 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 87 000, 00 руб.,ДД.ММ.ГГГГ- 105 000, 00 руб.,ДД.ММ.ГГГГ- 125 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 155 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 310 000, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-440 000, 00 руб.,ДД.ММ.ГГГГ -263 000, 00 руб.

Согласно п. 3.29 Общих условий, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, банк вправе требовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентов в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику Кычановой Л.Б. было направление требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность в добровольном порядке погашена не была, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд. Последний платеж, в счет погашения задолженности, внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере недостаточном для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Мировым судьей вследствие неисполнения должником обязанности был вынесен судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 302 719, 08 руб., из которых: - 261 812, 73 руб. просроченный основной долг, - 40 906, 35 руб. просроченные проценты.

Правильность расчетов истца у суда сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена. Доказательств надлежащего исполнения на момент рассмотрения дела обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ******-Р-303759612 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 302 719, 08 руб., из которых: - 261 812, 73 руб. просроченный основной долг, - 40 906, 35 руб. просроченные проценты.

Оснований для снижения процентов на просроченный основной долг в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вопреки доводам ответчика, у суда не имеется.

Сумма в размере 40 906, 35 рублей не является неустойкой, а представляет собой задолженность по уплате договорных процентов на просроченный основной долг, рассчитанных по установленной кредитным договором ставке 19,0 % годовых.

Исходя из положений ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", наряду с досрочным взысканием суммы основного долга у банка наличествует право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита и процентов за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором.

Ссылаясь на снижение договорных процентов по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик не учитывает и ошибочно расценивает заявленные банком проценты на просроченный основной долг как неустойку, размер которой может быть снижен при наличии установленных законом обстоятельств. Между тем, проценты на просроченный к возврату основной долг относятся к процентам за пользование кредитом, размер которых не может быть снижен судом в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 809 Кодекса).

Согласно с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была уплачена государственная пошлина в сумме 6 227, 19 руб., что подтверждается платёжными поручениями № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования банка судом удовлетворены, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Таким образом с ответчика Кычановой Л.Б. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 227, 19 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <адрес>) к Кычановой Людмилы Борисовны (паспорт серия № ****** № ******) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Кычановой Людмилы Борисовны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 302 719, 08 руб., из которых: - 261 812, 73 руб. просроченный основной долг, - 40 906, 35 руб. просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 227, 19 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий О.В. Хрущева