Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12675/2023 от 07.10.2023

Судья: Минина О.С. Гражданское дело № 33-12675/2022

Номер дела в суде первой инстанции № 2-3688/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 ноября 2023 года     г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда
в составе:

председательствующего     Желтышева А.И.,

судей     Туляковой О.А., Куршевой Н.Г.,

при секретаре     Гилязовой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 07 августа 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита, компенсации морального вреда, выплате штрафа – оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда ФИО9, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита, компенсации морального вреда, выплате штрафа.

В обоснование иска указано, что 24.05.2021 между ним и АО «ФИО2-БАНК» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 5 059 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Дата перевода суммы кредита – 24 мая 2021 года.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от 24.05.2021, истец для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 данных индивидуальных условий выдачи кредита наличными, обязан заключить договор страхования «ФИО2 и здоровья» (Программа 1.03), «ФИО2 и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» заключен договор страхования по программе «ФИО2 и здоровья + Защита от потери работы» № L541AJOBJP2105241006. Страховая премия по вышеуказанному договору составила 539 997 рублей 66 копеек.

Срок действия страховки по договору установлен с 24.05.2021 на 60 месяцев, то есть, на период действия договора потребительского кредита № №.

Выгодоприобретателем по договору страхования по своей сути является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы». Согласно договору страхования, страховая премия составила 539 997 рублей 66 копеек, страховая сумма - 5 059 000 рублей.

Потребительский кредит был истцом досрочно погашен 24.11.2022.

По мнению истца, договор страхования № № является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а значит в случае расторжения договора страхования заемщик имеет право требовать произвести возврат страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 357 829 рублей 77 копеек.

Страховая компания своим ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований, по причине того, что заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с требованием устранить нарушение его права как потребителя, признать договор страхования № № прекратившим свое действие и в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии возвратить уплаченную страховую премию в размере 348 957 рублей 96 копеек.

Данная претензия оставлена также без удовлетворения.

Для восстановления нарушенного права истец обратился в Службу Финансового Уполномоченного с обращением. Решением Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23№-003 истцу отказано в удовлетворении требований по причине того, что договор страхования № № не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения наступления страхового случая при погашении задолженности по договору потребительского кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 348 957 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 174 478 рублей 98 копеек.

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не согласившись с вынесенным судом решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что договор потребительского кредита содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования, сам договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились. В силу требований ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 названного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 24.05.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Кошелевым Д.В. заключен кредитный договор № TOPPAJOBJP2105241006 на сумму 5 059 000 руб., сроком на 60 месяцев.

24.05.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО10 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6) (далее - Договор страхования - 1) на срок 60 месяцев.

Договор страхования - 1 заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования - 1 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (далее - «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (далее - «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее - «Потеря работы»).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования - 1 установлена в размере 5 059 000 рублей, страховая премия установлена в размере 539 997 рублей 66 копеек.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,0 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 5,90 % годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 5,10 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Подпунктом «а» пункта 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Договором страхования - 1 предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования - 1 предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 5.3 Договора страхования - 1 установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также Договор страхования - 1 не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Кроме того, 24.05.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО12В. заключен договор страхования жизни и здоровья № № (Программа 1.03) (далее - Договор страхования - 2) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования - 2 являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

В соответствии с условиями Договора страхования - 2 страховая сумма установлена в размере 5 059 000 рублей, страховая премия установлена в размере 18 677 рублей 83 копейки.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 25.01.2023 № 23-338463, задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме 24.11.2022.

26.01.2023 истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении Договора страхования - 1, а также возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

03.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/2998 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в части Договора страхования - 1 в связи с тем, что Договор страхования – 1 заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истца.

25.02.2023 истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию заявителя о возврате части страховой премии по Договору страхования - 1.

06.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/5671 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 от 11.04.2023 г. № У-№ в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, - отказано.

Установив, что в соответствии с условиями договора добровольного страхования страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, при этом ФИО1 обратился с заявлением к ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уплаченная страховая премия по договору страхования №1 не подлежит возврату истцу, так как возможность наступления страхового случая не отпала.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку установлено, что истец добровольно заключил договор страхования. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья, ознакомлен и согласен с суммой страховой премии.

На момент заключения договора страхования потребителю ФИО1 предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах и разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле договора.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что спорный договор страхования заключен в обеспечение кредита судебной коллегией отклоняются.

Из полиса-оферты № № следует, что страховая сумма по рискам установлена фиксированной на весь срок страхования, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ, АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Также суд первой инстанции, проанализировав условия заключенного кредитного договора, верно отметил, что договор страхования 1 не соответствует требованиям, определенным в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем не является заключенным целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита. Для применения дисконта, предусмотренного разделом 4 Индивидуальных условий, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование Жизнь» заключен договор страхования -2, что также отражено в решении финансового уполномоченного от 11.04.2023.

С учетом изложенного, так как договор страхования № № от 24.05.2021 не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, у страховщика не возникла обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Поскольку не имеется правовых оснований для удовлетворения основного требования о расторжении договора страхования ввиду досрочного погашения кредита и взыскании неиспользованной части страховой премии, заявленного истцом, судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении производных требований.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение.

Доводы жалобы стороны истца не опровергают выводов судебного решения, не содержат оснований и обстоятельств, которые бы не были предметом исследования в суде первой инстанции, они направлены на переоценку доказательств по делу, иное толкование закона, в связи с чем, не могут повлечь отмену законного и обоснованного решения.

В связи с вышеизложенным, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 07 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: